Решение по делу № 33-13968/2022 от 26.04.2022

Судья Сергеева Л.В.                                                Дело <данные изъяты>

                                                                 УИД 50RS0<данные изъяты>-09

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е     О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда

    в составе: председательствующего Воронко В.В.,

    судей Кобызева В.А., Забродиной Н.М.,

    при помощнике судьи Булавиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании <данные изъяты> апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) на решение Сергиево-Посадского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> по делу <данные изъяты> по иску Новикова Н. Б. к Банку ВТБ (ПАО) об обязании при расчете ежемесячных платежей по кредиту применять сниженную процентную ставку, обязании произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредиту, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

заслушав доклад судьи Воронко В.В.,

объяснения представителя ответчика,

У С Т А Н О В И Л А:

Новиков Н.Б. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о понуждении при расчёте ежемесячных платежей за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> применять процентную ставку в размере 10,2% годовых, произвести перерасчёт платежей по кредитному договору, заключённому с Новиковым Н.Б. за период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 10,2% годовых, взыскать денежные средства в счет компенсации морального вреда в размере 35000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 35000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <данные изъяты> заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор <данные изъяты> с применением сниженной процентной ставки по кредиту в связи с заключением договора страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ». Поскольку страховая премия по договору с АО «СОГАЗ» была значительно выше, чем за аналогичные услуги в СПАО «РЕСО-Гарантия», Новиковым Н.Б. договор страхования с АО «СОГАЗ» <данные изъяты> был расторгнут, и <данные изъяты> был заключён договор страхования со СПАО «РЕСО-Гарантия», о чём в отделение Банка ВТБ (ПАО) была представлена копия страхового полиса. Однако ответчик, по мнению истца, в нарушение условий кредитного договора, прекратил применение сниженной процентной ставки по кредиту, увеличил ежемесячный платёж.

Решением Сергиево-Посадского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования удовлетворены частично; на Банк ВТБ (ПАО) возложена обязанность при расчёте ежемесячных платежей по кредитному договору <данные изъяты>, заключённому между Новиковым Н.Б. и Банк ВТБ (ПАО), в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> применять процентную ставку равную 10,2% годовых, произвести перерасчёт платежей по кредитному договору №    625/0000-1317627, заключённому между Новиковым Н.Б. и Банк ВТБ (ПАО), в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> по процентной ставке 10,2% годовых; с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Новикова Н.Б. взысканы денежные средства в счет компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, в счёт оплаты услуг представителя в размере 20000 рублей.

Банком ВТБ (ПАО) принесена апелляционная жалоба на указанное решение суда.

Апелляционным определением от <данные изъяты> решение суда оставлено без изменения.

Кассационным определением от <данные изъяты>1 г. апелляционное определение от <данные изъяты> отменено, дело направлено на новое рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда.

Апелляционным определением от <данные изъяты> решение суда вновь оставлено без изменения.

Кассационным определением от <данные изъяты> апелляционное определение от <данные изъяты> отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

При новом апелляционном рассмотрении судебной коллегией установлено следующее.

Согласно материалам дела <данные изъяты> между Банком ВТБ (ПАО) и Новиковым Н.Б. заключён кредитный договор <данные изъяты>, по условия которого банком предоставлен заёмщику кредит в размере 1681797 рублей 88 копеек сроком на 60 месяцев (до <данные изъяты>).

Условиями договора стороны установили базовую кредитную ставку по кредиту в размере 18,2% годовых и согласовали дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования, согласно которому процентная ставка в связи с заключением заемщиком договора страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ» определена в размере 10,2% годовых.

<данные изъяты> по заявлению Новикова Н.Б. договор страхования от <данные изъяты>, заключённый между истцом и АО «СОГАЗ» расторгнут.

<данные изъяты> между Новиковым Н.Б. и СПАО «РЕСО - Гарантия» заключен договор страхования - полис «Личная Защита», - который был представлен в Банк ВТБ (ПАО) <данные изъяты>

Основанием обращения в суд с настоящим иском послужило увеличение ответчиком процентной ставки по кредитному договору.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, принимая во внимание, что истец представил полис страхования в банк <данные изъяты>, СПАО «РЕСО-Гарантия» входит в перечень страховых компаний, который определён ответчиком, а также учитывая, что Общие требования к Полисам/До говорам страхования, применительно к кредитным договорам, заключённым после <данные изъяты>, предоставляют заёмщику право выбора страхового риска, к которым относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, Новиков Н.Б. воспользовался своим правом, выбрав один из предложенным страховых рисков (смерть в результате несчастного случая), пришёл к выводу о том, что действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению истцу процентной ставки по кредитному договору являются незаконными, в связи с чем частично удовлетворил требования Новикова Н.Б. о применении сниженной процентной ставки по кредиту в размере 10,2% годовых применительно к периоду действия договора страхования и возложил обязанность на Банк произвести перерасчёт за указанный выше период.

Установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя финансовой услуги, суд первой инстанции взыскал компенсацию морального вреда.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 10,2% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечёт отмены другого дисконта. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющие на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заёмщиком страхования жизни дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки тридцать первого календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Пунктом 4.2 установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 18,2% годовых.

Пунктом 24 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получение дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заёмщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора, на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Согласно пункту 2.10.3 общих условий Правил кредитования от <данные изъяты> <данные изъяты>, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заёмщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заёмщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заёмщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В соответствии с Положением «О порядке формирования банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний», опубликованным на официальном сайте банка <данные изъяты>, его действие распространяется на следующие виды страхования: имущественное, личное, титульное.

Установлено и не оспорено представителем ответчика, что СПАО «РЕСО-Гарантия» входит в перечень страховых компаний, которые удовлетворяют требования банка для страхования жизни и здоровья.

Пунктом 2.3.6 Общих требований к Полисам/Договорам страхования предусмотрен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке. По потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после <данные изъяты> и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту предусмотрено страхование риска в виде смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.3.6.3).

Полис «Личная Защита» от <данные изъяты>, который был предоставлен истцом ответчику <данные изъяты> содержит страховой риск «смерть в результате несчастного случая».

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от <данные изъяты> <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 20 кредитного договора, кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Пунктом 2.3.6 Общих требований к полисам/ договорам страхования предусмотрен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для применения дисконта процентной ставки.

По потребительским кредитам после <данные изъяты> Банком ВТБ (ПАО) определены требования к договорам страхования, которые должны предусматривать страховое покрытие по страховому риску: смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.3.6.3).

Как следует из существа иска и возражения на иск между сторонами возник спор об увеличении процентной ставки по кредитному договору ввиду того, что представленный полис «Личная защита» не соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО) в части страховых рисков.

Из представленного в материалы дела договора страхования от <данные изъяты>, заключённого между Новиковым В.Б. и АО «СОГАЗ» и в последующем расторгнутого по заявлению страхователя <данные изъяты>, следует, что страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая.

Согласно договору страхования от <данные изъяты>, заключённому между Новиковым В.Б. и СПАО «РЕСО-Гарантия», страховыми рисками являются: «травма/увечье», «постоянная утрата трудоспособности по несчастному случаю», «смерть в результате несчастного случая».

Того обстоятельства, что в страховое покрытие по договору со СПАО «РЕСО-Гарантия» входит «смерть в результате болезни», судебными инстанциями не было установлено.

В то же время, выводы суда о выполнении истцом достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования по страхованию жизни и здоровья в установленной договором от <данные изъяты> комбинации страховых рисков сделаны в нарушение статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации без учёта пункта 2.3.6.3 Общих требований Банка к полисам/договорам страхования, которым предусмотрен перечень страховых рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для применения дисконта процентной ставки, а именно страховое покрытие по страховому риску «смерть в результате несчастного случая или болезни».

Вывод суда о том, что при заключении кредитного договора Новикову В.Б. предоставлено право альтернативного выбора одного из предложенных страховых рисков: либо «смерть в результате болезни», либо «смерть в результате несчастного случая», - сделаны без учёта условий кредитного договора, согласно которым для предоставления дисконта по процентной ставке банком клиенту предоставлено право выбора страховщика, а требования к договорам страхования определяет банк.

Применительно к положениям статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации суду надлежало было установить соответствует ли договор страхования от <данные изъяты> требованиям Банка по достигнутому между сторонами соглашению по условиям кредитования по страхованию жизни и здоровья в установленной комбинации страховых рисков.

Применительно к положениям статей 421, 422, 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом оставлено без внимания, что пунктом 2.10.3 общих условий Правил кредитования от <данные изъяты> <данные изъяты> установлено требование непрерывного действия страхования жизни для получения дисконта, - в соответствии с которым заёмщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования, - и сторонами согласовано в пункте 4.1 Индивидуальных условий, что в случае прекращения учёта дисконта при расчёте процентной ставки дальнейшее применение дисконта не возобновляется, а процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (18,2% годовых).

Предоставление дисконта при определении процентной ставки представляет собой льготу, условия предоставления которой по смыслу статей 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, отдающих приоритет автономии воли участников гражданских правоотношений перед правилами, закреплёнными в правовых актах, и ограничивающих её только в специально оговоренных случаях, регулируются основанным на свободном волеизъявлении сторон соглашением, за исключением той части условий, которые непосредственно предписаны законом или иными правовыми актами.

По приведенным мотивам у суда не имелось оснований, предусмотренных законом, для удовлетворения заявленных истцом требований.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Сергиево-Посадского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> отменить.

Постановить по делу новое решение, которым иск Новикова Н. Б. к Банку ВТБ (ПАО) об обязании при расчете ежемесячных платежей по кредиту применять сниженную процентную ставку, обязании произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредиту, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи