Решение по делу № 2-1037/2024 от 06.06.2024

<данные изъяты>

дело № 2-1037/2024

УИД 56RS0033-01-2024-001647-91

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2024 года                                              г.Орск Оренбургской области

Советский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Курносовой Ю.В.,

при секретаре Плотниковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство судебного взыскания» к Кузнецовой Е.А. о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство судебного взыскания» (далее - ООО «ПКО «АСВ») обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кузнецовой Е.А. заключен кредитный договор №. В соответствии с кредитным договором банк предоставил Кузнецовой Е.А. денежные средства, а последняя обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Поскольку ответчик неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов, у нее образовалась задолженность за период с 08 апреля 2014 года по 30 июня 2023 года в сумме 108 914,09 рублей, из которых: 87 231,75 рублей - сумма основного долга; 15 182,34 рублей – сумма задолженности по процентам, 6 500 рублей – сумма задолженности по пеням. Просит взыскать с Кузнецовой Е.А. указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 378,28 рублей.

Определением суда от 14 июня 2024 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «Морган», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ИнтерПросвет», ООО «РМК-Коллектинг».

Представитель истца ООО «ПКО «АСВ» в судебное заседание не явился, предоставил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (ходатайство в исковом заявлении).

                Ответчик Кузнецова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещалась по адресу регистрации. Согласно поступившему возражению в удовлетворении исковых требований просила отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

    Представители третьих лиц ООО «Морган», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ИнтерПросвет», ООО «РМК-Коллектинг» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрении дела извещены надлежащим образом путем направления судебных извещений Почтой России.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кузнецова Е.А. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте.

    Из имеющегося в материалах дела заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Кузнецова Е.А. просит у банка активировать карту на ее имя к ее текущему счету на основании тарифов банка, полученных ею при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого открыт текущий счет. Она ознакомлена с банковским продуктом Карта «Стандарт», что начало расчетного периода 25 число каждого месяца, платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом, рекомендованный срок уплаты минимальных платежей - не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода. С информацией о тарифном плане «Стандарт» и с тарифами по картам ознакомлена и согласна.

    Согласно выписке по счету Кузнецова Е.А. активировала карту, производила по ней различные операции, что подтверждает ее согласие по всем существенным условиям о кредитовании.

Как усматривается из тарифного плана лимит овердрафта – от 10 000 рублей до 100 000 рублей (кратный 5 000 рублей); процентная ставка по кредиту по карте– 34,9% годовых; расчетный период – 1 месяц; платежный период – 20 дней; льготный период – до 51 дня; минимальный платеж – 5% от суммы задолженности по договору, рассчитанная на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; комиссия за операцию получения наличных денег – 299 рублей.

Выплаты по кредиту в форме овердрафта осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода. В расчет полной стоимости кредита в форме овердрафта включены обязательные платежи клиента по кредиту в форме овердрафта, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора, а именно: платежи по погашению кредита в форме овердрафта и по уплате процентов за пользование им.

Полная стоимость кредита в форме овердрафта: без учета страхования 40,26% годовых; с учетом страхования – 52,71% годовых. Сумма переплаты по кредиту – 134 673 рубля. Полная стоимость, подлежащая выплате по кредиту, - 234 673 рубля.

Тарифы по карте предусматривают штраф за возникновение задолженности свыше 1 месяца - 500 рублей, 2 календарных месяца – 1 000 рублей, 3 и 4 календарных месяца – 2 000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. За обслуживание текущего счета и прочие операции: возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным - 0,77 %.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпустило на имя Кузнецовой Е.А. кредитную карту, которая активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривается ответчиком.

Следовательно, договор, по которому ответчик принял на себя обязательства перед истцом на условиях, предложенных последним, считается заключенным ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кузнецовой Е.А. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности от 10 000 до 100 000 рублей.

Заключение договора в такой форме предусмотрено статьями 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кузнецова Е.А., активировав карту и осуществляя операции с ее использованием, обязана исполнить обязательства, предусмотренные договором кредитной карты (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно Условиям договора банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущем счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств – предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки установленные договором. Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ООО «Хоум Кредит энд финанс банк» банк может полностью или частично уступать свои права и обязанности по договору.

На основании договора уступки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ООО «Морган», права требования по кредитному договору с Кузнецовой Е.А. перешли к ООО «Морган». 28 декабря 2015 года ООО «Морган» заключило с ООО «ИнтерПросвет» договор уступки прав к Кузнецовой Е.А. 11 января 2016 года ООО «ИнтерПросвет» переуступило права требования к Кузнецовой Е.А. ООО «РМК-Коллектинг» по договору №-8, ООО «РМК-Коллектинг» переуступило права ООО ПКО «АСВ».

Поскольку кредитный договор с Кузнецовой Е.А заключен в соответствии с Общими условиями, является его неотъемлемой частью, суд считает, что стороны договора согласовали условие об уступке прав требований по нему.

                        Следовательно, в силу статей 382, 389 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать исполнение обязательств ответчиком по договору, заключенному между ООО «РМК-Коллектинг»» и ООО «ПКО «АСВ».

Судом установлено, что Кузнецова Е.А. нарушила условия договора кредитной карты по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность Кузнецовой Е.А. по кредиту по состоянию на 30 июня 2023 года составляет 108 914,09 рублей, из которых: 87 231,75 рублей - сумма основного долга; 15 182,34 рублей – сумма задолженности по процентам, 6 500 рублей – сумма задолженности по пеням.

Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу статей 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам, к которым относятся платежи в счет погашения кредита, исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

По рассматриваемым требованиям срок исковой давности начинает течь с момента внесения последнего платежа – 08 апреля 2014 года, что подтверждается расчетом сумм задолженности.

28 марта 2024 года мировым судьей судебного участка № 12 Советского района г.Орска по заявлению ООО ПКО «Агентство судебного взыскания» выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с Кузнецовой Е.А. в размере 108 914,09 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 12 Советского района г.Орска от 22 апреля 2024 года судебный приказ от 28 марта 2024 года отменен.

Следовательно, истцом срок исковой давности пропущен по платежам, предшествующим 28 марта 2021 года.

Условиями кредитования погашение задолженности предусмотрено путем внесения минимального платежа, равного 5% (минимум 500 рублей), который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода.

Таким образом, исходя из Общих и индивидуальных условий кредитования, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа.

Согласно расчету последний платеж внесен 08 апреля 2014 года, о нарушении своего права истец узнал 20 мая 2014 года /очередная дата расчета минимального платежа/.

При таких обстоятельствах срок исковой давности подлежит исчислению по каждому просроченному платежу отдельно и следует считать истекшим на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа. В связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по мотивам пропуска срока истцом исковой давности.

Представленное истцом требование о полном погашении долга не содержит даты его направления, отсутствуют доказательства, свидетельствующие о направлении данного требования ответчику и его получении.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по мотивам пропуска срока истцом исковой давности.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска отказать.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство судебного взыскания» к Кузнецовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Председательствующий          подпись                               Ю.В. Курносова

Мотивированное решение составлено 16 июля 2024 года

Судья                            подпись                               Ю.В. Курносова

<данные изъяты>