Решение от 15.05.2023 по делу № 2-41/2023 от 03.03.2023

Дело № 2-41/2023г.

УИД 45RS0001-01-2023-000027-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Альменево 15 мая 2023 года

Альменевский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Хабирова Р.Н.,

при секретаре Галимове С.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Тинькофф Банк» к Гулиеву Я.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось АО «Тинькофф Банк» к Гулиеву Я.А. с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что 7.09.2021 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 общих условий в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банке (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 общих условий (п. 7.2.1 общих условиях УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор 22.06.2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 общих условий (п. 5.12 общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 119322,50 руб., из которых: 117339,15 руб. – задолженность по основному долгу, 1983,35 руб. – штрафные проценты за несвоевременное погашение задолженности. Ссылаясь на изложенное, на нормы ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, АО «Тинькофф Банк» просило взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3586,45 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», ответчик, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, просили рассмотреть дело без их участия. Представитель третьего лица АО «Тинькофф страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Оценив исковые требования, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160000 руб., которая была активирована, денежные средства использовались. Ответчик Гулиев свою обязанность по своевременному погашению задолженности надлежаще не исполнял, в связи с чем у него образовалась задолженность по основному долгу перед истцом на сумму, указанную в исковых требованиях. Эти выводы подтверждаются представленными истцом документами:

- справкой о размере задолженности, где обозначен размер задолженности в общей сумме 119322,50 руб.;

- расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии №, где отражено движение денежных средств по счету с отражением итоговой суммы задолженности; указано, что общая сумма задолженности 119322 руб., в том числе 117339,15 руб. – сумма основного долга, 1983,35 руб. – штрафы.

- заявлением-анкетой от 7.09.2021 года, где ответчик просит заключить с ним договор кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 7.10,

- тарифами по кредитным картам ТКС Банка, Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, иными документами, Тарифным планом 7.10, в котором отражена процентная ставка, плата за обслуживание карты, минимальный платеж (не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.), неустойка при неоплате минимального платежа (20 % годовых), плата за превышение лимита задолженности (390 руб.)

Не доверять представленным истцом письменным доказательствам у суда нет оснований. Кроме того, ответчик представленные истцом расчеты никак не оспорил.

Таким образом, доводы истца в иске, содержание представленных истцом письменных материалов, - все это в совокупности свидетельствует об обоснованности рассматриваемых исковых требований. У суда нет оснований не доверять доводам истца о том, что ответчик использовал денежные средства по договору кредитной карты №, используя выданную истцом по его заявлению-анкете кредитную карту. Расчет задолженности подтверждает размер образовавшейся задолженности по основному долгу у ответчика перед истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в бане на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 07.09.2021 г. Гулиев Я.А. заполнил и представил в АО «Тинькофф Банк» Заявление-Анкету на оформление кредитной карты, на основании которой с ним был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности до 160000 рублей (тарифный план ТП 7.10).

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете, тарифах по кредитным картам ТКС Банка, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифном плане (ТП 7.10). При этом, предусмотрено, что банк предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению без согласования с клиентом (п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты и получение Банком первого реестра операций.

Минимальный платеж по договору кредитной карты – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (тарифный план ТП 7.10).

Клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты (п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам согласно тарифному плану. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете–выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту (п.п. 5.4, 5.6, 5.10, 5.11 Общих условий).

На основании тарифного плана (ТП 7.10.) процентная ставка определяется следующим образом: на покупки – 29,9 %; на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых. При этом проценты за покупки и платы не начисляются, если платеж для беспроцентного периода (складывается из задолженности без просрочек и регулярного платежа по рассрочкам) по выписке, в которой отражены эти операции, полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке; в выписку, в которой отражены эти операции, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа по предыдущей выписке.

В соответствии с п.п. 6,7 Тарифного плана договора кредитной карты, штраф за неоплату минимального платежа – 20 % годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. При этом Банк блокирует все кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен бессрочный договор, по условиям которого ответчик мог постоянно, в пределах установленного лимита, получать кредитные средства у Банка для совершения операций. При этом ответчик обязан был ежемесячно в течение платежного периода размещать денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором, обеспечивая, таким образом, помимо возврата кредита и процентов по нему, возможность в дальнейшем пользоваться кредитом в пределах лимита.

Как видно из выписки по счету, Гулиев Я.А. в нарушение условий договора платежи по кредиту не вносил, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в общей сумме 119322 рублей 50 коп., из них 117339 рублей 15 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 1983 рубля 35 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд принимает исчисленную банком сумму просроченной задолженности по основному долгу, поскольку она является обоснованной, рассчитана в порядке, определенном договором кредитной карты.

21 июня 2022 года банком в адрес ответчика был направлен заключительный счет, который подлежал оплате в течение 30 календарных дней с момента его отправки, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

Между сторонами имеется соглашения о неустойке С учетом изложенного, требование о взыскании неустойки заявлено обоснованно.

Вместе с тем, при разрешении требования о взыскании штрафных процентов следует учесть положения моратория, введенного с 1 апреля 2022 года Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам (далее постановление Правительства № 497).

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Мораторий был введен вышеуказанным постановлением Правительства № 497.

В соответствии с п.1 Постановления Правительства № 497 мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Пунктом 3 постановления Правительства № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования (1 апреля 2022г.) и действует в течение 6 месяцев.

В силу подп.2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должника, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5, 7, 10 п.1 ст. 63 названного закона.

Согласно абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

В соответствии с п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Исходя, из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что с момента моратория – с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев (до 1 октября 2022 года) прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Истцом были заявлены требования о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Согласно расчету, штрафы начислялись с 23.01.2022 года по 29.06.2022 года, общая задолженность ответчика по штрафам - в размере 1983 рубля 35 коп. В иске предъявлена ко взысканию задолженность за период с 18.01.2022 по 22.06.2022

На основании изложенного, суд полагает, что правовых оснований для взыскания с ответчика штрафных процентов за период после 1 апреля 2022 года не имеется.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика штраф, исчисленный согласно расчету/выписке с 23.01.2022 года до 01.04.2022 года, то есть в размере 440,17 руб.

Каких-либо оснований считать, что исковые требования необоснованны в связи с участием ответчика в программе страховой защиты и заключением договорных отношений с АО «Тинькофф страхование», не имеется. Оснований для реализации положений ст. 947 ГК РФ нет. Факт трудоустройства или нетрудоустройства ответчика не влияет на законность исковых требований.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку нет оснований считать, взыскиваемая судом неустойка в размере 440,17 руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска АО «Тинькофф Банк» оплачена государственная пошлина в сумме 3586 рублей 45 копеек, что подтверждается платежными поручениями №№ 915 от 29.06.2022, 3366 от 27.02.2023. В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям в размере 3555 рублей 58 копеек.

В связи с вышеизложенным, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░░> ░ <░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7710140679) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 07.09.2021 ░░░░ ░ ░░░░░ 117779 (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 32 ░░░. (░ ░░░ ░░░░░: 117339,15 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 440,17 ░░░. - ░░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 3555 ░░░. 58 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19.05.2023 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.