Решение по делу № 2-5812/2018 от 08.10.2018

Дело 2-5812/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2018 года

Центральный районный суд г. Барнаула в составе:

Председательствующего Малешевой Л.С.

при секретаре Губенко М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО НБ «Траст» к Кондюриной ФИО5 о взыскании задолженности и по встречному иску Кондюриной ФИО5 к ПАО НБ «Траст» о возложении обязанности произвести перерасчет

УСТАНОВИЛ:

ПАО НБ «Траст» обратился в суд с иском к Кондюриной Е.А., указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «Траст» (ОАО), Тарифах НБ «Траст» (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, а именно на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 156 250 руб.; срок пользования кредитом – 48 мес.; процентная ставка по кредиту – 30,80 % годовых.

Акцептом оферты о заключении договора явились действия Банка по открытию банковского счета №.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены. Заемщиком обязательства по договору надлежащим образом не исполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору согласно расчета составляет 199 247 руб. 63 коп., из которой сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 18122 руб. 00 коп. ( просроченный основной долг 10 378 руб. 39 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 7743 руб. 61 коп.)

По таким основаниям, со ссылкой на положения ст.ст. 309, 310, 408, 810, 811, 819 ГК РФ истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы задолженности в указанном размере, а также расходов по уплате государственной пошлины.

Ответчик Кондюрина Е.А. обратилась со встречным иском, в котором указала, что обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В этот же день был заключен кредитный договор на условиях – сумма кредита 156 250 руб.; срок пользования кредитом – 48 мес.; процентная ставка по кредиту – 30,80 % годовых. Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ она заполнила заявление по предоставленной банком форме об отказе от предоставлении кредита. Несмотря на это, банк, располагая информацией об отказе от услуг кредитования, в нарушение прав потребителей, перечислил сумму кредита на лицевой счет.

Согласно сведениям по движению лицевого счета №, принадлежащего Кондюриной, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет поступила сумма кредита 156 250 руб. Банком ДД.ММ.ГГГГ со счета клиента списана плата за подключение пакета услуг № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что действия ПАО «НБ Траст» являются неправомерными, т.к. у кредитора не имелось оснований для перечислении и удержания сумм за подключение к услуге страхования жизни, т.к. от услуг банка отказалась, денежными средствами не пользовалась. В силу положений ст.32 Закона «О защите прав потребителей», мт.821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив кредитора до определенного договором срока его предоставления. Кредитный договор от 05.02.21034 года не содержит информацию о возможности клиента отказаться от предоставления услуг, информации о наличии срока для отказа в получении кредита. Срок в течение которого она обратилась с заявлением о расторжении договора об отказе от дальнейших услуг кредитования является разумным ( ДД.ММ.ГГГГ), обеспечивает баланса интересов как клиента, так и банка. Кондюрина своим заявлением от ДД.ММ.ГГГГ отказалась от услуг банка. Вместе с тем, после получения отказа от предоставления услуг кредитования, банк совершил фактические действия по предоставлению кредита, что привело к нарушению ее прав. Считает, что банк действовал недобросовестно, в нарушение требований ст.10 ГК РФ, в процессе заключения кредитного договора не предоставил потребителю обязательную информацию л возможности / невозможности расторжения кредитного договора, отсутствует такая информация и в самом договоре. Своевременное извещение позволило бы избежать начисления процентов, штрафов. В свою очередь заемщик действовал добросовестно, в разумные сроки известил кредитора об отказе от услуг кредитования. Банк в свою очередь не предоставил информации о размере долга и подлежащих уплате процентов, их недостаточности, в течение четырех лет не информировал клиента о наличии задолженности. Просит обязать ПАО НБ «ТРАСТ» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ путем зачета денежной суммы в размере 156 250 руб. в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № .... от ДД.ММ.ГГГГ указанное гражданское дело передано по подсудности в Центральный районный суд .....

В судебное заседание истец ( ответчик по встречному иску) не явился, о дне слушания уведомлен надлежащим образом. Возражений относительно заявленных встречных требований не представил.

Ответчик Кондюрина Е.А. ( истец по встречному) в суд не явилась, о дне слушания уведомлена.

Представитель Кондюриной – ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения первоначальных требований, на удовлетворении встречного иска настаивала. Пояснила, что после ознакомления с графиком платежей сразу после подписания кредитного договора, Кондюрина отказалась от услуг кредитования, написав заявление об этом. Несмотря на это, банк в этот же день перечислил сумму кредита на ее счет, из которой удержал плату за подключение к программе страхования. Из выписки по счет видно, что ни разу кредитными денежными средствами Кондюрина не пользовалась, т.к. полагала, то после поданного ей заявления, сумма кредита не будет перечислена. Либо будет возвращена в банк в полном объеме. Однако на протяжении всего периода времени, банк из указанной суммы производил удержания в счет погашения по графику платежей долга, до того момента, пока не закончились денежные средства. Считает действия банка недобросовестными, т.к. кредитными денежными средствами заемщик не пользовалась, вся сумма подлежала возврату назад в банк после подачи ей заявления об отказе от кредитования.

