Решение по делу № 33-9910/2019 от 12.07.2019

Судья Гудченкова С.Г. дело № 33-9910/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 августа 2019 года в г. Волгограде судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Куратовой Л.В.,

судей Бабайцевой Е.А., Куденко И.Е.,

при секретаре Лисянец М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Денисова Ильи Владимировича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии и штрафа

по апелляционной жалобе и дополнению к ней Денисова Ильи Владимировича

на решение Михайловского районного суда Волгоградской области от 22 октября 2019 года, которым в удовлетворении иска Денисова Ильи Владимировича отказано.

Заслушав доклад судьи Бабайцевой Е.А., пояснения представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Проценко И.А., возражавшей против доводов жалобы и дополнения к ней, судебная коллегия

установила:

Денисов И.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России», в котором просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья № <.......>, заключенный между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчиков денежные средства за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья пропорционально остатку страхования в размере 112804 рублей 70 копеек и штраф.

В обоснование требований указал, что 18 июня 2018 года ПАО «Сбербанк России» предоставило ему кредит в размере 1116694 рублей. В обеспечение возврата кредита он был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков путем заключения ПАО «Сбербанк России» от его имени договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая премия в размере 116694 рублей 52 копеек была включена в стоимость кредита. 13 августа 2018 года задолженность по кредиту была им полностью погашена. На его заявление о прекращении договора страхования и возврате страховой суммы в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств ПАО «Сбербанк России» ответило отказом.

Суд постановил указанное выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнении к ней Денисов И.В. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить, иск удовлетворить.

В апелляционную инстанцию истец Денисов И.В., представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и дополнении к ней, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

По смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в частности подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 18 июня 2018 года ПАО «Сбербанк России» предоставило Денисову И.В. кредит в размере 1116694 рублей.

В обеспечение возврата кредита истец был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика путем заключения ПАО «Сбербанк России» от его имени договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховая сумма составила 1116694 рубля.

Сумма платы за подключение к программе страхования (вознаграждение банка за услугу и компенсация расходов банка по уплате страховой премии) составила 116694 рубля 52 копейки и была включена в стоимость кредита.

Согласно п.п. 3.5, 3.6 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 4 февраля 2018 года, с которыми истец был ознакомлен и согласен, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, размер страховой выплаты по рискам «смерть заемщика», «инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая» – 100% страховой суммы, по риску «инвалидность 2-ой группы в результате заболевания» – 50% страховой суммы, по риску «временная нетрудоспособность» – 0,5% от страховой суммы за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, но не более 2000 рублей за каждый день.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2, 4.3 Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования и подача физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В указанных случаях осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

13 августа 2018 года задолженность по кредиту истцом была полностью погашена.

ПАО «Сбербанк России» на заявление истца об отключении от программы страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств перед банком сообщило, что досрочное погашение кредита возврат платы за подключение к программе страхования не влечет, страховая защита действует в течение всего срока страхования.

Поскольку по условиям договора страхования сумма страховой выплаты вместе с погашением кредитной задолженности не уменьшается, от размера задолженности не зависит, на протяжении действия договора является постоянной, при отсутствии кредитной задолженности страховая выплата не равна нулю, то есть действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, Денисов И.В. не вправе требовать возврата части платы за страхование, а отказ банка в возврате денежных средств является правомерным.

Учитывая изложенное выше, судебная коллегия соглашается с выводом суда об отказе в удовлетворении требований Денисова И.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии за подключение к программе страхования пропорционально остатку страхования в размере 112804 рублей 70 копеек и штрафа.

Доводы апелляционной жалобы Денисова И.В. о том, что сумма страховой выплаты зависит от размера задолженности, при досрочном возврате кредита существование страхового риска прекратилось, данное обстоятельство влечет обязанность банка возвратить часть страховой премии, со ссылкой на п. 7.2 правил страхования, утвержденных 15 марта 2013 года, и п. 7.1 заявления на страхование судебной коллегией отклоняются.

Как было указано ранее, сумма страховой выплаты от размера задолженности по кредиту не зависит.

Досрочное погашение кредита не предусмотрено договором в качестве основания для возврата платы за подключение к программе страхования.

При рассмотрении настоящего спора следует учитывать Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 4 февраля 2018 года.

Правила страхования, утвержденные 15 марта 2013 года, на которые ссылается податель жалобы, учтены быть не могут.

В п. 7.1 заявления на участие в программе страхования указано, что банк является выгодоприобретателем по страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности.

Вместе с тем в этом же пункте указано, что в случае полного досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем является истец (или его наследник).

Из анализа положений п. 7.1 заявления на участие в программе страхования и п.п. 3.5, 3.7 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в случае полного досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем становиться истец, и при наступлении страхового случая после полного досрочного погашения задолженности страховая выплата будет выплачиваться в сумме 100%, 50% или 0,5% от неизменной страховой суммы в зависимости от вида страхового риска.

Суждение в жалобе о том, что суд не обосновал отказ в удовлетворении требований о расторжении договора страхования, несостоятельно к отмене решения.

Истец реализовал право на односторонний отказ от договора страхования, направив банку соответствующе заявление, то есть договор расторгнут по инициативе истца, и дополнительного признания договора страхования расторгнутым в судебном порядке не требуется.

Утверждение истца в дополнении к жалобе о принятии Михайловским районным судом Волгоградской области по аналогичному делу решения об удовлетворении требований застрахованного лица не свидетельствует о нарушении судом единообразия в толковании и применении норм материального права с учетом обстоятельств настоящего спора.

Нарушений судом норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, не установлено.

При таких данных решение Михайловского районного суда Волгоградской области об отказе в удовлетворении иска Денисова И.В. является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

на решение Михайловского районного суда Волгоградской области от 22 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнение к ней Денисова Ильи Владимировича – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи