Решение по делу № 2-4492/2019 от 29.07.2019

Дело № 2-4492/2019 (21RS0023-01-2019-005181-29)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 сентября 2019 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Порфирьевой А.В. при секретаре Васильевой А.В., с участием представителя истца Сафронычевой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова В.Л. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Иванов В.Л. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявления указал, что дата между ним и ПАО «Почта-Банк» был заключен кредитный договор. Одновременно, в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" им был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организации (полис-оферта) № ----- по условиям которого истец был застрахован на случаи смерти и инвалидности 1 группы. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 600 000 рублей, страховая премия – 52500 руб.

Ссылаясь на то, что в связи с погашением дата. кредитной задолженности договор страхования прекратил действие досрочно по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, полагает, что подлежит возврату соответствующая часть страховой премии в сумме 48000 руб., в выплате которой добровольно ответчик отказал.

Со ссылкой на положения норм гражданского законодательства, а также Закона РФ «О защите прав потребителей» Иванов В.Л. просит расторгнуть договор страхования № ----- от датаг., взыскать часть страховой премии в размере 48000 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф.

В судебное заседание истец Иванов В.Л. не явился, обеспечив явку представителя Сафронычевой Т.А., полагавшей требования доверителя подлежащими удовлетворению.

Ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" явку представителя не обеспечило, ограничившись представлением письменного отзыва на иск, в котором просит отказать в его удовлетворении за отсутствием правовых оснований.

Третье лицо ПАО "Почта Банк" явку представителя в суд также не обеспечило. О времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что дата между Ивановым В.Л. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор ----- в соответствии с которым истцу был предоставлен кредитный лимит в размере 373200 руб. под ----- % годовых, срок возврата – дата.

Договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, индивидуальных условий предоставления кредита по программе "Потребительский кредит" и тарифов. В рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет.

В тот же день истец заключил договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". В подтверждение заключенного договора в материалы дела представлен страховой полис-оферта. Срок действия договора страхования - 35 месяцев с дата. Страховыми случаями являются: смерь застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Страховая премия по договору составляет 52500 руб., страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования - 600 000 руб.; выгодоприобретатель по всем страховым рискам устанавливается в соответствии с законодательством РФ.

дата истец подписал распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 52500 руб. с его счета по реквизитам ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

дата истец досрочно погасил кредит и дата обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере, пропорциональном действию договора страхования.

дата страховой компанией Иванову В.Л. направлен ответ, в котором со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ отказано в возврате уплаченной страховой премии.

Пунктами 7.1 - 7.2.6 Условий страхования ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (л.д. 40-47) предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика; признания договора страхования недействительным по решению суда; в случае если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

По условиям страхования ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" возврат страховой премии возможен при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (п. 7.6). В иных случаях при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления вышеуказанных рисков.

Кроме того, как указано выше, по условию договора страхования от 13.11.2018г. выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с законодательством РФ.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку иное лицо в качестве выгодоприобретателя по названным выше страховым рискам не указано, то выгодоприобретателем является сам страхователь (застрахованное лицо) Иванов В.Л..

Таким образом, договор личного страхования не является способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору.

При таких обстоятельствах довод стороны истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату основан на неверном толковании норм права и является ошибочным.

Рассматривая настоящее гражданское дело, суд исходит из того, что истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии по истечении "периода охлаждения" (14 календарных дней) (л.д. 24-25).

Следовательно, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховой премии в размере 48000 руб..

При этом суд отмечает, что расторжение договора страхования в судебном порядке также не требуется, поскольку условия и основания, предусмотренные п. 2 ст. 450 ГК РФ, при которых изменение и расторжение договора может быть осуществлено только в судебном порядке, отсутствуют.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Из материалов дела видно, что заключенный договор страхования такие условия одностороннего отказа допускает. Следовательно, досрочное прекращение указанного договора по инициативе страхователя является неюрисдикционным.

При таких обстоятельствах требование истца о расторжении договора страхования также не подлежит удовлетворению.

Отказывая в удовлетворении основных требований о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика страховой премии, суд не находит оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Доводы представителя истца о том, что договор страхования был навязан ее доверителю и без заключения договора страхования жизни заемщика банк отказывался предоставить ему кредит, несостоятельны и не подтверждены доказательствами.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Материалами дела объективно подтверждается, что в день заключения кредитного договора дата истцом было подано заявление на страхование, согласно которому он выразил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по страховым рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного".

Согласно поданному заявлению Иванов В.Л. указывал на то, что он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовой услуги, он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски, или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Также в таком заявлении Иванов В.Л. указывал на то, что он уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. В заявлении имеется подпись истца о том, что полис-оферту ----- Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 он получил и прочитал их до оплаты страховой премии.

Пунктом 8 выданного истцу полиса-оферты № -----/8 установлено, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, а акцептом является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 3 календарных дней с момента оформления полиса.

Полис-оферта добровольного страхования в том числе содержит указание, что Полис-оферта заключается на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования при заключении кредитного договора и Иванову В.Л. были навязаны услуги страхования, в материалах дела не содержится.

Оснований считать, что договор страхования противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 947 ГК РФ нет.

Совокупность исследованных судом доказательств подтверждает, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы и страховой премии, сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК РФ), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 ГК РФ), при оформлении кредита Иванов В.Л. путем подачи соответствующего заявления страховщику выразил желание заключить договор личного страхования, при этом, был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора.

Более того, такая совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что Иванов В.Л. при заключении договора страхования от дата располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцу предоставлена полная информация о договоре страхования и о содержании его условий. Доведена информация о размере страховой премии, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у истца имелась свобода выбора по заключению кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и является возмездной. Истец имел возможность для ознакомления с условиями договора страхования, вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение страховой премии.

Таким образом, по делу бесспорно установлено, что договор страхования основан на соглашении сторон, доказательств его недействительности суду не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Иванова ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № ----- от датаг., взыскании 48000 руб., компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики.

Мотивированное решение изготовлено дата

Судья Порфирьева А.В.