Решение по делу № 2-15795/2016 от 15.11.2016

Дело №2-15795/2016                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                 01 декабря 2016 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П. единолично, при секретаре Архиповой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стовбыра Е.П. к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования, компенсации морального вреда,

установил:

Стовбыра Е.П. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее по тексту «АТБ» (ПАО) о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что между Стовбыра Е.П. и «АТБ» (ПАО) был заключен кредитный договор № от ____ 2016 г., согласно которому истице был предоставлен кредит на сумму ___ рублей. При этом, ответчик, фактически обусловил выдачу кредита заключением договора страхования жизни и здоровья за счет истца. Истец как заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, т.к. сумма страховой премии по договорам страхования была включена в общую сумму кредита. Таким образом, из анализа кредитного договора, кредитных взаимоотношений и договоров страхования следует, что услуга по страхованию жизни и здоровья истца у третьих лиц не могла в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению сторон, т.е. услуга навязана банком. Данное условие не подпадает под самостоятельную волю и не отвечает интересам истца- потребителя. Практически, банк обусловил приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в нарушение ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Страховщиками жизни и здоровья заемщика выступили: ___ согласно договору № от ____.2016 г., страховая премия составила ___., ___ согласно договору № от ____.2016 г., страховая премия составила ___ руб. В данном случае, страховые компании и их услуги были навязаны Банком, о чем свидетельствует безакцептное списание страховой премии из кредитных сумм в пользу страховых компаний. Истице действиями ответчика был причинен моральный вред. Просила суд взыскать с ответчика денежные средства, удержанные в счет оплаты договоров страхования в сумме ___ руб., компенсацию морального вреда в размере ___ руб.

В судебном заседании истица и ее представитель Юшкова Т.С., действующая на основании доверенности исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

В судебное заседание представитель «АТБ» (ПАО) не явилась, ходатайством просила рассмотреть дело без ее участия, представив письменный отзыв, в котором возражает против удовлетворения требований истицы, ссылаясь на то, что ____ 2016 г. между сторонами был заключен договор страхования посредством подписания заявления на страхование, о том, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным для застрахованного способом, как безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или кредитных средств, предоставленных финансовой организацией. На основании заявления истицы был выдан Полис-оферта страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № по программе №, срок действия ___ месяцев, выгодоприобретателем является страхователь доля страховой выплаты – в полном объеме, в соответствии с размером страховых выплат. На основании договора-поручения от ____.2016 г. сумма страховой премии в размере ___ руб. была перечислена на счет ___ клиент собственноручно расписалась в договоре-поручения с условиями проведения платежа согласилась. Кроме того, клиент заключил договор страхования с ___ на условиях, содержащихся в Полисе, в соответствии с действующими «Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней» и на основании с «Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы». Клиенту был вручен Полис «Все под контролем», датой оплаты премии по полису является дата оплаты страховой премии Страховщику, сумма и дата оплаты указываются в приходном кассовом ордере.

Поскольку данных о наличии существенных препятствий для участия представителей ответчика в данном судебном заседании не имеется, суд, с учетом мнения явившихся лиц, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ____ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому «АТБ» (ПАО) предоставил Стовбыра Е.П. кредит на потребительские цели в размере ___ рублей с процентной ставкой ___% в год сроком пользования по ____ 2020 г. включительно. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

Из заявления на присоединение к Договору добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций от ____.2016 г. следует, что Стовбыра Е.П. согласна быть застрахованным и изъявляет желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности ___ группы в период действия договора программе страхования. Из заявления также предусмотрено, что Стовбыра Е.П. уведомлена о том, что выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с Законодательством РФ.В соответствии с ФЗ РФ «О персональных данных», выражает страховщику и уполномоченным им третьим лицам согласие на обработку своих персональных данных, содержащихся в документах, передаваемых страховщику. Истица также уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть их них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. В полисе страхования жизни и здоровья клиентов, подписанном Заемщиком, отражено удержание из суммы кредита комиссии и платы за страхование в общей сумме ___ рублей. Стовбыра Е.П. собственноручно расписалась в договоре-поручения с условиями проведения платежа согласилась. Также, из Заявления (согласия) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы от ____.2016 года следует, что Стовбыра Е.П. дала согласие страхователю на страхование ее имущественных интересов посредством включения его в список застрахованных лиц к договору страхования. С условиями страхования ознакомлена, согласна. С Правилами страхования Стовбыра Е.П. ознакомлена, получила их при подписании договора, с условиями договора была согласна, информация, указанная в Полисе, лично ею проверена, с назначением выгодоприобретателя была согласна и удостоверила личной подписью истца.

Добровольное волеизъявление истицы на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по видам риска, подтверждается ее личной подписью в заявлениях на предоставление кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора истица выразила свое намерение на оказание ей услуги страхования, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении на выдачу кредита. Несмотря на наличие условия об обеспечении обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и не отказался от заключения договора страхования.

Исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь приведенными правовыми нормами, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Стовбыра Е.П. Истице была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий. Доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного страхования жизни и здоровья Заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению Заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Истица имела возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита о внесении платы за подключение к программе страхования.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, включение в кредитное соглашение условия, касающегося страхования заемщика, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров не разъяснены условия договора страхования, либо истица была лишена возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

Доказательства того, что отказ Стовбыра Е.П. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

Принимая во внимание, что взыскание компенсации морального вреда является производным от основных требований истца, правовых оснований для их удовлетворения также нет.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Стовбыра Е.П. к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья                              ___

___