Решение по делу № 33-2660/2022 от 31.10.2022

Судья ФИО3                                                             дело №

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е      О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

23 декабря 2022 года                                                     <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

ФИО4,

судей - ФИО10    и    ФИО8,

при секретаре судебного заседания - ФИО6

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО7         на решение Теучежского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

«В удовлетворении искового заявления ФИО1         к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, признании пункта договора добровольного страхования недействительным, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.»

     Заслушав доклад судьи ФИО8, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, признании пункта договора добровольного страхования недействительным, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 385 984, 00 руб. под 15,9% годовых. В тот же день между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовой организации (полис-оферта № L0302/534/57055330 Оптимум 3), в соответствии с которым страхователем и застрахованным являлся ФИО2 Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). Страховая сумма согласно п. 4.1. полиса-оферты составляет 740 000 руб.

Согласно справке о смерти № С-00310 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ Причиной смерти явилась: ЗНО легких. ФИО1 как супруга является наследником первой очереди после смерти ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ получила письменный отказ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страхового возмещения в связи с тем, что ответчик не может признать наступившее событие - смерть ФИО2, страховым случаем. Полагает, что основания для освобождения ответчика от обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, так как ФИО2 при заключении договора страхования не разъяснялось о том, что смерть вследствие любой болезни (заболевания) не будет являться страховым случаем, либо о наличии возможности заключить договор с условием страхования от последствий болезни, в договоре имеются противоречия, из содержания полиса-оферты следует, что вариант страхования на случай смерти в результате болезни (заболеваний) отсутствует. Считает, что подобное изложение условий договора не свидетельствует об исполнении ответчиком обязанности по своевременному предоставлению потребителю соответствующей информации об оказываемой услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора. Полагает, что общее содержание полиса-оферты и Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний свидетельствует о неопределенности их условий по вопросу об исключении из числа страховых случаев смерти страхователя вследствие любых болезней (заболеваний), при таких обстоятельствах, с учетом цели договора, отсутствуют основания полагать, что смерть страхователя, наступившая от заболевания, произошедшего внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является страховым случаем.

С учетом изложенного, истец просит:

-признать недействительным пункт ДД.ММ.ГГГГ полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/57055330 от ДД.ММ.ГГГГ;

-взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховую сумму в размере 740 000, 00 руб. по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/57055330 от ДД.ММ.ГГГГ;

-взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000, 00 руб.;

-взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца неустойку в размере 370 000, 00 руб. за просрочку выплаты страховой суммы по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/57055330 от ДД.ММ.ГГГГ;

-взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истица, надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание первой инстанции не явилась, воспользовалась своим правом на ведение дел в суде через представителя.

Представитель истицы ФИО7 в судебном заседании первой инстанции полностью поддержала исковые требования и по доводам, подробно изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить иск.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание первой инстанции не явился. В материалах дела имеется письменный отзыв на иск, по доводам которого, просит отказать в удовлетворении заявленных требований, а в случае удовлетворения заявленных требований просит применить ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.

На данное решение суда представителем истца ФИО1                     по доверенности ФИО7 подана апелляционная жалоба, в которой просила решение Теучежского районного суда Республики Адыгея                 от ДД.ММ.ГГГГ по делу № отменить; - принять по делу новое судебное решение, которым: «1. Исковые требования гр. ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», удовлетворить в том числе:

-признать недействительным пункт ДД.ММ.ГГГГ полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/57055330 от ДД.ММ.ГГГГ;

-взыскать с Ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО1 страховую сумму в размере 740 000,00 (семьсот сорок тысяч) рублей 00 копеек по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/57055330 от ДД.ММ.ГГГГ;

-взыскать с Ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 30 000,00 (тридцать тысяч рублей) 00 копеек;

-взыскать с Ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО1 неустойку в размере 370 000,00 (триста семьдесят тысяч) рублей 00 копеек за просрочку выплаты страховой суммы о Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/57055330 от ДД.ММ.ГГГГ;

-взыскать с Ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО1 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы.

В обоснование жалобы указала, что, во-первых, в материалах дела отсутствует, и ответчиком не представлено документов за личной подписью умершего ФИО2, что ему разъяснялись правила добровольного страхования жизни и здоровья в комплексном толковании с условиями договора страхования (полиса), не указано, кто из специалистов страховой компании, где и когда и в какой редакции если проводил заключение договора добровольного страхования и разъяснение условий страхования и в какой редакции. Во-вторых, кредитный договор оформлялся в АО «Почта Банк», чье подразделение либо находится в отделении Почты РФ в лице одного специалиста либо в офисе АО «Почта Банк», где специалисты других компаний не находятся. Таким образом, суд первой инстанции ошибочно установил факт надлежащего квалифицированного разъяснения условий страхования в комплексном толковании с условиями договора страхования (полиса), и предоставления умершему ФИО2 необходимой и достоверной информации об услугах страхования.

Проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ                  в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

На основании части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно части 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно части 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Понятие страхового случая, страхового риска дано в ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Пункт 2 ст. 9 вышеуказанного Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай -как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций и выдан № L0302/534/57055330 Оптимум 3 (далее по тексту - Полис). Согласно данного Полиса страхователем и застрахованным лицом является ФИО2, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1); установление застрахованному инвалидности I-ой группы в течение срока страхования (п. 3.2), страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 Полиса, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе как исключения из страхового покрытия (раздел 9).

Страховая сумма – 740 000 руб., страховая премия – 81 400 руб., срок действия договора страхования –55 месяцев с 07.10.2020г., выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ. Исключения из страхового покрытия предусмотрены разделом 9 Полиса. Не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 Полиса, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 9.1.8 Полиса).

Кроме того, в данном полисе было указано, что Страхователь/застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Страхователь/застрахованный подтверждает, что условия настоящего Полиса не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Страхователь/застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условия страхования на руки получил.

Условия, на основании которых был заключен данный договор, определены в условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016г. № (далее – Условия страхования).

В соответствии с разделом 3 Условий страхования страховыми рисками признаются события, не подпадающие под исключения из страхового покрытия, в частности смерь застрахованного в течение срока страхования. Конкретный перечень страховых рисков устанавливается в Договоре страхования (Полисе-оферте).

Договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п. 3.1.1. (смерть застрахованного) Условий страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования).

Исходя из толкования указанных положений договора и Условий страхования, наступление смерти застрахованного лица в результате заболевания не относится к числу страховых рисков, предусмотренных договором страхования, и является исключением из страхового покрытия.

Учитывая выше изложенные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу, что стороны при заключении договора страхования достигли соглашения обо всех его существенных условиях, в том числе о перечне страховых случаев.

Как следует из материалов дела, ФИО2 был ознакомлен с условиями данного договора страхования, несогласие с указанными условиями при его подписании не заявлял, несмотря на наличие в договоре условия о том, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний), от заключения договора страхования не отказался, кроме того, оплатил страховую премию в полном объеме.

Поскольку вся информация по договору страхования (содержащаяся в страховом полисе и Условиях страхования) ФИО2 была предоставлена, он согласился со всеми условиями, суд считает, что ФИО2 была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об услугах страхования, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Довод истицы о том, что п. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования ущемляет права ФИО2 как потребителя, суд считает несостоятельным в силу следующего.

Как предусмотрено пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Поскольку вся информация по договору страхования (содержащаяся в страховом полисе и Условиях страхования) ФИО2 была предоставлена, он согласился со всеми условиями, суд приходит выводу, что ему была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об услугах страхования, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Из материалов дела не следует, а истицей в суд не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО2 заблуждался в отношении совершаемой сделки, тем более, что документы по страхованию, в которых четко указано какие события не является страховыми, им были получены при заключении договора.

Законом не предусмотрено, и судом не установлено оснований для иного толкования условий договора страхования или их неприменения при определении свершившегося события как страхового случая по причине несогласия выгодоприобретателя – наследника застрахованного с условиями заключенного договора.

В связи с чем, требования истицы о признании недействительным пункта ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования № L0302/534/57055330 удовлетворению не подлежат.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о его смерти.

Согласно справке о смерти № С-00310 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти явилась: злокачественное новообразование легкого.

Таким образом, смерть застрахованного лица ФИО2 наступила в связи с имевшимся у него заболеванием. Доказательств наступления смерти ФИО2 внезапно и непредвиденно, как указано в исковом заявлении, суду не представлено.

Как следует из материалов дела, наследником к имуществу умершего ФИО2 является его супруга ФИО1, которая в установленном порядке приняла наследство своего супруга.

Истица ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате на основании Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/57055330 в связи со смертью ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило ей, что по данному договору страхования с ФИО2 не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Поскольку смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, признать факт его смерти страховым случаем и осуществить страховую выплату оснований не имеется.

Таким образом, учитывая, что причиной смерти ФИО2 явилось заболевание- злокачественное образование легкого, которое не может быть признано страховым случаем и доказательств внезапного наступления смерти ФИО2 в судебном заседании не представлено, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика страховой выплаты по договору страхования № L0302/534/57055330, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

В связи с изложенным, судебная коллегия считает, что выше указанные доводы апелляционной жалобы представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО7 не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, основаны на неправильном толковании действующего законодательства, и сводятся к выражению несогласия с приведенной судом первой инстанции оценкой представленных по делу доказательств.

    При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что суд первой инстанции при разрешении спора правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную    и объективную оценку доказательствам по делу в соответствии с требованиями 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.

Изложенные в решении суда выводы мотивированы, соответствуют обстоятельствам, установленным по делу, подтверждены и обоснованы доказательствами, имеющимися в деле, основания к отмене решения суда, предусмотренные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Теучежского районного суда Республики Адыгея                     от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО7 без удовлетворения.

Апелляционное определение Верховного суда Республики Адыгея может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции    в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                          ФИО9

Судьи:                                      ФИО11

ФИО8