Решение по делу № 2-5912/2015 от 21.04.2015

Дело № 2-5912-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                    27 мая 2015 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой А.И., при секретаре Васильевой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Слепцовой А.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская МРОО «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Слепцовой А.А. обратилась в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на нарушение права потребителя, выразившееся в возложении на истца обязанности по оплате навязанных услуг страхования. Просил признать недействительным условие кредитного договора № от ____ 2012 года, заключенного между Слепцовой А.А. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» об уплате услуги за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца оплату за присоединение к программе страхования в размере ___ руб. за период с ____ 2012 года по ____ 2015 года, неустойку за период с ____ 2014 года по ____ 2015 года в размере ___ руб., моральный вред в размере ___ руб. и штраф в размере ___ % от суммы удовлетворенных требований.

В судебном заседании представитель истца Владимирова О.А. исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила о том, что на заемщика не должно было быть возложено бремя по договору страхования, поскольку он не являлся его стороной, тарифы страховщика свидетельствуют о завышенной страховой премии.

В судебное заседание представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного разбирательства, не явился, с учетом мнения стороны истца, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

____ 2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Слепцовой А.А. был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере ___ рублей, с процентной ставкой ___% годовых. Договор был заключен в форме присоединения заемщика к типовым правилам кредитования путем подачи заемщиком соответствующего заявления на выдачу кредита и подписания его банком.

При заключении договора истец выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, плата за страхование составила ___ руб. в месяц.

В силу п. 2 ст.ст. 935, 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье или другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Из имеющихся в материалах дела документов следует, что заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования и заемщик (истец) подтвердил в заявлении, что согласие на подключение к программе страхования не является обязательным условием для выдачи кредита.

По правилам части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств тому, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части платы за подключение к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении на кредит подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования.

Доводы о том, что страхователем является банк и договор страхования навязан потребителю, поскольку фактически выгодоприобретателем является банк, который в случае наступления страхового случая в безакцептном порядке может списывать страховую сумму в погашение долга заемщика, также необоснованны, так как условия о страховании в кредитный договор не включались, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, проверив условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что со стороны банка отсутствуют нарушения при заключении кредитного договора, поскольку предоставление кредита ОАО «Восточный экспресс банк» не было обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и трудоспособности заемщика, заемщик (истец) при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования; истец не был лишен возможности выбрать вариант кредитования, не предусматривающий условие о страховании, однако, принял предложение по страхованию жизни и потери трудоспособности.

Своей подписью в заявлении на получение кредита Слепцова А.А. подтвердила, что ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, она предупреждена, что указанное не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования; из заявлений следует, что у заемщика имелось желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья в страховой компании ЗАО СК «Резерв», с условиями страхования она ознакомлен, возражений не имеет.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 4.4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Таким образом, проанализировав условия кредитования с учетом положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить услуги за подключение к программе страхования не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитных обязательств.

В связи с этим, суд не находит оснований для признания соответствующих условий кредитного договора незаконными и для взыскания с ответчика комиссии за страхование.

Учитывая изложенное подлежат отказу и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также требования о взыскании штрафа в размере ___% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Слепцовой А.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Судья                      А.И.Иванова