Решение по делу № 2-1264/2022 от 12.04.2022

         Дело № 2-1264/2022

УИД: 55RS0026-01-2022-001366-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Бессчетновой Е.Л. при секретаре судебного заседания Каспер Л.А., с участием старшего помощника прокурора Омского района Омской области Соловьевой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Омский районный суд <адрес> к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был оформлен потребительский кредит в ОТП Банке на сумму 3 000 000 рублей, что подтверждается кредитным договором № ПО№. В рамках кредитного договора был оформлен договор страхования жизни и здоровья в обществе с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 342 000 рублей, что подтверждается полисом добровольного страхования жизни и здоровья № №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 скончался в медицинском учреждении «МСК №» с диагнозом - ишемическая болезнь сердца и коронавирус, о чем свидетельствует справка о смерти № С-03876. Об имеющемся заболевании супруга ранее не было известно. Истцом было направлено заявление в адрес ответчика с просьбой произвести страховую выплату и погасить часть кредита, на что был получен необоснованный отказ. Истцом было направлено обращение в Автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». Согласно ответу финансовый уполномоченный рассматривает обращения если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных средств не превышает 500 000 рублей. Учитывая изложенное, истец вынуждена обратиться к ответчику в порядке искового производства. Наследником умершего заемщика ФИО2 является истец - супруга последнего. В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ № страховым случаем признаются: смерть Застрахованного в течение срока страхования, госпитализация Застрахованного в течение срока страхования. Об имеющемся заболевании супруга ранее не было известно. Полагает, что в связи со смертью заемщика наступил страховой случай. Кроме того, вследствие неправомерных действий ответчика истцом были понесены убытки в размере 25 000 рублей на оплату юридических услуг. Истец испытывает душевные волнения, острые переживания, по настоящее время находится в состоянии нервного напряжения в связи с тем, что были нарушены ее права. Размер морального вреда истец оценивает в размере 50 000 рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 15, 151, 422, 927, 937, 942, 943, 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика страховую выплату по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ПО№ в сумме 3 000 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, убытки в счет оплаты юридических услуг в сумме 25 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представили в материалы дела возражения на исковое заявление, указав, что между ФИО2 и страховой компанией был заключен договор страхования № № на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №-П. В соответствии с условиями договора страхования страхователь был застрахован по страховым случаям (рискам) смерти и инвалидности первой группы в результате внешнего события. В общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью застрахованного. Согласно представленной справки о смерти, причиной смерти ФИО2 явилось заболевание - другие формы ишемической болезни сердца. Страховой компанией было сообщено заявителю о том, что страховое возмещение не может быть выплачено ввиду того, что смерть, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая. Истцом не представлено доказательств, что смерть застрахованного наступила вследствие внешнего события. Просили отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 представил в материалы дела письменные объяснения, просил рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного.

Выслушав истца, старшего помощника прокурора <адрес> ФИО8, полагавшую, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «ОТП Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № ПО№.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита срок действия договора составил - с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита - 60 месяцев, сумма кредита - 3 000 000 рублей.

Пунктом 9 Договора установлена обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе договор страхования жизни и здоровья Заемщика от несчастных случаев и болезней на условиях в соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № ПО№ ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (Страхователь (застрахованный) и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, о чем свидетельствует Полис добровольного страхования жизни и здоровья № №.

В соответствии с условиями Договора страхования страховыми рисками являются: смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (пункт 3.1 Полиса); установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (пункт 3.2 Полиса).

Страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1-3.2 настоящего Полиса, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе как исключения из страхового покрытия (раздел 9 настоящего Полиса).

Страховая сумма по рискам, указанных в пунктах 3.1-3.2 настоящего Полиса устанавливается единой (агрегированной) и на дату заключения Договора страхования составляет сумму в размере 3 000 000 рублей (пункт 4.1 Полиса).

При этом, страховая сумма определяется в размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по кредитному договору, Полис продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Размер страховой премии установлен в пункте 4.1 Полиса и по рискам, указанных в пунктах 3.1-3.2 настоящего Полиса, составляет 342 000 рублей.

По всем страховым рискам Выгодоприобретателем является лицо в соответствии с законодательством РФ (пункт 6.1 Полиса).

