Решение по делу № 2-804/2018 от 12.03.2018

Дело № 2-804/2018                       

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2018 года                                                                        г.Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан
в составе председательствующего судьи И.Ф. Мутагарова,

при секретаре Фазыловой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Новоселовой И.А. к ПАО «МТС Банк» об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Новоселова И.А. обратилась с указанным иском, мотивируя свои

требования тем, что между Новоселовой И.А. и ПАО «МТС Банк» были заключены кредитные договоры: № в рамках данного договора был открыт счет № и выпущена кредитная карта Visa №; кредитный договор №, в рамках данного договора на основании заявления, был открыт счет № и выпущена кредитная карта MasterCard. На момент заключения договоров истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договоры являются типовыми, условия которых заранее были определены банком в стандартных формах, истец была лишена возможности повлиять на их содержание. Полагает, что договор был заключен на заведомо невыгодных для истца условиях, поскольку истец не является специалистом в области финансов и кредитов. Указала, что обратилась в ПАО «МТС Банк» почтовым заказным письмом с заявлением о предоставлении копии документов: а именно: копию кредитного договора №, копию кредитного договора №, копии приложений к договорам, а также расширенные выписки по лицевым счетам.

Просит обязать ПАО «МТС Банк» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Новоселовой И.А., находящиеся в ПАО «МТС Банк», а именно: копию кредитного договора №, копию графика платежей и приложений к данному договору; копию кредитного договора №, копию графика платежей и приложений к данному договору, копии расширенных выписок по лицевым счетам с момента заключения договоров на момент подачи искового заявления в суд.

Истец Новоселова И.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «МТС Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и места рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, оценив доказательства в их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

По статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В силу положений статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пункте 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа ) является момент его подписания кредитором и должником.

Из толкования приведенной нормы следует, что наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2).

Из части 2 статьи 8 названного Закона следует также, что указанная информация должна предоставляться потребителю при заключении договора о предоставлении кредита (из Письма ЦБ РФ от 25 апреля 2008 года № «О предоставлении информации по кредитам, предоставляемым с использованием банковских карт»).

Из содержания искового заявления следует, что между ПАО «МТСБанк» и Новоселовой И.А. был заключен кредитный договор №6450/021035/11 в рамках данного договора был открыт счет №40817810100000183306 и выпущена кредитная карта Visa №4042667091208007; кредитный договор №МТСК58661786/810/13, в рамках данного договора на основании заявления, был открыт счет №40817810400004084295 и выпущена кредитная карта MasterCard.

Также указала, что на момент заключения договоров не имела возможности внести изменения в их условия, в виду того, что договоры являются типовыми, условия которых заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на их содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договоры на заведомо не выгодных для истца условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Обращаясь с настоящим иском, Новоселова И.А. ссылается на то, что 08 декабря 2017 года ею были направлены банку претензии об истребовании копии документов : копии кредитных договоров, копии приложения к договорам, в том числе графики платежей, расширенные выписки по лицевым счетам.

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения статьи 10Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которой установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Вместе с тем, исходя из заявленных требований, следует, что истец запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена вышеуказанной статьей, а копии документов, касающихся исполнения договоров, в связи с чем, ссылка истца на нарушение банком положений указанного закона необоснованна.

Факт заключения договоров, получения кредитных денежных средств по указанным договорам истцом не оспаривается. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях, содержащихся в кредитных договорах и о правовых последствиях при заключении договоров, а соответственно и о получении кредитных договоров с приложениями, и не дают оснований для вывода о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при заключении договоров и предоставлении кредита либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

Доказательств обратного, истец Новоселова И.А. в ходе рассмотрения гражданского дела не представила.

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, документы по кредитному

договору, содержащие информацию о совершенных истцом операциях, размере задолженности, могут быть предоставлены банком только самой Новоселовой И.А. либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Однако истцом не представлено допустимых доказательств того, что при личном досудебном обращении в банк, ей было отказано в предоставлении указанных документов.

Направленные истцом в адрес банка претензии не позволяли банку провести идентификацию клиента.

По смыслу статей 1, 11 Гражданского кодекса РФ, статьи 3 ГПК РФ в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

Судом на основании представленных доказательств не установлено нарушений прав потребителя со стороны ответчика, истцом в нарушении требования статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не предоставлено доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитных договоров необходимая информация не была истцу предоставлена или в ее предоставлении впоследствии необоснованно было отказано, а потому в удовлетворении исковых требований суд отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Новоселовой И.А. к ПАО «МТС Банк» об обязании ПАО «МТС Банк» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Новоселовой И.А., находящиеся в ПАО «МТС Банк», а именно: копию кредитного договора №, копию графика платежей и приложений к данному договору; копию кредитного договора №, копию графика платежей и приложений к данному договору, копии расширенных выписок по лицевым счетам с момента заключения договоров на момент подачи искового заявления в суд - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Нефтекамский городской суд в течение месяца.

Копия верна. Подпись:

Судья:        И.Ф. Мутагаров