Решение по делу № 2-873/2018 от 07.11.2018

Дело № 2-873/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Шульц Н.В.,

при секретаре Торговцевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске 06 декабря 2018 года дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Зайковской Наталье Викторовне о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Зайковской Н.В. о взыскании долга по договору кредитования.

Требования мотивированы тем, что <...> между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и Зайковской Н.В. (далее - Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования <...> (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - <...> руб. (далее - Кредит) сроком на 43.84 месяцев(а), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Согласно ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 25.10.2018 г. задолженность по Договору составляет 508727.71 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 339484.78руб (задолженность по основному долгу) + 169242.93 руб (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб ( 00 копеек) (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 508727.71 руб. Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 30.07.2014 по 25.10.2018 г. В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Просим взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору <...> от <...> в размере 508727.71 руб., в том числе: 339484.78 руб. (задолженность по основному долгу) + 169242.33 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб. 00 копеек (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности). Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 8287.28 руб. рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен надлежащим образом, своем ходатайстве просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик Зайковская Н.В. не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Согласно поступившим возражениям, исковые требования признала в части, мотивировала тем, что исковые требования истца о взыскании 339484,78 рублей задолженности по кредитному договору <...> от <...> признает. Исковые требования о взыскании процентов в сумме 169242,93 рублей не признает полностью по нижеуказанным основаниям. Не признает период взыскания с 30 июля 2014 года по 25 октября 2018 года, так как крайний платеж был сделан 14.12.2015, что подтверждается выпиской по операциям клиента Зайковской Н.В., выданной <...> менеджером Банка А. А согласно представленным расчетам суммы задолженности истцом крайний платеж был сделан 30 марта 2015 года, в результате чего было погашено 12032,22 рубля сумы долга, то просит суд применить нормы о пропуске срока исковой давности, так как истек срок для обращения в суд три года с даты платежа совершенного 30 марта 2015 года и прекратить производство по делу. Перерыв в погашении кредита был вызван стечением тяжелых жизненных обстоятельств <...>). За это время она не скрывалась, <...>, неоднократно посещала отделение Банка с намерением произвести частичную оплату кредита, в чем ей было отказано, сотрудники Банка требовали внесения полной оплаты кредита, не получала уведомлений, направленных заказными письмами с требованием погасить кредит. Т.е. несмотря на стечение сложных жизненных обстоятельств в то время она не скрывалась, решала вопрос по погашению долга, а именно: предложила Банку надежную схему погашения долга и кредита путем возобновления гашения, но по частям, а не полностью сумму долга, в чем ей было отказано. При наличии терминалов для погашения кредита (которые были демонтированы Банком) она бы продолжила частичное гашение кредита, но в кассе Банка у нее отказывались принимать частичные платежи по кредиту. Наоборот, Банк прислал ей кредитную карту с довольно крупным лимитом денежных средств, которая была действительна до <...> года с пин-кодом, но данной картой кредитной она не стала пользоваться. Она обращалась неоднократно в Банк о заключении рассрочки платежа, снижении размера платежа в т.ч. на определенный срок, соглашения о погашении суммы долга частично, в том числе крайнее обращение в Банк было <...> с предложением заключения мирового соглашения об оплате кредита в сумме <...> рублей (как установлено в графике), что составит более <...>% от ее <...>. Однако сотрудник Банка сообщила, что деньги будет получать не лично она, а государство в лице Банка юридического лица, потому не имеет смысла заключать мировое соглашение, пусть вычет идет и в меньшем размере с <...>, для Банка не принципиально, не желают заключения соглашения. В связи с изложенным, Банк имел все реальные возможности для обращения с исковым заявлением в суд по истечении трех месяцев с даты просрочки, т.е. с <...> года, что не было им сделано. За этот период Банк просит взыскать дополнительные проценты, кроме тех, которые включены в сумму кредита. Данные действия кредитора (истца) расцениваются как злоупотребление своим доминирующим положением и взыскание данных процентов приведет к получению кредитором (истцом) необоснован выгоды (необоснованного обогащения). Кроме того, указанная ко взысканию сумма процентов - <...> рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, вследствие кабальных условий кредитного договора <...> от <...>, где из платежа по кредиту <...>% идет на погашение процентов по кредиту и только <...>% на гашение основного долга, процент годовых составляет <...>%, что влечет недействительность договора вследствие его кабальный условий. В данной части ходатайствует признать договор недействительным вследствие кабальных его условий и отказать истцу в удовлетворении заявленных им требований о взыскании процентов - <...> рублей, а также в связи с злоупотреблением истцом своим доминирующим положением, вследствие чего он намеренно длительное время не обращался в суд с исковым заявлением о взыскании суммы долга по кредиту для увеличения периода просрочки по кредиту, что вызвало увеличение роста процентов, так как имел целью получить необоснованное обогащение, что также подтверждается и отказом истца принимать от него в погашение кредита, частичные суммы платежей. Обращает внимание суда, что в представленном условии потребительского кредита и банковского специального счета отсутствуют данные между кем они заключены и подписи сторон (в редакции, полученной ею из суда). В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установление изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ). Вместе с тем, свобода договора не может быть абсолютной. Так, согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Указанные положения закона развиваются нормой, содержащейся в пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, которой определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Поскольку кредитные средства ей были выданы для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то на отношения между ней и Банком распространяются положения Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", преамбула Закона РФ "О защите прав потребителей", пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей"). Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защити прав потребителей, признаются недействительными. Просит отказать во взыскании процентов в размере 169242,93 руб. применив по аналогии нормы ст.333 ГК РФ, а в случае их взыскания снизить их размер до минимального.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный» и ответчика Зайковской Н.В.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из ст.310 ГК РФ усматривается, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что Зайковская Н.В. <...> обратилась в ОАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением о заключении Договора кредитования <...>, со всеми условиями предоставления и погашения кредита была предварительно ознакомлена и согласна, что следует из анкеты на получение кредита.

