Решение по делу № 2-168/2015 от 17.06.2015

Дело 2-168/2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 июля 2015 года пос. Покровское

Покровский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего: федерального судьи Гольцовой И.И.

с участием представителя истца по доверенности Антипина А.И.,

ответчиков Егорычевой О.П., Степановой А.Н., Егорычева А.Н., Егорычева Е.Н.,

при секретаре Авдеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» к Егорычевой О. П., Степановой А. Н., Егорычеву А. Н., Егорычеву Е. Н., закрытому акционерному обществу страховая компания «РСХБ-страхование» о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту ОАО («Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Егорычевой О. П., Степановой А. Н., Егорычеву А. Н., Егорычеву Е. Н. о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что между ОАО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № (кредитор) и Л. (заемщик) 22 августа 2014 года заключено соглашение №, по условиям которого заемщик присоединился к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» договора, в соответствии с которым ему банком были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Заемщик же обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере <данные изъяты>% годовых. Кредитор выполнил обязательства по кредиту. Заемщик обязательств по кредиту не исполнил. В связи с чем по состоянию на 3 июня 2015 года задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты>, в том числе:

-срочный основной долг -<данные изъяты> рублей,

-просроченный основной долг- <данные изъяты> рублей (за период с 10.11.2014 года по 12.05.2015 года),

-просроченные проценты за пользование кредитом-<данные изъяты>. (за период с 10.11.2014 года по 12.05.2015 года).

Заемщик Л. умер ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчик Егорычева О.П. является женой умершего Л., другие ответчики- детьми. Все они являются наследниками первой очереди. 5 мая 2015 года им истцом были направлены претензии об уплате суммы задолженности. Задолженность погашена не была. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность в сумме <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Антипин А.И. заявленные требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, указанные в исковом заявлении.

Ответчики Егорычев Е.Н., Егорычев А.Н., Степанова А.Н. в судебном заседании заявленные требования не признали. Суду пояснили, что при получении кредита их отец был застрахован банком. Никакого наследства они не принимали. Егорычева О.Н. после смерти мужа получила пенсию <данные изъяты> рублей и оформила право собственности на вклады в сберегательном банке, на которых были небольшие суммы. Больше никто из них никакого имущества после смерти отца не принимал, так как мать и отец жили небогато, принимать было нечего.

Ответчик Егорычева О.П. исковые требования признала частично только в пределах суммы принятого наследства, а именно, на сумму 10832 рубля 17 копеек. В остальной части просила суд в удовлетворении иска отказать.

Судом в качестве соответчика было привлечено закрытое акционерное общество «РСХБ-страхование». Представитель ответчика- ЗАО «РСХБ-страхование»по доверенности Назарова О.А. в судебное заседание не явилась. О дате и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщила. В связи с чем суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика Назаровой О.А.

Заслушав представителя истца, ответчиков, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Абз. 1 ст. 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекратится в связи с невозможностью исполнения (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из анализа приведенного законодательства следует, что обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства, поскольку являются имущественными обязательствами.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

П. 1 и 2 статьи 1173 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно п.п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления.

В соответствии с п.60 указанного Постановления Пленума ВС РФ Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Судом установлено, что между истцом и наследодателем Л. 22 августа 2014 года заключено соглашение №, согласно которого заемщик (Л.) присоединился к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» договора, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Л. кредит в сумме <данные изъяты> рублей, а тот в свою очередь обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере <данные изъяты> % годовых. (л.д. 5-8).

При заключении соглашения Л. присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается его заявлением от 22 августа 2014 года на присоединение к указанной программе, страховщиком по которой является ЗАО СК «РСХБ- страхование».. (л.д. 12).

