Решение по делу № 02-4930/2019 от 31.07.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №  2-4930/19 по иску фио к наименование организации о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с иском к наименование организации о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В обоснование своих требований фио указал, что дата между ним и наименование организации заключен кредитный договор № 9228-№83/01000, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме сумма под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев. При заключении данного кредитного договора им также подписан договор страхования от несчастных случаев и болезней № ЗПК-У1004000600 с наименование организации. Страховая премия по договору составила сумма, которая включена в сумму кредита. Истец полагает, что услуги по страхованию жизни были навязаны ему банком. дата фио в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, досрочно погасив кредит. Поскольку при исполнении обязательств по кредитному договору, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в свою очередь в силу п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, фио полагает, что имеет право на получении части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Требование истца о возврате части страховой премии в размере сумма, оставлено ответчиком без удовлетворения.

В связи с этим истец просит суд взыскать с ответчика наименование организации часть страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда сумма, расходы по оформлению доверенности в размере сумма, штраф в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец фио в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 7 ФЗ N 353 ФЗ от дата "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которой если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)

В судебном заседании установлено, что дата между фио и наименование организации заключен кредитный договор № 9228-№83/01000, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме сумма под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п.17 предложения о заключении кредитного договора, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, указано, что клиент поручает кредитору предпринять действия для оформления страховой компанией на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья. Данная услуга не является обязательной для получения кредита.

В соответствии с п. 9 предложения о заключении кредитного договора, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке.

Также судом установлено, что дата между фио и наименование организации заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней № ЗПК-У1004000600. Данный договор заключен на Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней "защита заемщика", утвержденных приказом генерального директора наименование организации" от дата № 52.

Согласно условиям договора страхования период страхования установлен с дата по дата.

Страховая премия по договору страхования составила сумма

В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между истцом и наименование организации, оплата страховой премии произведена за счет заемных денежных средств по вышеуказанному кредитному договору.

Как следует из договора страхования, истцу при его заключении была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования, последний был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, в том числе истец получил экземпляр полиса с приложениями №№ 1,2, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, что подтверждается его собственноручной подписью в договоре страхования (полисе).

Учитывая, что договор страхования жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и при заключении договора кредитного договора фио выразил свое желание на оформление вышеуказанного договора добровольного страхования, а также принимая во внимание, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, от оформления кредитного договора и получения кредита фио не отказался, истец согласился с предложенными страховой компанией условиями договора страхования и каких-либо возражений не заявлял, более того, при заключении договора истцу была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования, истец получил экземпляр полиса с приложениями №№ 1,2, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, с которыми он был ознакомлен и согласен, иных страховых компаний истец не предложил, суд находит не состоятельными доводы истца о навязывании банком указанной услуги.

Как следует из вышеуказанного договора страхования, до истца была доведена вся необходимая информация относительно заключаемого договора страхования, в том числе информация о страховщике, договор заключен в письменной форме, соглашение по всем существенным условиям договора страхования между сторонами достигнуто.

Из материалов дела следует, что дата истец направил в адрес ответчика заявление с требованием в возврате части суммы страховой премии в размере сумма, в связи с отказом от договора добровольного страхования.

Указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Разрешая требования истца о возврате части суммы страховой премии, суд приходит к следующему.

Так, ставя вопрос о возврате части страхового возмещения, истец в обоснование свои позиции указал, что при исполнении обязательств по кредитному договору, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в свою очередь в силу п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Между тем, суд не соглашается с указанным доводом истца по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п. 3 Условий договор заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Как следует из условий договора страхования (п. 2,9,17 Условий, п.4,5 полиса, Приложение № 1 к полису), заключенного между сторонами, договор предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении фио и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ является ошибочным и основан на неправильном толковании приведенных выше норм права.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 22.4 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней "защита заемщика" по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 22.5 настоящих условий, настоящий договор прекращается с 00ч. 00 мин дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой суммы не производится.

Пунктом 22.5 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней "защита заемщика" действие договора прекращается по требованию страхователя, предъявленному в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 958 ГК РФ, и исходя из условий договора страхования, заключённого между сторонами, принимая во внимание, что заявление о возврате части страховой премии истец направил страховщику лишь дата, т.е. спустя более года после заключения договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, не имеется оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о взыскании судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд адрес.

Судья фио

Решение в окончательной форме изготовлено дата