Решение по делу № 2-2442/2016 от 28.09.2016

Дело № .....

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 ноября 2016 года Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Зениной Г.В.,

при секретаре ФИО

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Бондаренко М.А. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о закрытии банковского счёта, компенсации морального вреда, штрафа, о взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

    Бондаренко М.А. обратилась с иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» ( далее АО «Банк Русский Стандарт») просит суд: признать расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № ..... ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет № .....; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере – ......... руб.; взыскать с ответчика в пользу истца расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере – ......... руб.; взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что между сторонами заключен кредитный договор № ..... ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого открыт банковский счет № ...... Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. В адрес АО «Банк Русский Стандарт » АО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, истец полагает, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в АО «Банк Русский Стандарт » на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Отказав в закрытии счета истцу ответчик тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны ответчика дает истцу право на возмещение компенсации морального вреда, возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления, взыскание штрафа.

Истец Бондаренко М.А. в судебное заседание не явился, ослушании дела извещен надлежаще, о чём в деле имеется уведомление, о причине неявки суду не сообщил, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Бондаренко М.А. Какуберия Н.Д. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, о чём в деле имеется уведомление, о причине неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Представитель ответчика ОА « Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чём поступило ходатайство, представил письменные возражения, в которых просит суд в удовлетворении искового заявления Бондаренко М.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании Договора о карте № 102950034 расторгнутым, взыскании морального вреда, расходов на представителя и штрафа - отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя, представителя ответчика, надлежаще извещенных о месте, дате, времени слушания дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

На основании ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, истец Бондаренко М.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, о том числе для совершения операций с использованием карты в валюте- рубль РФ, указанной в заявлении (п. 1 заявления); заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик», в рамках которого просит выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять кредитование счета карты, и с этой целью установить ему лимит до ......... руб.

Истец собственноручно выполненной подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик заключил с истцом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ..... путем акцепта сделанной клиентом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно открыв истцу банковский счет (счет карты) № ..... и предоставив ему кредит ( л.д.49-52).

Судом установлено, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также, воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе как условия кредитного договора, так и условия договора банковского счета. При этом операции в рамках кредитного договора по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием счета банковской карты № .....

    В ходе судебного разбирательства сторонами не оспаривалось, что истцом до настоящего времени кредит не погашен.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30.05.2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов истцом произведено не было. Согласно заключительному счёту ДД.ММ.ГГГГ у Бондаренко М.А. по имеется просроченная задолженность в размере ......... руб.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и закрытия банковского счета, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку истцом до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключает возможность исполнения условий кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований о расторжении договора банковского счета и производных требованиях о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов следует отказать в полном объёме.

Доводы истца о том, что закрытие лицевого банковского счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору, поскольку в обязанность банка входит открытие и ведение ссудного счета, являются несостоятельными, поскольку ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Поскольку на банковском счете ведется учет и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, лицевой счет клиента не может быть закрыт, соответственно, не может быть расторгнут договор банковского счета.

При таких обстоятельствах права и законные интересы истца не могут считаться нарушенными. По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. С учетом установленных обстоятельств, предусмотренных законом, оснований для удовлетворения заявленных требований у суда нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Бондаренко М.А. в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № ..... ДД.ММ.ГГГГ и об обязании ответчика закрыть банковский счет № .....; о взыскании компенсации морального вреда в размере – ......... руб.; о взыскании расходов на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере – ......... руб.; о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в месячный срок через районный суд.

Председательствующий Г.В. Зенина