Решение по делу № 2-7324/2018 от 27.07.2018

                                                                                                             Дело №2-7324/2018

            РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда                                          12 сентября 2018 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.В., при секретаре Улитиной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах Митоновой З. Л., к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

21.05.2018 между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (Кредитор) и Митоновой З.Л. (Заемщик) заключен кредитный договор №.

Указанным числом Митонова З.Л. путем подачи заявления Кредитору изъявила желание на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

В соответствии с договором, страхование предоставляется на период с 22.05.2018 по 22.05.2023, стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе коллективного страхования на весь срок страхования – 84 000 руб., из которых вознаграждение Банка – 16 800 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 67 200 руб.

Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей», действующая в интересах Митоновой З.Л., мотивируя тем, что при отказе от услуг страхования, денежные средства, уплаченный за подключение к Программе страхования, не возвращены, обратилась в суд с иском, просила взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Митоновой З.Л. 63 395 руб. 73 коп. – пропорциональный возврат страховой премии, 909 руб. 27 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 7 500 руб. – компенсация морального вреда, штраф; взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Митоновой З.Л. 16 348 руб. 93 коп. – пропорциональной комиссии банка за подключение к программе страхования, 7 500 руб. – компенсацию морального вреда; штраф.

Определением Вологодского городского суда Вологодской области от 23.08.2018 производство по гражданскому делу по исковым требованиям Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах Митоновой З.Л., к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей прекращено.

Истец Митонова З.Л. в судебное заседание не явилась, представитель действующей в ее интересах Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» по доверенности Редькина А.В. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, 04.07.2018 Митонова З.Л. направила в адрес общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» заявление об отказе от услуг страхования, возврате страховой премии, которое оставлено последним без удовлетворения.

Пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место 21.05.2018, то соответственно условия договора страхования, к которому Банк осуществляет за плату подключение заемщика, должны соответствовать Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в четырнадцатидневный срок.

Исходя из того, что договор страхования заключен 21.05.2018, следовательно, четырнадцатидневный срок для отказа от подключения к программе страхования истекал, 04.06.2018. С заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» Митонова З.Л. обратилась 04.07.2018, то есть за пределами срока, установленного пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У, следовательно, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Далее, пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» усматривается, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством (пункты 6.1, 6.1.1, 6.1.2, 6.1.3).

Пунктом 6.2 Условий предусмотрено страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях указанных в пункте 6.2 Условий, возврат страховой премии осуществляется страховщиком в течение рабочих 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Вместе с тем, обязательства по кредитному договору истцом не исполнены, возможность наступления страхового случая не отпала, условия заключенного между сторонами договора страхования не предусматривают возможность прекращения договора страхования с возвратом уплаченной по договору суммы страховой премии по заявленным истцом основаниям. Обстоятельств прекращения договора страхования, при которых суммы страховой премии подлежала бы возврату истцу (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) по настоящему делу не установлено.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах Митоновой З. Л., к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Судья           И.В. Иванова

    Мотивированное решение изготовлено 17.09.2018