3-е лицо – ООО СК «ВТБ –Страхование» в суд не явился, о дне слушания уведомлен надлежащим образом.

С учетом ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Кондюрина Е.А. обратилась с заявлением к Банку о предоставлении кредита на неотложные нужды. Просила заключить смешанный договор содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях указанных в заявлении, договора организации страхования клиента.

Из текста заявления также следует, что истец понимала, согласна и обязана соблюдать условия, указанные в документах которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в условиях страхования по пакетам страховых услуг, в тарифах НБ «Траст» (ОАО), в тарифах страховой компании, в графике платежей.

В п. 2.2 истец просит предоставить в пользование банковскую карту одновременно с заключением договора.

Согласно п. 1.11. договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцу открыт счет №.

На последней странице заявления клиент подтвердил, что карта получена, счетом карты является счет, номер которого указан в п. 1.11., о чем имеется подпись на заявлении.

График погашения кредита подписан истцом.

Истец также присоединилась к договору коллективного добровольного страхования. В заявлении просила застраховать ее в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Своей подписью на заявлении истец подтвердила, что с Условиями страхования, Тарифами страхования, Памяткой застрахованного лица, ознакомлена.

В заявлении истец поручила банку включить ее в реестр застрахованных лиц и дала акцепт на списание со счета, номер которого указан в п.1.11 раздела «Информация о кредите» платы за подключение пакета услуг.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, согласно п.п. 2.1 -2.3 следует, что подписание клиентом заявления свидетельствует о том, что клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по Условиям. Кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте.

Кредитором клиенту может быть предоставлена карта в рамках договора. Порядок получения карты указаны в Условиях по карте и в заявлении. С момента получения карты, и активации карты, карта используется клиентом для совершения операций по счету, допустимых в соответствии с п.5.4 Условий.

В соответствии с Условиями участия в программах добровольного коллективного страхования, согласно п.2.2 заключение договора страхования производится путем акцепта клиентом оферты банка о присоединении к программе в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем подачи в банк заявления. При этом согласие клиента на участие в программе, поручение на включение клиента в реестр застрахованных лиц по программе, а также поручение банку на списание платы за участие в программе, предоставляется банку на весь срок действия кредитного договора.

Согласно выписке о движении по счету Кондюриной Е.А. следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком на счет № зачислен кредит согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 156 250 рублей.

Списана в счет платы за подключение к пакету услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья сумма в размере 26250 руб., которая согласно материалов дела, была перечислена в страховую компанию ООО СК «ВТБ-Страхование».

Как следует из выписки по счету, денежные средства списывались Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Решением Центрального районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ, вступившем в законную силу, исковые требования Кондюриной Е.А. о признании кредитного договора и договора страхования жизни незаключенным оставлен без удовлетворения.

Таким образом, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и Кондюриной Е.А. был заключен кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 156 250 руб.; срок пользования кредитом – 48 мес.; процентная ставка по кредиту – 30,80 % годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что в день заключения договора, сразу после его подписания, Кондюрина обратилась в банк с заявлением, в котором просила аннулировать заключенный кредитный договор №, в связи с тем, что не устраивает полная сумма задолженности. Данное заявление принято сотрудником филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в .... ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответа за данное заявление, заемщику сообщено, что договор подписан, кредитные средства зачислены ДД.ММ.ГГГГ, договор считается заключенным, и для его закрытия необходимо было в соответствии с п.3.2 Условий обеспечить в одну из дат, указанных в графике платежей, на расчетном счете Договора сумму денежных средств, достаточную для закрытия кредита, чего сделано не было. В связи с чем, разъяснено, что она имеет право разместить на расчетном счете договора к ближайшей дате платежа по графику сумму денежных средств, достаточную для осуществления досрочного погашения задолженности либо производить оплату в соответствии с графиком платежей.

Кондюрина Е.А. оспаривает получение данного ответа, доказательств его направления и вручения банком не представлено. Вместе с тем, по мнению суда, данный факт не освобождает заемщика от возврата кредитных денежных средств.

Оценивая размер задолженности и встречные требования Кондюриной Е.А., суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках оказываемой услуги.

Судом установлено, что заемщик ДД.ММ.ГГГГ отказалась от предоставления услуги кредитования, однако денежные средства были зачислены на лицевой счет Кондюриной Е.А. ДД.ММ.ГГГГ.

Из денежной суммы 156 250 руб., по распоряжению клиента была перечислена плата за подключение Пакет услуг по страхованию в ООО СК «ВТБ-Страхование» – 26 250 руб.

Заявление Кондюриной Е.А. принято в филиале ПАО НБ «Траст» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой на нем.

Таким образом, усматривается, что истец по встречному иску предпринял все необходимые меры для извещения банка о намерении прекратить кредитные обязательства, т.е. досрочно погасить долг перед банком, при этом гражданин не обладает специальными познаниями в банковской сфере, являясь в данных правоотношениях экономически более слабой стороной, в связи с чем, в случае, если заявление было написано в ненадлежащей форме, сотрудника банка обязан был разъяснить о необходимости составления заявления в иной форме, в котором отразить именно о зачете суммы в счет досрочного погашения кредитных обязательств.

