Решение по делу № 2-4034/2022 от 02.08.2022

Дело №

55RS0№-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                      04 октября 2022 года

    Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Мотроховой А.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с названным иском, указав в обоснование, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита составила 737500 руб., срок - 5 лет. В рамках вышеуказанного кредитования был заключен полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» №№ от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком являлось ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия на весь срок кредитования (60 мес.) составила 162928 руб. 50 коп., в месяц - 2715 руб. 50 коп. Истец досрочно исполнил кредитное обязательство в полном объеме, а именно ДД.ММ.ГГГГ, 7 месяцев оплатив кредит согласно графику платежей в рамках вышеуказанного кредитования. Следовательно, 2715,50*7 мес. =19008 руб. 50 коп. - сумма оплаченная истцом по договору страхования. 162 928,50-19008,50 = 143920 руб. - сумма подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца. Истец полагает, что при погашении кредитного обязательства страховой случай в рамках вышеуказанного кредитования прекратил свое действие. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования ввиду полного погашения задолженности по кредитному договору, а также с просьбой вернуть разницу страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил отказом, сославшись на ч.2.4 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», истец полагает, что приведенная норма противоречит правилу страхования, а также о досрочном расторжении договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ истец получил отказ ответчика.

Истец просит суд взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 143920 руб. Взыскать с ответчика штраф, компенсацию морального вреда.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

П.1 ст.9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно положениям ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз.1 п.2 ст.940 ГК РФ документов.

Материалами дела установлено, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита составила 737500 руб., срок на 5 лет.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахованеи-Жизнь» был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» №№. Страховая премия на весь срок кредитования (60 мес.) составила 162928 руб. 50 коп. Также между сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья №№ со сроком страхования 13 месяцев, страховая премия установлена в размере 4534 руб. 89 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил произвести возврат страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного ФИО1 было отказано, в обоснование отказа указано, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию (ответчику) для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, финансовой уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования (л.д.63-71).

Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из следующего.

По правилам п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи (п.2ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Положениями п.1 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, с заявлением об отказе от договора страхования ФИО1 впервые обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 6 месяцев с момента заключения договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, страхователем не были соблюдены приведенные выше требования действующего законодательства и Условий страхования (предполагающие возможность возврата суммы страховой премии), в части срока обращения к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным полным погашение кредита у него в силу ст.958 ГК возникло право на возврат части страховой премии являются несостоятельными, исходя из следующего.

В силу ч.2.4Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимостипотребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Согласно п.2 ст.4 Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В силу п.1 ст.9 Закона «Об организации страхового дела», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования предусмотрены страховые риски, которые могут быть признаны страховым случаем.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п.1 ст.958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков, то есть снованием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п.3ст.958 ГК РФ, п.4ст.453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Решение о досрочном возврате кредита принято истцом самостоятельно по его инициативе, следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ.

Применительно к установленным по делу обстоятельствам суд учитывает, что у истца на этапе заключения кредитного договора имелась возможность обдумать условия предоставления кредита, предложенные банком, оценить необходимость заключения договора страхования, одновременно с кредитованием или отсутствие такой необходимости, проинформировать банк об отказе от участия в правоотношениях по страхованию, а равно получить от банка большую информацию об условиях вступления в страховые правоотношения. При подписании кредитного договора, написании заявления на страхование возражений относительно участия в страховых правоотношениях, а также перечисления части суммы кредита на уплату страховой премии ФИО1 высказано не было, о чем свидетельствуют подписи истца на заявлении на страхование, на распоряжении клиента на перевод денежных средств в счет уплаты страховой премии.

Проанализировав действия, предпринятые ФИО1 непосредственно перед подписанием кредитного договора, суд полагает, что предоставленный заемщику объем информации являлся достаточным как для выбора заемщиком условий кредитования, так и для вывода о правомерности действий банка, страховой компании и добровольности вступления заемщика в правоотношения по страхованию.

Таким образом, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, поэтому снований для применения п.1 ст.958 ГК РФ не имеется.

С учетом изложенного, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии за неиспользуемый период.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения таковых у суда также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                   А.А. Мотрохова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