Решение по делу № 11-545/2016 от 28.10.2016

№

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 ноября 2016 года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Курамшиной А.Р.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Таулбаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей, отказать»

суд,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого в своей апелляционной жалобе просит истец ФИО1

В ходе судебного заседания истец ФИО1 доводы апелляционной жалобы поддержала, просила решение суда отменить и вынести новое решение.

Другие участники судебного разбирательства на судебное заседание не явились, извещены заранее и надлежащим образом. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. В случае пропуска срока исковой давности ответчик утрачивает право взыскать с кредитора денежные средства, уплаченные за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховую премию, страхового взноса наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Из кредитного договора следует, заемщик застраховал свою жизнь и здоровье в течение всего срока действия кредитного договора.

Отношения сторон являются длящимися и на момент рассмотрения дела с момента досрочного погашения задолженности по кредитному договору 1 год не истек, в этой связи мировой суд, отказывая ответчику в удовлетворении требований о применении последствий пропуска срока исковой давности по иску, проверил сделку в этой части на предмет ее действительности.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГK РФ).

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор на сумму 61 778,40руб. под 32% годовых, сроком на 12 месяцев.

Пунктом 4.2. договора установлено, что в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщик обязуется застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда.

Из пункта 1.5. вышеуказанного кредитного договора следует, что неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия кредитования физических лиц в ОАО «БыстроБанк», действующие на момент подписания кредитного договора.

Из раздела 5 Общих условий кредитования физических лиц в ОАО «БыстроБанк», утвержденных Президентом ОАО «БыстроБанк» следует, что положения настоящего раздела применяются к отношениям сторон в случае, если специальными условиями кредитования предусмотрена обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье в соответствии с выбранным заемщиком вариантом кредитования, предусматривающим страхование.

Из пункта 5.1. указанных условий следует, что в зависимости от выбранного варианта кредитования заемщик обязуется заключить договоры страхования, предусмотренные специальными условиями кредитования, в любой страховой компании по своему выбору. Страховая премия по первоначальному договору страхования должна быть уплачена единовременно в срок, установленный договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СГ «Компаньон» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней согласно которому страховыми случаями являются: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования; 2. Инвалидность - инвалидность первой или второй группы, первично установленная застрахованному лицу в течении срока действия договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 78000,00 руб., страховая премия 1778,40 руб. Выгодоприобретатель страхователь. Указанные обстоятельства подтверждаются страховым полисом НСЗ-ПР №ББА520615.

Из п. 5.1. кредитного договора следует, что подписанием настоящих специальных условий кредитования заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежной суммы в размере 1778,40 руб. по реквизитам ООО «СГ «Компаньон», назначение платежа: страховая премия по договору страхования № НСЗ-ПР №ББА520615.

Вышеуказанная сумма страховой премии согласно п. 5.1 кредитного договора была перечислена ответчиком на расчетный счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением № от 20.06.2014г.

Из п. 5.5 договора следует, что «Полная стоимость кредита составляет 45,16% годовых, в том числе по платежам в пользу Банка 37,13% годовых, по платежам в пользу третьих лиц 8,03% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи Заемщика по Кредитному договору:- по погашению основной суммы долга (Кредита) в размере, определенном Кредитным договором; - по уплате процентов за пользование Кредитом, исходя из размера процентной ставки, установленной Кредитным договором; - страховые премии в пользу страховых компаний по страхованию жизни и здоровья. При расчете полной стоимости использованы тарифы в размере 2,28% выбранной Заемщиком страховой компании «Компаньон» СГ» ООО филиал «Московский». В случае обращения в иную страховую компанию размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного». Также до заемщика доведена информация, что в расчет полной стоимости не включены: - комиссия за срочный перерасчет графика погашения Кредитного договора в связи с частичным досрочным погашением Кредитного договора -360 рублей; - комиссия за перерасчет графика с использованием удаленного банковского обслуживания - 360 рублей; - комиссия за снятие блокировки с карты в случае введения в течение 3-х раз подряд неверного Пин-кода - 12 рублей; -комиссия за выдачу справок о наличии и состоянии задолженности по Кредитному договору - 300 рублей за один документ. С которыми ФИО1 согласилась, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Как следует из материалов дела, истцом при заключении кредитного договора был выбран вариант кредитования на пенсионный, с условием о страховании жизни и здоровья.

Мировой судья пришел к обоснованному выводу, что с информацией о полной стоимости кредита и его условиях истец ФИО1 была ознакомлена до заключения кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявке на его получение.

Доводы истца о том, что кредитный договор ущемляет права потребителя в силу навязывания условий о страховании, является необоснованным, поскольку согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - заимодавца и заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о том, что положения кредитного договора, заключенного с ФИО1, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от страхования, в выдаче кредита ему будет отказано. При этом из материалов дела усматривается, что до заключения кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц, доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки его погашения. ФИО1 при подписании заявки на получение кредита выразила свое желание застраховать жизнь и здоровье.

При таких обстоятельствах вывод мирового судьи, об отсутствии правовых оснований для признания условий вышеуказаного кредитного договора в части включения банком суммы для оплаты по договору страхования жизни заемщика недействительным является правильным.

Содержащиеся в решении выводы суда соответствуют обстоятельствам дела и убедительно мотивированы. Материальный закон судом истолкован и применен правильно. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Таким требования решение мирового судьи соответствует.

Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328 – 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░1- ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░         ░.░. ░░░░░░░░░