Решение по делу № 2-2079/2023 от 18.05.2023

Дело № 2-2079/2023

УИД 50RS0020-01-2023-002574-73

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«09» августа 2023 года Коломенский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Замаховской А.В., при секретаре судебного заседания Лесной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», которым просит взыскать с Ответчика в его пользу оставшуюся часть уплаченного страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., при расторжении Договора страхования жизни.

Исковые требования мотивирует тем, что между сторонами был заключен Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности - полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ. (Далее - Договор страхования). Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. В приложении № к Договору указано, что при досрочном расторжении договора страхователем, ему выплачивается сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Выкупная цена при сроке действия договора 5 лет и свыше составляет 95% от сформированного резерва по договору.

ДД.ММ.ГГГГ года ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО Капитал Лайф Страхование Жизни».

В ДД.ММ.ГГГГ году истцом в адрес Ответчика было направлено заявление с просьбой предоставить сведения о размере выкупной суммы, предназначавшейся ему при досрочном расторжении вышеуказанного Договора, а также предоставления сведений в части подробного расчета размера выкупной суммы, выплачиваемой при расторжении договора страхования, со ссылками на соответствующие пункты Приложения № Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно письменного ответа ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №, размер выкупной суммы, полагающейся истцу при расторжении Договора на ДД.ММ.ГГГГ., составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. С данным размером истец не согласен, ссылается что в ответе отсутствует подробный расчет размера выкупной суммы со ссылками на соответствующие пункты Приложения №.

Истец указывает, что в течение 12 лет добросовестно ежемесячно вносил на счет ответчика страховые взносы, в установленные Договором страхования сроки и в установленном размере. Общая сумма оплаченных истцом страховых взносов, аккумулированных на специальном счете ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», составляла сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

При заключении с Ответчиком договора страхования, истец расписался только за то, что уведомлен с условиями Программы «РОСГОССТРАХ. ЖИЗНЬ. Престиж. Семья», а также поучил на руки выписку из Общих Правил страхования жизни, здоровья, трудоспособности («РОСГОССТРАХ. ЖИЗНЬ. Престиж. Семья» -(Приложение №).

При заключении Договора ответчик не ознакомил истца с порядком формирования страхового резерва и порядком расчета выкупной цены. Истец полагает, что если бы данная информация при заключении договора страхования, была бы своевременно доведена до него, то вопросов бы к Ответчику о размере выкупной суммы, полагающейся при расторжении договора страхования, у него не возникло. При заключении договора страхования намерений его расторгнуть у истца не было. Полагает, что страховой организацией неполно доведены до истца условия договора, в части порядка формирования размера страховых резервов, применяющегося для расчета размера выкупной суммы, полагающейся при расторжении Договора страхования.

Истец полагает, что размер выкупной суммы, причитающейся ему при расторжении Договора должен быть основан на общей сумме страховых взносов, ежемесячно вылеченных им за 12 лет (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) действия Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно его расчету истца, с учетом общей суммы, уплаченных им страховых взносов в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (<данные изъяты> руб.), выкупная сумма, предназначенная истцу при расторжении Договора страхования, без учета дополнительного дохода составила <данные изъяты> х 95% = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а с учетом дополнительного дохода в размере <данные изъяты> руб., составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек,

По расчету истца, с учетом частично выплаченной ему страховой компанией суммы при расторжении договора страхования в размере <данные изъяты> руб., задолженность страховой компании перед истцом составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., которые истец просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал, пояснил, что при заключении договора он интересовался у представителя ответчика, что такое сформированный резерв и получил разъяснения, что это накопленная сумма по Основным условиям, то есть в его понимании – это вся внесенная им сумма по договору.

Представитель истца, ФИО4, действующий по заявлению истца в прядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме, указывая, что ответчиком не была предоставлена полная информация по условиям договора относительно расчета выкупной суммы при расторжении договора.

Ответчик, извещенный о дне слушания дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, направил в суд письменный отзыв, в котором указал, что истцом по договору от ДД.ММ.ГГГГ было внесено 148 взносов на общую сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлениями, в которых просил сообщить размер выкупной суммы, предоставить подробный расчет размера выкупной суммы.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца, что в данный момент Договор страхования действует на первоначальных условиях. Размер страхового взноса по Договору страхования составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек ежемесячно, страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. После проведения индексации (с ДД.ММ.ГГГГ) по Договору страховой взнос составит <данные изъяты> руб. Новая страховая сумма составит <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

При расторжении Договора страхования на дату ДД.ММ.ГГГГ подлежит выплата в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, из которых <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – дополнительный инвестиционный доход, <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки - выкупная сумма.

Истец обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном расторжении Договора страхования и выплате выкупной суммы. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу осуществлена выплата размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка (с учетом удержания НДФЛ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек), из которых <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - дополнительный инвестиционный доход, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - выкупная сумма. Ответчик полагает, что доводы истца основаны на неверном толковании норм материального права.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела и дав им оценку, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иныхдокументах, содержащих такие условия.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона № 4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из материалов дела усматривается, что между ООО СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 был заключен Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, что подтверждается Полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховой взнос в соответствии с условиями Договора страхования установлен в <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, периодичность уплаты страховых взносов - ежемесячно; срок уплаты страховых взносов - 29 лет; период уплаты - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12 том1).

В приложении № к Договору страхования указано, что при досрочном расторжении договора страхователем, ему выплачивается сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Выкупная цена при сроке действия договора 5 лет и свыше составляет 95% от сформированного резерва по договору (л.д.14том1).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Истцом было внесено 148 взносов на общую сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, что не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлениями, в которых просил сообщить размер выкупной суммы, предоставить подробный расчет размера выкупной суммы (л.д.17том1).

Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца, что в данный момент Договор страхования действует на первоначальных условиях. После проведения индексации (с ДД.ММ.ГГГГ) по Договору страховой взнос составит <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Новая страховая сумма по страховым рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» составит <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. При расторжении Договора страхования на дату ДД.ММ.ГГГГ подлежит выплата в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, из которых <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - дополнительный инвестиционный доход. <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки - выкупная сумма (л.д.21-22 том1).

Как указывается ответчиком, и не оспаривается истцом, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования и выплате выкупной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил истцу <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка (с учетом удержания НДФЛ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), из которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - дополнительный инвестиционный доход, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - выкупная сумма, что подтверждается платежным поручением № (л.д.58том1).

По расчету ответчика, размер резерва по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с Претензией, в которой просил осуществить доплату выкупной суммы по Договору страхования в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., из расчета 95% от размера суммы уплаченных взносов по Договору страхования, предоставить сведения о полном размере выкупной суммы (л.д.23-27 том1).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о выплате в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка (с учетом удержания НДФЛ), с указанием о выполнении обязательств страховщика надлежащим образом (л.д.32-33 том1).

Не согласившись с выплаченной суммой, истец обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в удовлетворении требований о взыскании доплаты выкупной суммы (л.д.122-127 том 2.).

Не согласившись с указанным решением, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договором страхования, а также Правилами страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от Договора страхования.

ФИО1, подписав Договор страхования подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен и согласен, Полис, Программу страхования (выписку из Правил страхования), Таблицу гарантированных выкупных сумм, Таблицу размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного» получил.

Пунктами 7.13. 7.14 Правил страхования предусмотрено, что при расторжении Договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, Страхователю, возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения Договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается в Договоре страхования.

Согласно разделу X «Участие в инвестиционном доходе» Договора страхования Договор страхования предусматривает участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере.

Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной стельности.

Дополнительный доход по договорам с периодической уплатой страховых взносов начисляется начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный заключения договора).