Поскольку в силу ст. 10 Гражданского кодекса РФ разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается, суд приходит к выводу о том, что Кондюрина Е.А. действовала добросовестно, подала соответствующее заявление, в котором воля на досрочное прекращение обязательств и зачет суммы была выражена. Банк, в свою очередь, выявив указанное обстоятельство, должен был действовать добросовестно.

Из встречного искового заявления, письменных возражений на первоначальный иск, а также пояснений представителя Кондюриной Е.А. следует, что после написания заявления об отказе от услуги кредитования, с учетом того, что за весь период времени Кондюриной Е.А. не совершалось никаких расходных операций, последняя полагала, что зачисленные на ее счет денежные средства, пошли в досрочное погашение кредита.

По мнению суда, наличие данного заявления с учетом того, что денежные средства не были востребованы заемщиком, позволяло сделать банку вывод о волеизъявлении заемщика о досрочном погашении кредитных обязательств.

Вместе с тем, согласно выписки по лицевому счету, денежная сумма в размере 130 000 руб ( 156 250 руб. – 26 250 руб.) в счет досрочного погашения кредита банком зачислена не была.

При этом, на протяжении периода времени с ДД.ММ.ГГГГ никаких расходных операций заемщиком по счету не совершалось, денежные средства списывались банком в счет аннуитетных платежей на протяжении почти двух лет.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

По общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Такая обязанность может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, а также вытекать из обычаев или существа обязательства. В частности, из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части (пункт 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении").

Пунктом 3.2.2.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, представленных истцом в материалы дела, предусмотрено право клиента досрочного частичного погашения, для чего последнему необходимо явиться в офис кредитора и оформить соответствующее заявление.

Все действия, предусмотренные законом и договором, истцом были осуществлены, заявление о досрочном исполнении части кредитных обязательств было написано, заявление принято банком. Таким образом, данная сумма подлежала учету банком в счет досрочного погашения кредита, с учетом волеизъявления клиента, выраженного в заявлении, чего не было сделано банком.

Следовательно, истец имеет право требовать перерасчета задолженности, с учетом наличия на счете 06.02.2014 года денежной суммы в размере 130 000 руб. ( т.е. за исключением суммы, перечисленной по распоряжению клиента в страховую компанию, поскольку отказа от исполнения договора страхования не было), подлежащей распределению на дату внесения согласно условиям очередности списания.

При этом, доводы банка, изложенные в ответе на заявление Кондюриной, поданного ДД.ММ.ГГГГ, о том, что последней для досрочного погашения необходимо обеспечить наличие на счете сумму денежных средств, достаточную для досрочного погашения задолженности, суд считает несостоятельными, поскольку как действующим законодательством, так и условиями кредитования предусмотрено, в том числе, право клиента на частичное досрочное погашение задолженности.

Иных возражений относительно предъявленного встречного искового заявления, доказательств их обоснование, ПА НБ «ТРАСТ», в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не представил.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения встречных требований частично.

С учетом зачета в счет досрочного погашения долга суммы в размере 130 000 руб., сумма основного долга Кондюриной Е.А., с учетом заключенного договора страхования, а рамках которого по распоряжению клиента банком была перечислена плата за подключение, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 26 250 руб.

Суд считает, что именно на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование кредитными средствами, согласно условий договора, при этом, суд полагает, что проценты подлежат начислению со следующего дня предоставления кредита, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ год.

За период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составит 36 247 руб. 75 коп. ( 26250 х 30,80 % х 1614 дн./360 д).

В силу ст.196 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах заявленных требований.

С учетом изложенного, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составит 2 695 руб. ( 26250 х 30,80 % х 120 д./360), которые подлежат взысканию с Кондюриной Е.А. Кроме того, в пределах заявленных требований подлежит взысканию сумма основного долга, заявленная истцом 10 378 руб. 39 копеек.

Таким образом, требования ПАО НБ «ТРАСТ» подлежат удовлетворению в указанной части, встречные требования удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Кондюриной Е.А в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска в сумме 523 руб. 15 копеек ( 72,14 % от заявленной суммы).

В силу ст.103 ГПК РФ с ПАО НБ «ТРАСТ» в доход муниципального образования .... подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать с Кондюриной Елены Александровны в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) по договору № задолженность по основному долгу 10378 руб. 39 копеек, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 695 руб., расходы по оплате государственной пошлине в сумме 523 руб. 15 копеек.

В остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования Кондюриной Елены Александровны удовлетворить частично.

Обязать ПАО НБ «ТРАСТ» произвести перерасчет Кондюриной Елене Александровне задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ год путем зачета денежной суммы в размере 130 000 руб. в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в доход муниципального образования городской округ .... государственную пошлину в сумме 300 руб.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Малешева Л.С.