Решение по делу № 33-1135/2020 от 18.03.2020

Дело № 33-1135 Судья Пересекина И.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 июня 2020 года г.Тула

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Бобковой С.А.,

судей Чернецовой Н.А., Полосухиной Н.А.,

при секретаре Руденко Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Колыбанцевой Н.Ю, на заочное решение Ефремовского районного суда Тульской области от 9 января 2020 года по гражданскому делу № 2-60/20 по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Колыбанцевой Н.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Чернецовой Н.А., судебная коллегия

установила:

АО «Банк ДОМ.РФ» (ранее АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)) обратилось в суд с иском к Колыбанцевой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и Колыбанцевой Н.Ю. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в сумме 284 460 рублей на срок 60 месяцев под 23,90 % годовых. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), Тарифы АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения».

Должник был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения».

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 591 214 рублей 84 копейки, в том числе просроченная ссуда в размере 279 594 рублей 33 копеек, срочные проценты на просроченную ссуду в размере 10 069 рублей 40 копеек, просроченные проценты в размере 200 656 рублей 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 42 892 рублей 61 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 58 002 рублей 16 копеек.

Истец просил суд взыскать с Колыбанцевой Н.Ю. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 591 214 рублей 84 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 112 рублей 15 копеек, а также расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Колыбанцевой Н.Ю. и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Колыбанцева Н.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания и возражений по существу заявленных требований в адрес суда не поступало.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Заочным решением Ефремовского районного суда Тульской области от 09.01.2020 исковые требования АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) удовлетворены.

Суд решил: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и Колыбанцевой Н.Ю.

Взыскать с Колыбанцевой Н.Ю. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 591 214 рублей 84 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 112 рублей 15 копеек.

В апелляционной жалобе ответчик Колыбанцева Н.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в связи с тем, что АО «Банк ДОМ.РФ» на основании действующей лицензии не может заниматься взысканием задолженности.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представили.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции, правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы и возражения сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу об удовлетворении иска. Этот вывод подробно мотивирован судом в принятом по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

Обязательства из кредитных договоров регулируются положениями главы 42 ГК РФ, в силу которых банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить по кредитному договору денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Колыбанцевой Н.Ю. и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) заключен договор потребительского кредита (займа) № по программе «Кредит наличными».

Колыбанцевой Н.Ю. предоставлен кредит в размере 284 460 рублей на неотложные нужды, на срок 60 месяцев, под 23,9 % годовых, что подтверждается лицевым счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил на счет Колыбанцевой Н.Ю. указанную сумму.

Решением единственного акционера Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (акционерное общество) № от ДД.ММ.ГГГГ утвержден Устав банка в новой редакции, в том числе в связи с изменением наименования банка на АО «Банк ДОМ.РФ».

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в Графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита.

Заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных Графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного Графиком погашения кредита. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в соответствии с Графиком погашения кредита. Сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списываются в соответствии с кредитным договором кредитором со счета, а также с иных счетов заемщика, открытых в банке, или которые будут открыты заемщиком в банке без дополнительного распоряжения заемщика. Бесплатным способом исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является внесение наличных денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного Графиком погашения кредита, на счет заемщика через кассу офиса кредитора, в котором открыт кредитный договор (п. 8 Индивидуальных условий).

Датой исполнения обязательств заемщика по погашению суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплате иных платежей по кредитному договору является дата списания денежных средств со счета заемщика на соответствующий (ие) счет (а) банка или дата внесения наличных денежных средств в кассу банка в счет погашения обязательств заемщика по кредитному договору, или списания с корреспондентского счета банка в случае передачи банком прав по кредитному договору иному лицу (п. 3.3.5 Общих условий).

Согласно п. 3.3.10 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и от суммы просроченной задолженности по процентам с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с пунктом 4 настоящих Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократной просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительная, а также неисполнении обязательств по внесению в счет платежа за включение в программу страхования (при наличии) заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в Индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору.

В случае направления требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, процентам и прочим платежам, причитающимся банку, заемщик должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банком, а банк вправе списать соответствующие суммы в бесспорном порядке со счета заемщика, а также с любого иного счета заемщика, открытого в банке.

В соответствии с графиком погашения кредита сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 8 166 рублей 83 копеек, датой ежемесячного платежа является 19-е число каждого месяца.

Последний платеж в размере 8 200 рублей Колыбанцева Н.Ю. произвела ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные платежи по кредиту не вносит с октября 2016 г., что подтверждается расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и лицевым счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с образовавшейся задолженностью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 591 214 рублей 84 копеек АО «Банк ДОМ.РФ» направило ответчику Колыбанцевой Н.Ю. требование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просило в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки, а также дополнительно уведомило о намерении в судебном порядке расторгнуть кредитный договор в связи с нарушением обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов.

Ответчик Колыбанцева Н.Ю. требование истца в добровольном порядке не удовлетворила.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиком не было представлено каких-либо доказательств, подтверждающих возврат заемщиком Колыбанцевой Н.Ю. денежных средств по договору потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд первой инстанции, учитывая, что ответчик в нарушение условий заключенного договора потребительского кредита (займа) обязательства по оплате основного долга и процентов в установленные договором сроки не исполняла, пришел к правильному выводу, что АО «Банк ДОМ.РФ» вправе требовать досрочного взыскания с ответчика Колыбанцевой Н.Ю. образовавшейся задолженности.

Суд согласился с расчетом задолженности истца по договору потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Колыбанцевой Н.Ю. составляет 591 214 рублей 84 копейки, из них просроченная ссуда в размере 279 594 рублей 33 копеек, срочные проценты на просроченную ссуду в размере 10 069 рублей 40 копеек, просроченные проценты в размере 200 656 рублей 34 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 42 892 рублей 61 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 58 002 рублей 16 копеек.

От ответчика возражений относительно размера задолженности и правильности расчета не поступило.

Оснований сомневаться в указанном расчете у судебной коллегии не имеется.

Довод апелляционной жалобы о том, что АО «Банк ДОМ.РФ» не может согласно действующей лицензии осуществлять взыскание задолженности является несостоятельным.

Согласно абз. 2 ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

В материалах дела имеется универсальная лицензия № от ДД.ММ.ГГГГ, выданная АО «Банк ДОМ.РФ» на осуществление банковских операций.

Между тем взыскание задолженности не является банковской операцией.

В силу ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В данном случае ответчиком нарушены условия кредитного договора, в связи с чем у истца в силу ст. 810 ГК РФ возникло право требования образовавшейся задолженности.

В соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем, доказательства надлежащего исполнения обязательств заемщика, отсутствия просроченной задолженности ответчиком Колыбанцевой Н.Ю. суду первой инстанции представлено не было.

Удовлетворив исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ», суд первой инстанции в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ взыскал с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 112 рублей 15 копеек.

Установив правильно обстоятельства, имеющие значение для дела, всесторонне и полно проверив доводы и возражения сторон, дав правильную правовую оценку собранным по делу доказательствам в точном соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, правильно применив нормы материального права, суд первой инстанции постановил законное и обоснованное решение, оснований, для отмены которого судебная коллегия не усматривает.

Нарушений судом норм процессуального права, которые являются безусловным основанием к отмене решения суда, или норм материального права, которые могли привести к принятию неправильного решения, судебная коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда от 09.01.2020 по доводам апелляционной жалобы Колыбанцевой Н.Ю.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ефремовского районного суда Тульской области от 9 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Колыбанцевой Н.Ю. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи