Решение по делу № 33-8789/2018 от 18.04.2018

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-8789/2018

24 мая 2018 года                      г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хамидуллиной Э.М.,

судей Киньягуловой Т.М., Ткачевой А.А.

при секретаре Гарафутдиновой А.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 26 октября 2017 года,

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Ситникова Л.М. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что 31 октября 2011 года Ситникова Л.М. заключила с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Престиж «Семья» (далее - договор), что подтверждается полисом № ... от 31 октября 2011 года. По условиям договора истец обязан ежемесячно выплачивать страховой взнос в размере 2 236 рублей. В соответствии с договором страхования он может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя, при этом страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. Согласно приложению № 1 к договору страхования выкупная сумма при сроке действия договора свыше 5 лет составляет 95 % от нормированного резерва по договору.

31 октября 2017 года истец обратился к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении вышеуказанного договора страхования и возврата выкупной суммы в размере 95% согласно условий заключенного договора страхования. 16 марта 2017 года ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» выплатил Ситниковой Л.М. выкупную сумму размере 46 732 рубля 81 копейку. На момент расторжения договора истцом было оплачено страховых взносов на общую сумму 143 512 рублей 77 копеек, что подтверждается выпиской из личного кабинета. Истец полагает, что выкупная сумма при сроке действия договора выше 5 лет должна составить 136 337 рублей 14 копеек. Истцом в адрес ответчика отправлена досудебная претензия о выплате недостающей выкупной суммы. Досудебная претензия получена 18 сентября 2017 года, доплату выкупной суммы страховая компания не произвела.

Истец просил взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в её пользу денежные средства в размере 89 604 рубля 33 копейки, неустойку в размере 136 337 рублей 14 копейки, штраф в размере 50 % от присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 500 рублей за консультацию, 3 500 рублей за составление искового заявления, 25 000 рублей расходы по оплате услуг представителя.

Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 26 октября 2017 года постановлено:

исковые требования Ситниковой ... к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств -удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Ситниковой Людмилы Михайловны доплату выкупной суммы в размере 89 604,33 руб., неустойку 89 000 руб., штраф в сумме 89 302,17 руб., услуги представителя 18000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета городского округа г. Стерлитамак госпошлину в размере 4 772 руб.

В апелляционной жалобе ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

В обоснование жалобы указано, что расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» производится в соответствии с Положениями о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов Российской Федерации № 32н от 09 апреля 2009 года, который является общедоступным документом для ознакомления. Истец ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 194 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу. Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при разрешении данного спора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 31 октября 2011 года между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и Ситниковой Л.М. заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности - Программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья»; по которому страховые случаи: «основные условия»: Дожитие застрахованного, Смерть застрахованного, «дополнительные условия»: «установление застрахованному лицу 1 или II (нерабочей) группы инвалидности, «телесные повреждения застрахованного лица», «установление застрахованному группы инвалидности».

Срок действия договора установлен с 31 октября 2011 года до 24.00 часов 30 октября 2040 года, с ежемесячным страховым взносом в размере 2 336 рублей.

В период действия договора Ситниковой Л.М. оплачено 64 взноса на сумму 143 512 рублей 77 копеек.

Истцу выдан страховой полис № ... от 31 октября 2011 года и приложение № 1 - выписка из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ООО «СК «РГС-Жизнь» (в редакции, действующей на дату заключения договора), которая является неотъемлемой частью договора страхования.

В Приложение № 1 к страховому полису указано, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов при расторжении договора на шестом году действия договора составляет 95% от сформированного резерва по договору.

31 октября 2017 года, Ситникова Л.М. обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования по страховому полису № ... от 31 октября 2011 года.

16 марта 2017 года ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» произвело выплату выкупной цены по договору страхования в размере 46 732 рубля 81 копейка.

Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности (в редакции, действующей на момент заключения договора) конкретизировано, что при расторжении договора страхования страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В приложении 1 к полису страхования содержится расчет выкупной суммы, в соответствии с которым в случае действия договора 5 лет и свыше, подлежит уплате сумма в размере 95% от сформированного резервного фонда.

Разрешая исковые требования и удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что документы не содержат сведений о порядке формировании страхового резерва, методики расчета выкупной суммы.

Судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может.

В соответствии с абзацем 2 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными.

Судебная коллегия принимает дополнительные доказательства – приказ ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» № 647 пж от 27 мая 216 года об утверждении новой редакции «Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь, поскольку они определяют юридически значимые обстоятельства для разрешения данного спора.

Приказом № 647 пж от 27 мая 216 года ООО «СК «РГС-Жизнь» утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», которое действовало на момент расторжения истцом договора.

Согласно п. 3 данного Положения, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. В силу п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

Аналогичные нормы содержатся в Положении о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», утвержденном Приказом № 40 ПЖ от 18 ноября 2008 года и действовавшим на момент заключения договора.

Данные Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» не противоречат Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09 апреля 2009 года № 32н и разработанному на основании п. 1 ст. 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и не могут быть признаны ущемляющими права истца.

Приказы об утверждении новых редакций Положения публикуются в средствах массовой информации. Обязанность страховщика знакомить истца с Положениями о формировании страхового резерва не предусмотрена.

ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Ситниковой Л.М., согласно которому сумма сформированного на 31 января 2017 страхового резерва по договору страхования жизни составляет 46 595 рублей 48 копеек.

Действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у судебной коллегии не имеется.

Принимая во внимание, что выкупная сумма составляет 95% страхового резерва, ее размер правильно определен в сумме 44 265 рублей 71 копейка с учетом дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 2 467 рублей 10 копеек.

Доводы истца о не предоставлении Ситниковой Л.М. полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, не могут быть приняты во внимание, поскольку истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», который является общедоступным документом для ознакомления.

В соответствии с условиями договора, в случае его досрочного прекращения в течение пятого года действия, страхователю выплачивается 95% от сформированного страхового резерва, в связи с чем, коллегия полагает, что условия договора не давали страховой компании оснований для выплаты истцу выкупной цены, исходя из полной суммы оплаченных страховых взносов.

Принимая во внимание, что размер выкупной суммы определяется исходя из страхового резерва, сформированного на день прекращения договора, и длящийся характер правоотношений сторон, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении требований Ситниковой Л.М.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 26 октября 2017 года отменить.

Принять по гражданскому делу новое решение.

В удовлетворении требований Ситниковой Л.М. к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий                  Хамидуллина Э.М.

Судьи          Киньягулова Т.М.

                                    Ткачева А.А.

Справка: судья Ефремова М.В.