Ежегодно по результатам начисления дополнительного дохода Страховщик извещает Страхователя об измененных условиях договора заказным письмом или иным способом, при этом изменения вступают в силу с даты, указанной в уведомлении.

Согласно раздела «Досрочное расторжение договора страхования» Программы страхования, договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2-х лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов, выкупная сумма при досрочном расторжении Договора страхования в течение 12-го года действия выплачивается выкупная сумма в размере 95% от резерва.

Согласно пункту 12.38 Правил страхования выкупная сумма - денежная причитающаяся Страхователю в случае досрочного прекращения Договора страхования. Размер выкупной суммы определяется в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. Договором страхования может быть предусмотрен период с начала срока действия Договора, в течение которого выкупная сумма не выплачивается.

В силу ст. 26. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ, в редакции, действующей на момент заключения Договора страхования, для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы.(п. 1 в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат. (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ).

Как указывает истец, ему при заключении Договора страхования была предоставлена неверная информация представителем ответчика, а именно, что сформированный резерв составляет всю сумму внесенных истцом денежных средств по договору страхования. Между тем, доказательств данного довода в материалы дела не представлено.

Из Пояснения к Полису № № от ДД.ММ.ГГГГ.сформированный резерв, - это накопленная сумма по Основным условиям. Информации, что страховой резерв составляет сумму всех внесенных платежей по договору стахования данные пояснения не содержат.

Также условия Договора страхования и Программы страхования не содержат положений о возможности формирования выкупной суммы исходя из размера оплаченных страховых взносов.

В силу ч. 1-3 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «Закона о защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график

Информация, предусмотреннаяпунктом 2настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установленызаконодательствомРоссийской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела а Российской Федерации" предусмотрена обязанность страховщика по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В материалы дела не представлено доказательств обращения ФИО1 при заключении договора страхования с заявлением к ответчику о разъяснении, является ли сформированный резерв сумой всех внесенных по договору страхования взносов, равно как о предоставлении ему Положения о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни при заключении Договора страхования от Страхователя (Застрахованного лица).

Ответчиком представлен расчет страхового резерва и выкупной суммы при расторжении договора (л.д.205-208 том1), который истцом не оспорен, является арифметически верным.

Согласно данного расчета, выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет <данные изъяты> руб. (из расчета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - дополнительный инвестиционный доход, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - выкупная сумма + <данные изъяты> руб. дополнительный инвестиционный доход).

В соответствии с п.1 ст. 213 Налогового кодекса РФ в случае расторжения договора добровольного страхования жизни при определении налоговой базы учитывав уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет. При этом, Страховщик при выплате выкупной суммы обязан удержать сумму налога, исчисленную с суммы уплате по договору взносов. В случае предоставления справки, выданной налоговым органом, подтверждающей неполучение социального налогового вычета страховая организация не удерживает сумму налога.

Как указано ответчиком, и не оспорено истцом, ФИО1 не предоставил справку о неполучении налогового вычета за ДД.ММ.ГГГГ, в связи чем ответчиком при осуществлении выплаты был удержан и перечислен в бюджет налог в размере <данные изъяты> руб., в итоге сумма, подлежащая выплате составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. -<данные изъяты>), которая была выплачена истцу ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что обязанность по выплате истцу выкупной суммы исполнена ответчиком в полном объеме и в соответствии с согласованным сторонами порядком выплаты выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования, в соответствии с Правилами страхования и программой страхования.

Суд также полагает, что до истца как до потребителя была доведена полная и достоверная информация об условиях договора страхования, позволяющая оценить последствия совершения юридически значимых действий, касающихся исполнения прекращения договора.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании оставшейся части уплаченного страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. при расторжении Договора страхования не подлежащими удовлетворению.

руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт сия № №) о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ОГРН № №) оставшейся части уплаченного страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. при расторжении Договора страхования жизни – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04 сентября 2023 года.

Судья: /подпись/ А.В. Замаховская.

Копия верна

Судья: А. В. Замаховская