Решение по делу № 33-6651/2020 от 31.07.2020

    Судья: Шерова И.Ю.

    Докладчик: Латушкина Е.В.                                Дело № 33-6651/2020 (2-271/2020)

          АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    25 августа 2020 года                                                                                     г. Кемерово

    Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Карасовской А.В.

    судей Латушкиной Е.В., Пискуновой Ю.А.

    при секретаре Тимошенко Ю.А.,

    заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Латушкиной Е.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе Титова Павла Вячеславовича

на решение Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 05 июня 2020 года

по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Титову Павлу Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

                 У С Т А Н О В И Л А :

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Титову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Требования мотивированы тем, что 25.04.2013 Банк и Титов П.В. в офертно-акцептной форме заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 50000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от 07.11.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50000 рублей, проценты за пользование кредитом - 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» за период с 14.09.2015 по 14.12.2015 составляет 61300,83 рублей, а именно: просроченный основной долг - 50000 рублей, начисленные проценты – 5087,37 рублей, штрафы и неустойки - 6 213,46 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от 25.04.2013: просроченный основной долг - 50000 рублей, начисленные проценты – 5087,37 рублей, штрафы и неустойки – 6213,46 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2039,02 рублей.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

Ответчик Титов П.В. в судебное заседание не явился, был извещен.

Представитель ответчика Суменков Д.В., действующий на основании доверенности от 02.11.2019, в судебном заседании возражал против исковых требований, просил применить срок исковой давности.

Решением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 05.06.2020 исковые требования удовлетворены частично, с Титова Павла Вячеславовича в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» взыскана задолженность по соглашению о кредитовании № в размере 60087,37 рублей, из которых: 50000 руб. - просроченный основной долг, 5087,37 рублей - начисленные проценты, 5000 руб. - штрафы и неустойки, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2039,02 рублей.

В апелляционной жалобе Титов П.В. просит решение суда отменить как незаконное, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Считает ошибочным вывод суда о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Указывает, что условиями договора предусмотрено, что погашение кредита производится ежемесячными платежами 25 числа, срок полного погашения задолженности – 2 года 8 месяцев, т.е. данный срок истек 24.12.2015. Таким образом, вывод суда о том, что условия кредитного договора не устанавливают срока погашения кредитных обязательств, не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Учитывая, что трехгодичный срок исковой давности начал течь с 24.12.2015 и истек 23.12.2018, истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, у суда имелись основания для отказа в удовлетворении иска.

Также отмечает, что представленный истцом расчет задолженности составлен некорректно, т.к. не содержит формулы расчета, периодов просрочек по каждому платежу, из него не видно, каким образом рассчитаны общие суммы задолженности по основному долгу и неустойке.

          Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о слушании извещены заблаговременно, надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 25.04.2013 Титов П.В. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты.

Из Уведомления № об индивидуальных условиях кредитования от 25.04.2013 следует, что в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО АЛЬФА-БАНК», Банком установлены следующие индивидуальные условия кредитования: лимит кредитования 50 000 рублей; процентная ставка 28,99% годовых; полная стоимость Кредита в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа - 38,09% годовых; минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования. Дата расчета минимального платежа 25 числа каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования. Дата начала Платежного периода -дата, следующая за датой расчета минимального платежа, платежный период заканчивается в 23.00 час. 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования.

Согласно п. 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО АЛЬФА-БАНК в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/Кредитным предложением/ Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее 320 рублей; проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7., с учетом условий п. 3.8. настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно. Порядок начисления и размер штрафа предусмотрен п.8.1 Общих условий.

Согласно п. 9.1 Общих условий Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

Согласно п. 9.3 Общих условий в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности в полном объеме, направив Клиенту уведомление о расторжении Соглашения с требованием досрочного погашения задолженности в срок, указанный в уведомлении.

Установлено, что Банк предоставил ответчику денежные средства в соответствии с заключенным Соглашением о кредитовании.

Ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, последний платеж произвел 17.08.2015 и с указанного времени кредитной картой не пользовался.

Из расчета истца следует, что по состоянию на 12.09.2019 у ответчика образовалась задолженность в сумме 61300,83 руб., где просроченный основной долг - 50000 рублей, проценты за период с 25.04.2013 по 14.12.2015 – 5087,37 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов с 14.09.2015 по 14.12.2015 – 1963,61 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга с 14.09.2015 по 14.12.2015 – 4249,85 руб.

Сведения о направлении Банком в адрес Титова П.В. досудебного требования о возврате кредитных средств в материалах дела отсутствуют.

           Определением мирового судьи судебного участка № 1 Кузнецкого судебного района г. Новокузнецка от 09.08.2019 АО «Альфа-Банк» отказано в выдаче судебного приказа о взыскании с Титова П.В. указанной кредитной задолженности.

В суд с настоящим иском Банк обратился 11.03.2020.

           Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 309, 310, 330, 809-811, 813, 819 ГК РФ, условиями договора и Общими условиями, оценив представленные доказательства, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному соглашению, пришел к выводу об удовлетворении требований истца в заявленном размере в части основного долга и процентов по договору, снизив размер неустойки с применением ст. 333 ГК РФ до 5000 руб.

При этом, разрешая доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 195, 196, 199, 200, 314 ГК РФ, разъяснениями п. 24, 25, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", исходя из положений Общих условий кредитования, пришел к выводу о том, что данный срок не пропущен, установив, что Соглашение с Титовым П.В. содержит только сведения о минимальном платеже без его привязки к периоду действия Договора или к полученной (снятой со счета) сумме, график ежемесячных (или иного периода) платежей с указанием суммы взноса отсутствует, в связи с чем сторонами не согласован срок действия Договора и срок погашения кредитных обязательств, а потому срок исполнения обязательства определен моментом востребования, и в данном случае началом течения срока исковой давности является обращение в суд.

Судебная коллегия с данными выводами суда не соглашается, полагает, что они с деланы с нарушением норм материального права, исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 указанного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 в соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из Общих условий, индивидуальных условиях кредитования от 25.04.2013 следует, что по данному соглашению предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб.; дата расчета платежа – 25 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования; дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа, платежный период заканчивается в 23.00 час. 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

То есть, договором были прямо предусмотрены периодические платежи в погашение задолженности, соответственно срок исковой давности подлежал исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, что не было учтено судом первой инстанции.

На основании разъяснений, содержащихся в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

           Таким образом, с учетом условия кредитного соглашения о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-х летний период, предшествовавший подаче иска, учитывая, что заявление истца о выдаче судебного приказа было оставлено без удовлетворения и течение срока исковой давности в этом случае не прерывалось.

С настоящим иском в суд истец обратился 11.03.2020.

При этом истец просил взыскать с ответчика задолженность, которая образовалась за период 2013-2015 гг., иной период задолженности в расчете не указан.

Исходя из установленных обстоятельств, на дату подачи иска трехгодичный срок исковой давности истек, в связи с чем у суда первой инстанции не было оснований для удовлетворения требований истца.

Допущенное судом первой инстанции нарушение норм материального права привело к неправильному разрешению дела и в силу п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда и принятию коллегией нового решения по правилам п. 2 ст. 328 ГПК РФ об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

    О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 05 июня 2020 года отменить, апелляционную жалобу Титова П.В. удовлетворить, принять по делу новое решение,

отказать Акционерному обществу «Альфа-Банк» в иске к Титову Павлу Вячеславовичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 25.04.2013 в сумме 61300 руб. 83 коп. и судебных расходов по уплате госпошлины.

Председательствующий                                               Карасовская А.В.

Судьи                                                                             Латушкина Е.В.

                                                                                        Пискунова Ю.А.