Решение по делу № 2-59/2020 от 16.01.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

с участием ответчика Медведевских Д. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 5 марта 2020 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-59/2020 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовой общество ИнвестКредит Финанс» к Медведевских Дмитрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовой общество ИнвестКредит Финанс» (далее по тексту ООО «СФО ИнвестКредитФинанс») обратилось в суд с иском к Медведевских Д. В., согласно которому просило взыскать с него 50119,22 рублей, из которых задолженность по просроченному основному долгу - 40860,25 рублей, задолженность по просроченным процентам - 8158,97 рублей, задолженность по комиссиям - 1100,00 рублей; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 1703,58 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 20.10.2011 между ответчиком и АО «Связной Банк» на основании заявления ответчика об оформлении банковской карты был заключен кредитный договор, который включает в себя указанное заявление об оформлении банковской карты и «Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)». Во исполнение договора банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 20000,00 рублей, на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена 36,00 % годовых, с минимальным платежом 3000,00 рублей в месяц в установленную договором дату. Согласно условиям договора ответчик обязался возвратить банку полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты и предусмотренные договором комиссии за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение банк вправе взимать неустойку. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность. Согласно действующим на дату заключения договора Общим условиям банк вправе изменять Общие условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов, в том числе путем размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента или платежного агента, на странице банка в сети Интернет. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора банк считает это выражением согласия клиента с изменением Общих условий. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора, в связи с чем на него распространяются Общие условия в последней действующей редакции. Пунктом 2.6 Общих условий предусмотрено право банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора цессии от 11.12.2017 банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» переуступило право требования задолженности истцу. В соответствии с указанными договорами истец получил право требования к ответчику указанной в иске задолженности. Уступка права требования по кредитным обязательствам ответчика осуществлялась в рамках реализации имущества банка в связи с признанием АО «Связной Банк» банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в силу п. 4 ст. 15 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества АО «Связной Банк», размещены на сайте ликвидатора. В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки права требования по кредитному портфелю размер задолженности физических лиц подтверждается банком в лице конкурсного управляющего посредством фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимся приложением № 1 к договору; предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначным документам на бумажном носителе, подписанном сторонами (п. 1.1 договора цессии от 11.12.2017). Таким образом, факт выдачи банком кредита и наличие у ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Оснований усомниться в действительности задолженности ответчика по кредитному обязательству у истца отсутствуют. При этом установленный в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990-1 «О банках и банковской деятельности» режим банковской карты в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, не позволяют истцу получить справки (выписки) по счетам физических лиц. В адрес ответчика от истца как нового кредитора было направлено уведомление об уступке прав требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении в адрес истца, однако ответчик требование не исполнил. Взыскиваемая задолженность образовалась в период с 14.12.2014 по 26.03.2019 и подтверждается расчетом (л. д. 4-6).

Определением суда от 28.01.2020 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечены государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» и общество с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» (далее по тексту ООО «Т-Капитал») (л. д. 94-97).

В судебное заседание представитель истца не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 5 на обороте).

Ответчик Медведевских Д. В. в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал заявление о пропуске срока исковой давности, пояснил, что никаких уведомлений о переуступке прав требований ни от кого он не получал, оплату кредита он перестал производить, так как посчитал, что задолженность им погашена в полном объеме.

Представители третьих лиц государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» в судебное заседание не явились, хотя своевременно и надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения данного гражданского дела (л. д. 122, 141), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся представителей третьих лиц.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» к Медведевских Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат отказу в удовлетворении в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно положениям ст. ст. 309-310Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

В силу ст. 386 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Медведевских Д. В. от 20.10.2011 о выдаче ему в торговой точке «Связной» банковской карты и открытии специального карточного счета в соответствии с Тарифами банка: С-лайн 3000, с условиями кредитования: лимит кредита 20000,00 рублей, расчетный период - с 16-го по 15-ое число месяца, процентная ставка – 36 %, минимальный платеж – 3000,00 рублей, дата платежа – 5-ое число каждого месяца, льготный период - до 50 дней, в ЗАО «Связной Банк» между ним и указанным банком 20.11.2011 был заключен в офертно-акцептной форме договор кредитования - смешанный договор, включающий в себя элементы договора потребительского кредита и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Общих условиях обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) и Тарифах по банковскому обслуживанию Связной банк (ЗАО) (л. д. 26-62). В заявлении также указано, что срок действия карты – февраль 2013 г., дата начала использования карты – 20.10.2011, комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты составляет 600 рублей. 20.10.2011 Медведевских Д. В. получил банковскую карту, о чем свидетельствует его подпись (л. д. 27).

Из выписки по счету, открытому банком для ответчика в соответствии с указанным договором, следует, что в период с 21.10.2011 по 09.04.2014 ответчик пользовался кредитной картой. После 09.04.2014 выдача ответчику кредитных средств банком не осуществлялась.

Обязательство заемщика о внесении ежемесячного платежа в размере не менее 3000,00 рублей 5-го числа каждого месяца в счет возврата кредита и уплату процентов и комиссий по кредиту исполнялись им добросовестно до февраля 2014 г., когда была допущена просрочка платежа. В марте и в мае 2014 г. ежемесячный платеж не был внесен, в июне, ноябре 2014 г., январе и феврале 2015 г. платеж внесен с нарушением срока. Последний платеж внесен ответчиком 06.02.2015. После этой даты каких-либо платежей по договору кредитования заемщик не осуществлял (л. д. 123-139).

