Решение по делу № 2-5299/2015 от 21.05.2015

Дело №2-5299/2015

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес>

В составе председательствующего Черновой Н.Е.

При секретаре ФИО3

Рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд к ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №ФИО8 с КБ «Европейский трастовый банк» на сумму 1715000 рублей на 300 месяцев в срок до ДД.ММ.ГГГГ года. Процентная ставка по кредиту составила 10,99% годовых. Кредит брался для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. С момента государственной регистрации права собственности вышеуказанная квартира находилась в залоге. В удостоверение прав залогодержателя составлялась закладная. Последним законным владельцем закладной являлось ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию». Истица погасила кредит досрочно – ДД.ММ.ГГГГ года, вместо ДД.ММ.ГГГГ года. Он погашен, за 64 месяца, вместо 300 месяцев, на которые она изначально брала кредит, по договору, на который получила соответствующий график. В результате этого возникла ситуация, при которой она уплатила сумму большую, чем если бы брала кредит на 64 месяца (как получилось по факту), при аналогичных условиях данного договора. Полагает, что часть суммы денежных средств после досрочного погашения кредита взыскана с нее незаконно. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов осуществляется в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемой соответствующей формулой. В графике платежей видно, что в начале срока больше процентов уплачиваются вперед, а погашение основного долга увеличиваются только к концу срока кредитного договора. Считает, что при досрочном погашении кредита, выплаченная истицей сумма основного долга, а также сумма, выплаченная ею по процентам за пользование кредитом больше, чем за 64 месяца – становятся, по сути, необоснованным обогащением организации. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с претензией о возврате незаконно удержанных с нее денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ письменным ответом на ее заявление, ответчик отказал в выплате. 23204513 рублей является суммой, взятой авансом банком, исходя из способа (метода) начисления аннуитетного платежа. Последний 64 платеж ответчик также посчитал неправильно, о чем также подробно расписано в заключении ООО «Квазар». Общая сумма переплаченных денежных средств ответчику составляет 232830 рублей. Размер неустойки составляет 232830 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 4567,95 руб., компенсацию морального вреда оценивает в 7000 рублей. Просит суд обязать ответчика вернуть излишне уплаченную сумму денег и выплатить в пользу ФИО2 денежные средства в размере 232830 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 7000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4567,95 руб., неустойку в сумме 232830 руб., штраф.

    В судебное заседание ФИО2 не явилась, обеспечила явку представителя ФИО4, который требования, изожженные в иске, поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию», третьего лица – ОАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» ФИО5 исковые требования не признала, представила в материалы дела письменный отзыв на исковое заявление, просила отказать в иске в полном объеме.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося истца.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу статьи 819 ГК РФ, но кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Енисейский трастовый банк» (кредитором) и ФИО2 (заемщиком) заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № ФИО9 на сумму 1715000 рублей сроком на 300 месяцев под 10,99% годовых для целевого использования, а именно приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

С момента государственной регистрации права собственности вышеуказанная квартира находилась в залоге (ипотека в силу закона). В удостоверение прав залогодержателя составлена закладная.

В связи с переуступкой права требования по указанным договорам законным владельцем закладной на предмет ипотеки с ДД.ММ.ГГГГ являлось ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», к которому перешли все права и обязанности кредитора, в последствии – ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2.

Условиями кредитного договора предусматривалось, что проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 договора).

Согласно пункту 3.2.1 кредитного договора, процентный период - период с первого по последнее число каждого календарного месяца.Пунктом 3.2.3 кредитного договора определено, что базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 иди 366 дней соответственно).

Условиями пункта 3.3.7 кредитного договора предусмотрено, что списание средств заемщика с его лицевых счетов в погашение задолженности по кредиту происходит в соответствии с условиями настоящего договора не позднее последней даты каждого процентного периода. Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору стороны согласились считать последний день процентного периода независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде.

ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно исполнила в полном объеме свои обязательства по возврату кредита, внесла последний платеж в счет погашения кредита в размере 449382,74 руб. Истицей погашен остаток по основному долгу и проценты за пользование кредитом на фактическую дату его возврата (ДД.ММ.ГГГГ года).

Всего истицей погашена задолженность по кредиту в размере 2496258,75 рублей в качестве основного долга и в качестве процентов за пользование кредитом.

При заключении кредитного договора его стороны предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период. При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Как при срочном, так и при досрочном погашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту (в том числе с учетом фактических ежемесячных платежей, фактического периода использования кредита, и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Со стороны ответчика отсутствовало неосновательное обогащение, расчет процентов ответчиком выполнен верно, в соответствии с условиями кредитного договора и действующим законодательством. Ежемесячные проценты за пользование кредитом начислялись на сумму остатка основного долга по кредиту за период, равный одному календарному месяцу, проценты за пользование кредитом при досрочном погашении кредита начислялись на день фактической оплаты. Истица не уплачивала проценты за пользование кредитом за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Проценты выплачены истцом банку только за период фактического пользования кредитом до ДД.ММ.ГГГГ года.

Пунктом 4.2.1 кредитного договора предусматривалось, что заемщик имеет право произвести полный или частичный досрочный возврат кредита не ранее срока, указанного в пункте 3.5 договора

В соответствии с пунктом 3.5 договора досрочное полное и частичное исполнение обязательства заемщика разрешалось по истечении срока моратория на досрочное погашение, указанного в п.3.4 договора, в порядке, указанном в пунктах 3.5.1-3.6 договора.

Согласно пункту 3.4 указанного кредитного договора был установлен временный период в размере шести месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, в течение которого заемщику запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по договору, за исключением случаев, когда погашение осуществляется за счет денежных средств, предоставленных органами государственной власти в виде субсидий на погашение части кредитного обязательства.

Пунктом 3.5.6 кредитного договора предусматривалось, что в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательства по возврату суммы кредита, проценты, начисленные на дату такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Из содержания кредитного договора, графика погашения задолженности по нему следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 ГК РФ.

Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации N 39-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Таким образом, истец фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам пункта 4 статьи 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

    Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований истице о взыскании с ответчика денежных средств в размере 232830 рублей, а также производных требований - компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                  Н.Е. Чернова