Решение по делу № 2-2112/2016 от 15.01.2016

Дело № 2-2112/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                       г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Гусева Е.В., при секретаре судебного заседания Васильевой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Твороговой С.И. к АО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, признания действий банка незаконными, взыскании штрафа и встречному исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к Твороговой С.И. о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

Творогова С.И. обратилась в суд к АО «Альфа -Банк» с указанным иском, мотивируя тем, что между ней и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она же в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия ответчику с требованием о расторжении кредитного договора, указав что в кредитном договоре:

не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, размер комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и была лишена возможности повлиять на его содержание;

договор заключен на заведомо невыгодных для нее условиях;

кредитный договор не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, и является ничтожной так как нарушает ее права как потребителя;

с нее незаконно была удержана комиссия в размере <данные изъяты>., что является незаконное обогащение банком, в связи с чем с банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. и штраф в размере 50% от взысканных в ее пользу сумм.

В связи с изложенным просила суд:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

Взыскать в ее пользу начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>., штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Со встречным исковым заявлением к Твороговой С.И. обратилось АО «Альфа-Банк», мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и Творогова С.И. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Твороговой С.И. в размере <данные изъяты>

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Творогова С.И. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Творогова С.И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности задолженность Твороговой С.И. составляет <данные изъяты>

В связи с чем просило суд:

В удовлетворении исковых требований Твороговой С.И. отказать.

Встречные исковые требования удовлетворить, взыскать с Твороговой С.И.просроченный основной долг - <данные изъяты>

В судебное заседание стороны не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Рассматривая требования Твороговой С.И. суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про центы на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В судебном заседании не оспаривается заключение между Твороговой С.И. и АО «Альфа-Банк» кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии со ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Твороговой С.И. в размере <данные изъяты>., Творогова С.И. в свою очередь приняла на обязательство возвратить кредит в размере <данные изъяты>. и выплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Из представленной суду анкеты-заявления, поданной ТворовговйС.И. в банк, следует что Творогова С.И., обращаясь в банк, указала существенные условия кредитного соглашения - сумму кредита, срок кредитования, процентную ставку, размер комиссии за обслуживание счета, штрафные санкции, в случае не внесения платежей в установленные сроки, что подтвердила собственноручной подписью.

В связи с чем доводы ТворовговйС.И.о том, что ей была предоставлена не полная информания о кредите в суде не нашли своего подтверждения.

Размер комиссий за обслуживание счета определен в 3 анктеы-заявления и сторонами определена как 1,99% ежемесячно от суммы кредита.

Согласно ч. 1 СТ. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, Твороговой С.И.выражено согласие на оплату комиссий в соответствии с тарифами банка по обслуживанию банковского счета. При этом, указанная комиссия не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Таким образом, требование Твороговой С.И.о взыскании с банка комиссии за обслуживание банковского счета в размере <данные изъяты>. не основано на законе.

Поскольку в удовлетворении требования Твороговой С.И.о взыскании комиссии за обслуживание счета отказано судом, не подлежит удовлетворению производное требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Согласно 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 ГК РФ определено, что, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушаюшая требования закона или иного правового акта, является оспорим ой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорим а или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Между тем, оснований предусмотренных в СТ. 167,168 ГК РФ для их применения при рассмотрении настоящего дела судом не усмотрено и доказательств тому Твороговой С.И.в порядке СТ. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Истцом Твороговой С.И.также заявлены требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со СТ. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не про изойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Однако, истцом не представлены доказательства наличия оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренные ст. 451 ГК РФ, поскольку заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, существенное изменение обстоятельств какими-либо доказательствами не подтверждено.

Требования Твороговой С.И. о компенсации штрафа основаны на положениях ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Между тем, какие либо суммы в пользу Твороговой С.И. судом не взысканы, следовательно, отсутствуют и правовые основания для взыскания штрафа.

При указанных обстоятельствах исковые требования Твороговой С.И. удовлетворению не подлежат.

Рассматривая встречные требования АО «Альфа-Банк» суд приходит к следующему.

Как указано выше ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА - БАНК» и Твороговой С.И.было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №, сроком на ДД.ММ.ГГГГ. Данное Соглашение заключено в офертно - акцептной форме.

Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из выписки по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

В соответствии со ст.ст. 807-809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту вносила не в полном объеме и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, что согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ дает Кредитору право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающими процентами.

Таким образом, исковое требование о взыскании суммы основного долга по кредитному договору с ответчицы Твороговой С.И.является правомерным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из представленного расчета задолженность по состоянию на день рассмотрения иска, по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ составила: основной долг - <данные изъяты>

Представленные расчеты судом проверены и признаны правильными.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания начисленных процентов, комиссии за обслуживание счета, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Подлежат возврату и расходы, связанные с уплатой госпошлины в сумме <данные изъяты>., поскольку в соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.     

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Твороговой С.И. к АО «Альфа-Банк»о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании в ее пользу начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>., штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы, отказать.

Встречные исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с Твороговой С.И. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг - <данные изъяты> расходы истца по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной формечерез Московский районный суд г. Чебоксары.

Председательствующий: судья                   Е.В. Гусев

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