В соответствии с заявлением Клиента о заключении Договора кредитования <...> от <...> (л.д.<...>), анкетой заявителя (л.д.<...>), общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.<...>), между Зайковской Н.В. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» <...> был заключен договор кредитования <...>, согласно которого банк предоставил Зайковской Н.В. денежные средства в размере <...> рублей на срок <...> месяцев до <...>, с взиманием за пользование кредитом <...> % годовых; размер аннуитетного платежа - <...> руб. (последний платеж – <...> рублей); платежная дата - ежемесячно <...> числа каждого календарного месяца (последний платеж – <...>).

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств Банком исполнены в полном объеме, что стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Между тем, в течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушала его условия в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась соответствующая задолженность.

Последний платеж в счет погашения кредита был внесен ответчиком <...> (л.д.<...>), подтверждается истцом в своих возражениях.

Согласно Выписке из Устава Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» полное фирменное наименование Банка: на русском языке – Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование Банка: на русском языке – ПАО КБ «Восточный» (п.<...>). Согласно п.1.1 ранее банк имел следующее наименование: … в соответствии с решением Общего собрания акционеров от <...> Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный» …(л.д.<...>).

Согласно представленного истцом расчета взыскиваемой суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на <...> (л.д.<...>) составляет: сумма основного долга - 339484,78 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 169242,93 руб., а всего 508727,71 руб.

Согласно представленным возражениям расчет Зайковской Н.В. не оспорен, она согласна с сумной основанного долга, однако ею было заявлено о применении последствий пропуске срока исковой давности.

Согласно положениям ст.96 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в п.24, п.25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно кредитному договору и графику погашения кредита и уплаты процентов, возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами по частям, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами по графику, суд исходит из того, что срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

В связи с чем в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга и процентов, подлежащих уплате в период трех лет, предшествующих дате подачи иска.

Поскольку кредитный договор <...> от <...> заключен на срок по <...>, иск заявлен <...> (направлен в суд согласно почтового конверта л.д.<...>), следовательно, срок исковой давности не пропущен по платежам, срок исполнения которых наступал соответственно с <...>.

Учитывая, что погашение задолженности предусмотрено аннуитетными платежами каждое <...> число месяца, ответчиком расчет представленный истцом не оспорен, с Зайковской Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию сумма основного долга, в соответствии с графиком платежей в размере 330786,09 руб. (с учетом применения срока исковой давности к периоду до <...>) и проценты по договору за период с <...> по <...> (в пределах заявленных исковых требований исходя из представленного расчета, с учетом срока исковой давности) в размере 133875, 98 руб.

Основания для признания договора недействительным вследствие кабальных условий, поскольку из платежа по кредиту <...>% идет на погашение процентов по кредиту и только <...>% на гашение основного долга, процент годовых составляет <...>% отсутствуют, ответчиком договор подписан, что свидетельствует о её согласии на получение заёмных средств на соответствующих условиях под установленный процент.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика Зайковской Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований в размере 7541 рубля 43 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Зайковской Наталье Викторовне о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Зайковской Натальи Викторовны, <...> в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <...> от <...> в размере 464662 рублей 07 копеек, в том числе:

задолженность по основному долгу в размере 330786,09 рублей;

задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 133875,98 рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7541 рубля 43 копеек, а всего 472203 рубля 50 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных ПАО КБ «Восточный» к Зайковской Наталье Викторовне о взыскании долга по договору кредитования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – Н.В. Шульц

Мотивированное решение изготовлено 11 декабря 2018 года.

Судья – Н.В. Шульц

Решение не вступило в законную силу

Судья - Н.В. Шульц

Секретарь - О.А. Торговцева