Начало течения срока действия договора страхования - с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет (в кассу) Страховщика/представителя Страховщика. Срок действия договора страхования - 60 месяцев (пункты 7.1, 7.2 Полиса).

На основании распоряжения ФИО1 кредитной организацией осуществлено перечисление денежных средств в сумме 342 000 рублей в счет оплаты страховой премии по программе Страхование жизни Полис № № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем в материалы дела представлена выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, о чем Ленинским отделом управления ЗАГС Главного государственно-правового управления <адрес> ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №.

Из материалов наследственного дела №, открывшегося после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что наследниками первой очереди по закону являлись: ФИО1 - супруга, ФИО4 - сын, ФИО5 - дочь.

ФИО1 в установленном законом порядке обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, от ФИО4 и ФИО5 в материалы наследственного дела представлены заявления об отказе по всем основаниям наследования от причитающихся им долей на наследство.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО9 ФИО10 выданы ряд свидетельств о праве на наследство по закону после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес открытого акционерного общества «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление, в котором сообщается о наступлении страхового случая с требованием произвести страховую выплату в счет погашения кредитной задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № ПО№.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца направлен ответ об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты по Полису № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию истца обществом с ограниченной ответственность «АльфаСтрахование-Жизнь» направлен ответ об отсутствии правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в страховой выплате.

Не согласившись с решением страховой компании, истец обратилась к Финансовому уполномоченному с обращением в отношении Финансовой организации с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 2 925 850 рублей 38 копеек.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 по делу № № рассмотрение обращения ФИО1 прекращено в связи с тем, что обращение не соответствует части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ.

Учитывая изложенное, полагая, что в связи со смертью Застрахованного наступил страховой случай, отказ страховой компании в осуществлении страховой выплаты нельзя признать обоснованным, ФИО1 обратилась в суд к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как ранее установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (Страхователь (застрахованный) и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № № страховыми рисками по которому являются: смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (пункт 3.1 Полиса); установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (пункт 3.2 Полиса).

Исключения из страхового покрытия поименованы в разделе 9 Полиса.

Названные страховые риски также предусмотрены пунктами 3.1.8, 3.1.9 «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №П», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно разделу «Определения» Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, предусмотренное Договором страхования, на случай наступления которого в соответствии с настоящими Условиями проводится страхование.

Страховой случай - совершившееся событие (реализованный с соблюдением положений Условий и Договора страхования страховой риск), предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю.             

Под несчастным случаем (внешним событием), понятие которого раскрыто в Условиях страхования, понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Договор страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

Согласно представленной в материалы дела справке о смерти № №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Ленинским отделом управления ЗАГС Главного государственно-правового управления <адрес>, причиной смерти ФИО2 являются: другие формы ишемической болезни сердца; COVID-19.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1, наступившая в результате заболевания (другие формы ишемической болезни сердца; COVID-19), не является страховым риском, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.             

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Законом не предусмотрено, и судом не установлено оснований для иного толкования условий договора страхования или их неприменения при определении свершившегося события как страхового случая по причине несогласия выгодоприобретателя - наследника застрахованного с условиями заключенного договора.

Оценив содержание, представленных сторонами документов, учитывая, что ФИО1, будучи лицом, участвующем в гражданском обороте, действуя свободно в своем волеизъявлении на возникновение у него гражданских прав и обязанностей, при заключении договора страхования изъявил желание заключить Договор страхования на определенных сторонами условиях при указанных страховых рисках, несмотря на предоставленное последнему право выбора иных страховых рисков, определенных «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П», суд приходит к выводу, что у страховой компании не возникла обязанность по выплате страховой премии.

Сам факт смерти Застрахованного лица, независимо от причины его наступления, к страховому риску не относится.

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям (пункт 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении»).

На основании статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющиеся для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствам, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 декабря 2003 года № 23).

Учитывая, что в силу статьи 157 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации одним из основных принципов судебного разбирательств является его непосредственность, решение может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом первой инстанции в судебном заседании (пункт 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 декабря 2003 года № 23).

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (статья 59 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

С учетом собранных по делу доказательств, суд, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, считает исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты не подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что требования истца о взыскании страховой выплаты удовлетворению не подлежат, оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                              Е.Л. Бессчетнова

Мотивированное решение изготовлено 09 июня 2022 года.