Решение по делу № 2-4396/2015 от 10.11.2015

Дело №2-4396/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Салават                              24 декабря 2015 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи              Е.Ю.Елисеевой

при секретаре Л.И.Жигаловой

с участием истца Праздничных В.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Праздничных В.Е. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Праздничных В.Е. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее - ПАО "Промсвязьбанк") о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 00.00.0000 года между истцом и ответчиком ОАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. под ...% годовых на ... месяцев. Согласно условиям договора в сумму кредита включена сумма вознаграждения банку по договору оказания услуг в рамках программы страхования Защита заемщика №... в размере ... руб. Указанная сумма была списана со счета единовременно. Истец считает, что договор в данной части является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца, как потребителя. Считает, что истец мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные Банком условия у заемщика не было.

В связи с чем, истец просит признать недействительным условия кредитного договор в части обязанности уплаты вознаграждения банку по договору оказания услуг в рамках программы страхования Защита заемщика №.... Взыскать с ответчика ОАО «Промсвязьбанк» в пользу истца сумму причиненных убытков в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ...., понесенные судебные расходы в размере ... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.

Истец Праздничных В.Е. в судебном заседании исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении и просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания судебном заседании, в суд не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК Альянс РОСНО Жизнь» извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования Праздничных В.Е. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 00.00.0000 между Праздничных В.Е. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №... на потребительские цели, в соответствии с которым последнему предоставлены денежные средства в сумме ... руб. с условием уплаты ...% годовых на срок ... месяцев.

На основании заявления от 00.00.0000 с Праздничных В.Е. был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" №... путем присоединения к правилам оказания ОАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" и акцепта банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" №....

В вышеназванном заявлении, с целью заключения ОАО "Промсвязьбанк" с ООО СК Альянс РОСНО Жизнь договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначен Праздничных В.Е., последний выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО СК Альянс РОСНО Жизнь и в соответствии с условиями которого, получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет является Банк (страхователь) (пункт 1 заявления).

Согласно пункту ... заявления истец подтверждает, что договор страхования заключается по инициативе заемщика, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Пунктом ... заявления Праздничных В.Е. подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении истца договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет ... руб.

В соответствии с пунктами ... договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" №... клиент в дату заключения договора уплачивает комиссию банку в размере ... руб. При заключении договора оплата комиссии производится по выбору клиента путем внесения денежных средств в кассу банка, либо путем списания комиссии со счета, при этом клиент предоставляет банку право списать сумму комиссии со счета распоряжения клиента.

Согласно пункту ... договора об оказании услуг настоящим клиент подтверждает, что до заключения настоящего договора доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком по настоящему договору, в том числе был ознакомлен с Правилами страхования и размером комиссии по настоящему договору, а также что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему.

Из уведомления о полной стоимости кредита следует, что в расчет полной стоимости кредита включены также платежи по уплате вознаграждения кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы страхования "Защита заемщика-2" – ... руб.

Таким образом, Праздничных В.Е. добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях и добровольно воспользовался услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части предоставления дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита, не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре страхования.

Кредитный договор не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства по страхованию. Материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В связи с изложенным, оснований для применения последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ответчика уплаченной комиссии в размере ... руб., по материалам дела не усматривается.

Суд полагает, что Праздничных В.Е. располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в программе страхования "Защита заемщика", был согласен с размером вознаграждения кредитору по договору об оказании услуг за подключение к выбранной им указанной услуге. Принадлежность подписи истцу в указанных документах им не оспаривалось.

Условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа Праздничных В.Е. от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Вместе с тем, доказательств того, что Праздничных В.Е. не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия заключения договора о страховании, суду, вопреки положениям со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Также, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    исковые требования Праздничных В.Е. к ПАО «Промсвязьбанк»» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий    п/п Е.Ю.Елисеева

Верно. Судья      Е.Ю.Елисеева

Решение не вступило в законную силу 00.00.0000 Секретарь ____________

Решение вступило в законную силу _______________Секретарь _____________

Судья      Е.Ю.Елисеева

Подлинник решения подшит в гражданское дело №2-4396/2015 Салаватского городского суда Республики Башкортостан.