Как следует из заявления, он уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Л. присоединился к указанной программе добровольно. При этом он был уведомлен банком о том, что он вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. Л. подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении, является полной и достоверной. Ему разъяснено, что Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации. Он ознакомлен с программой страхования №1, возражений по условиям программы страхования № не имел и обязался ее выполнять, программу страхования № получил. В пункте 1 заявления указано, что на момент подписания заявления Л. не получал какого-либо лечения по поводу ряда заболеваний, в том числе, сердечнососудистых, осложненных сердечнососудистой недостаточностью, не переносил инфаркт миокарда. При этом программой страхования № установлено, что лица, страдающие в том числе указанными заболеваниями, не подлежат страхованию и не включаются список застрахованных лиц. Если на страхование такое лицо было принято, договор страхования считается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. (л.д. 13).

Л. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 54).

ОАО «Россельхозбанк» обратился в ЗАО СК «РСХБ- страхование» с заявлением от 18.11.2014 года на страховую выплату. (л.д. 173.).

После исследования медицинских документов Л. он был исключен из Списка застрахованных лиц, так как до присоединения к программе страхования он с 11.-3.2013 года по 25.03.2013 года находился на стационарном лечении с диагнозом «Ишемическая болезнь сердца, распространенный инфаркт миокарда. Хроническая сердечная недостаточность. Сердечная астма. Гипертоническая болезнь и др.», о чем им не было указано при присоединении к программе страхования. (л.д. 174-180).

Таким образом, суд считает установленным, что на момент заключения соглашения о кредитовании и присоединении к программе коллективного страхования Л. не сообщил, что страдает заболеваниями, исключающими распространение на него действие договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Суд считает установленным, что договором, заключенным между Л. и ЗАО СК «РСХБ- страхование», была прямо предусмотрена его недействительность с момента заключения в случае наличия указанных заболеваний, о чем Л. было известно. Таким образом, суд считает, что Л. обоснованно был исключен страховой компанией из списка застрахованных лиц. В связи с чем в удовлетворении исковых требований к ЗАО СК «РСХБ- страхование» суд считает необходимым отказать.

После смерти Л. его жена Егорычева О. П. приняла наследство в виде денежных вкладов в ОАО «Россельхозбанк» на сумму <данные изъяты> и денежных вкладов в ОАО «Сбербанк России» на сумму <данные изъяты>, что подтверждается наследственным делом, представленным по запросу суда. (л.д. 52-69).

Иного имущества, которое могло быть включено в наследственную массу, судом не установлено.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, суд считает установленным, что дети Л. Степанова А.Н., Егорычев А.Н., Егорычев Е.Н. не принимали наследства после его смерти, в том числе и фактически. Доказательств обратного суду представлено не было. В связи с чем суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований к ним отказать.

Наследство после смерти Л. в виде указанных выше денежных вкладов приняла только его жена Егорычева О.П. В связи с чем с нее подлежит взысканию в пользу истца кредитная задолженность в пределах суммы наследственного имущества. Суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. Приходя к такому выводу, суд исходит из того, что кредитные обязательства являются имущественными обязательствами должника и в полном объеме в порядке универсального правопреемства переходят к наследникам, в том числе и касающиеся просрочки исполнения обязательства. Смерть должника не прекращает начисление процентов за пользование кредитом, следовательно, наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего к ним в порядке наследования наследственного имущества.

В связи с тем, что заемщик Л. умер, а также с недостаточностью наследственного имущества для полного погашения кредитной задолженности, суд считает, что в силу ст. 416 ГК РФ начисление процентов по соглашению между истцом и Л. № подлежит прекращению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд также считает необходимым взыскать с Егорычевой О.П. в пользу истца в счет погашения расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» к Егорычевой О. П., Степановой А. Н., Егорычеву А. Н., Егорычеву Е. Н., закрытому акционерному обществу страховая компания «РСХБ-страхование» о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Егорычевой О. П. в пользу открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в счет возмещения кредитной задолженности <данные изъяты>.

Взыскать с Егорычевой О. П. в пользу открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Покровский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Гольцова И.И.

Решение в окончательной форме изготовлено 3 августа 2015 года.