Банк требований о погашении задолженности, в том числе досрочном, а также о расторжении кредитного договора заемщику не предъявлял.

11.12.2017 между кредитором, изменившим свое наименование на «АО Связной Банк», в лице конкурсного управляющего - управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» был заключен договор об уступке прав требования (цессии) № 2017-2725/48-03, согласно которому по результатам проведения электронных торгов имуществом АО «Связной Банк» посредством публичного предложения проданы цессионарию ООО «Т-Капитал» права требования к физическим лицам по кредитным договорам в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения договора цессии, в том числе, право требования к Медведевских Д. В. сумму задолженности по договору от 20.10.2011 в размере 50119,22 рублей, состоящую из просроченного основного долга 40860,25 рублей, просроченных процентов 8158,97 рублей, комиссий 1100,00 рублей. Текущей задолженности по основному долгу и процентам, неустоек, штрафов согласно реестру требований у ответчика перед банком на момент уступки права требования не имелось (л. д. 10-17).

Согласно п.п. 1.4, 2.3 договора права требования к должнику переходят от цедента к цессионарию в день зачисления на счет цедента денежных средств в размере 467673505,88 рублей. Указанная сумма перечислена цессионарием 14.12.2017, что подтверждается платежным поручением (л. д. 14).

В п. 3.2.3 договора указано, что цессионарий ООО «Т-Капитал» обязан за свой счет уведомить должника о состоявшемся переходе прав требования. Сведений об извещении ООО «Т-Капитал» должника Медведевских Д. В. о состоявшейся уступке права требования суду не представлено. Ответчик в судебном заседании отрицал получение таких сведений.

Новый кредитор ООО «Т-Капитал» не предъявлял Медведевских Д. В. каких-либо требований о выплате указанной суммы, и на следующий же день после заключения договора цессии с АО «Связной Банк» заключил новый договор уступки прав требований - № 12/12-2017 от 12.12.2017 с ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Согласно указанному договору с момента перехода прав требования к должникам от АО «Связной Банк» к ООО «Т-Капитал» последний передал эти же права истцу в полном объеме, в том числе к Медведевских Д. В. (л. д. 18-20, 23-25).

После замены кредитора заемщик Медведевских Д. В. обязательства по кредитному договору не выполнял, что подтверждается пояснениями ответчика в судебном заседании, выпиской по счету и выполненным истцом расчетом исковых требований.

Истцом суду представлена копия уведомления ответчика о необходимости уплатить задолженность в размере 50119,22 рублей, возникшую из договора кредитования от 20.10.2011, заключенного с АО «Связной Банк» в течение 7 дней с момента получения уведомления (л. д. 8).

В подтверждение направления ответчику указанного уведомления истцом приложена выписка из реестра почтовых отправлений от 23.11.2018, из которой следует, что ответчику было направлено простое письмо (л. д. 8-9). Доказательств направления в письме именно этого уведомления и доказательств вручения ответчику указанного уведомления истец не представил. Медведевских Д. В. в судебном заседании получение какого-либо уведомления отрицал, пояснял, что, если бы данное уведомление он получил, то постарался бы связаться для выяснения вопроса о долге.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика Медведевских Д. В. составила 50 119,22 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 40 860,25 рублей, просроченные проценты – 8 158,97 рублей, комиссии – 1 100 рублей.

Данный расчет проверен судом, признается арифметически верным.

03.05.2019 истец направил мировому судье судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности в размере 50119,22 рублей, возникшей из договора кредитования от 20.10.2011, заключенного между ответчиком и АО «Связной Банк» (л. д. 143-145, 146). Судебный приказ, выданный мировым судьей 14.05.2019, был отменен определением от 16.05.2019 в связи с поступившими возражениями ответчика (л. д. 147, 148).

Исковое заявление о взыскании этой же задолженности направлено истцом в суд 10.01.2020 (л. д. 80).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Из п. 6 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно п. 5.20 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Учитывая, что по условиям кредитного договора ответчик обязался ежемесячно вносить минимальный платеж в размере 3000,00 рублей 5-го числа каждого месяца, срок исковой давности применяется отдельно по каждому платежу, а требования истца о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

Согласно выписке из лицевого счета должника, последний платеж в счет погашения задолженности был внесен 06.02.2015. Следующий платеж подлежал внесению 05.03.2015, однако платежи не вносились, в силу чего у банка с 06.03.2015 возникло право предъявления к должнику требований о взыскании денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 Гражданского кодекса Российской Федерации, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что трехлетний срок исковой давности по последнему сроку истек на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (03.05.2019), и соответственно, на момент обращения с иском в суд (10.01.2020), что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Из расчета исковых требований следует, что на 03.05.2016 (с учетом трехлетнего срока, предшествующего дате обращения в суд 03.05.2019) каких-либо начислений по возврату основного долга, процентам, комиссиям, штрафам и иных платежей по договору кредитования от 20.10.2011 не предусматривалось (л. д. 63-68).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку судом отказано истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ходатайство истца о возмещении судебных расходов также подлежит отказу в удовлетворении в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовой общество ИнвестКредит Финанс» к Медведевских Дмитрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 6 марта 2020 года.