РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Абаза РХ 3 июня 2019 года
Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего судья Пановой Н.А.,
при секретаре Мойкиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-136/2019 по иску АО КБ «Солидарность» к Зенкову Евгению Николаевичу о взыскании долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
АО КБ «Солидарность», в лице представителя по доверенности Ракитиной Ю.В., обратилось в суд с исковым заявлением, указав, что 12.07.2011 на основании заявления на выдачу кредита № ЗАО «Национальный Банк Сбережений» Зенкову Е.Н. выдан кредит в размере 71513,71 руб. под 29,04% годовых со сроком погашения через 84 месяца. Вместе с тем, заемщком не исполнено обязательство по погашению кредита, по состоянию на 21.03.2019 задолженность по указанному кредитному договору составляет 12468,84 руб., из них: 7336,18 руб. – сумма основного долга, 411,70 руб. – проценты за пользование кредитом, 4720,96 руб. – пени.
04.12.2014 между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» (с 27.07.2017 - АО КБ «Солидарность») заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передало ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе, право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.
Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 12.07.2011 с 21.03.2019; взыскать с Зенкова Е.Н. в пользу АО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору № от 12.07.2011 по состоянию на 21.03.2019 в сумме 12468,84 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 499 руб.
В судебное заседание истец АО КБ «Солидарность», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направило, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Зенков Е.Н., извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, каких-либо заявлений, ходатайств в суд не представил.
Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика, что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статьям 160, 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме; сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По смыслу статей 433, 434 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что на основании акцептования заявления ответчика на получение кредита № (оферты – предложения о заключении договора кредитования), 12.07.2011 заключен договор кредитования между ЗАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ, как кредитором, и заёмщиком Зенковым Евгением Николаевичем, включающий элементы кредитного договора, на неотложные нужды, в сумме 71513,71 руб., срок погашения кредита 84 месяца, полная стоимость кредита 11% годовых, сумма ежемесячного платежа 2007 руб.
Банк акцептовал оферту Зенкова Е.Н. на предложенных условиях, зачислив денежные средства на его счет.
Подписав заявление на получение кредита по договору №, Зенков Е.Н. обязался неукоснительно соблюдать положения «Правила ЗАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ по кредитованию работников бюджетной сферы», Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита ООО «СК «РенессансЖизнь», разработанной на их основе Программы страхования жизни заемщиков кредита с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления.
Также, Зенков Е.Н., в целях обеспечения своих обязательств по договору, выразил согласие застраховать его жизнь и здоровье в Страховой компании на основании Полисных условий к договору страхования жизни заемщиков кредита.
В соответствии с заявлением (офертой) условия кредитования являются неотъемлемой частью оферты и в случае ее акцепта банком - договора банковского счета, кредитного договора. Ответчик подтвердил собственноручной подписью согласие с указанными условиями. Факт подписания ответчиком заявления (оферты) не оспаривался.
Обязательства банка по предоставлению суммы кредита исполнены в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допустив задолженность по кредитному договору.
04.12.2014 между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передало ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе, право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину, в том числе право требования кредитной задолженности со всеми причитающимися платежами в отношении Зенкова Е.Н. в сумме 47998,05 руб. по кредитному договору №.
Выражая согласие на кредитование на условиях Правил ЗАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ по кредитованию работников бюджетной сферы» заемщик выразил и согласие передачу банком своих прав и требований по кредитному договору третьему лицу (пункт 5.4.4 Правил)
Согласно расчету, представленному истцом, ответчиком за период с июля 2011 по май 2017 выплачена сумма основанного долга в размере 64177,53 руб., сумма процентов в размере 79 924,75 руб. Сумма задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 21.03.2019 по кредитному договору № составляет 12468,84 руб. из которых: 7336,18 руб. – сумма основного долга, 411,70 руб. – проценты за пользование кредитом, 4720,96 руб. – пени.
В соответствии с выпиской из ЕГРЮЛ, Открытое акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» переименовано в Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность», допускается сокращенное наименование АО КБ «Солидарность».
25.01.2019 АО КБ «Солидарность» направил в адрес Зенкова Е.Н. требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами в срок до 11.03.2019, вместе с тем, указанное требование ответчиком не было исполнено, доказательств исполнения обязательств по кредитному договору суду не представлено.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Право заявлять требования о расторжении договора передано Цедентом истцу на основании договора № об уступке прав требования (цессии) (п. 1.2).
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии у АО КБ «Солидарность» права на обращение в суд с данным иском.
В силу пункта 2.4. Договора об уступке прав требования (цессии) Цедент обязуется письменно уведомить должников о состоявшемся переходе к Цессионарию прав (требований) по кредитным договорам в течение 30 календарных дней с момента заключения договора.
Надлежащие доказательства получения ответчиком извещения отсутствуют.
Вместе с тем, отсутствие таких доказательств не является основанием для отказа в иске либо уменьшении суммы основного долга либо процентов, поскольку в соответствии с требованиями п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. Доказательства исполнения обязательств по кредитному договору первоначальному кредитору после уступки права требования истцу ответчиком не представлены.
При этом суд учитывает, что отсутствие доказательств извещения о состоявшемся переходе права требования не свидетельствует об отсутствии у истца права на обращение в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, а лишь может повлечь последствия, предусмотренные п. 3 ст. 382 ГК РФ.
Истцом представлены доказательства неоднократного нарушения заемщиком сроков погашения основного долга и уплаты процентов, платежи по договору не вносятся ответчиком с июня 2017 года, что является основанием для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 8.1.4 Правил ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы предусмотрено, что банк имеет право требовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты платы за пользование кредитов в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии двукратной просрочки платежей по графику платежей на срок более 10 дней.
Исследованные судом доказательства являются относимыми, допустимыми и не вызывают у суда сомнения в их достоверности, в совокупности полностью подтверждают обстоятельства, на которые истец ссылается как на основания своих требований.
Таким образом, требования истца о возврате суммы задолженности по кредиту, в том числе задолженности по основному долгу и по процентам, пени, а также расторжении кредитного договора правомерны, поскольку основаны на законе и положениях заключенного договора, заемщиком нарушены обязательства внесения периодических платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований о расторжении договора с 21 марта 2019 года, поскольку в силу п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно платежному поручению № 3110 от 28.03.2019, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 499 рублей, что соответствует сумме заявленных исковых требований. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 12.07.2011. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 12.07.2011 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 21.03.2019 ░ ░░░░░ 12468 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 84 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 499 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.
░░░░░ ░.░. ░░░░░░