Решение по делу № 2-462/2019 от 26.10.2018

Дело № 2-462/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

1 февраля 2019 года Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Янченко Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Семеновой Елене Валерьевне о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратился в суд с иском о взыскании с Семеновой Е.В. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Семенова Е.В. обратилась в Банк с офертой о заключении договора на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договоре о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт MCU.», для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит, осуществлять кредитование счета. Заемщик согласился с тем, что акцептом Банка предложения (оферты) о заключения договора о карте являются действия Банка по открытию счета. ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал оферту клиента о заключении договора о карте, открыв на его имя счет №. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте № считается заключенным. Все существенные условия договора о карте содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

Согласно Тарифному плану ТП 217/1, с клиента взимаются проценты, начисляемые по кредиту в размере 32% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9%, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 0 руб., второй раз подряд – 300 руб., 3 раз подряд – 1000 руб., 4 раз подряд – 2000 руб., плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная – 0 руб., комиссия за предоставление услуги смс-сервис – 50 рублей. Право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы предусмотрено п.2.15 Условий. В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт MCU.», карта выдана клиенту и активирована. После получения карты клиент осуществил активацию карты и установил лимит в размере 144 000 руб. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №.

Клиент нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора несколько раз подряд была допущена неоплата минимального платежа. Банк потребовал досрочно возвратить задолженность, выставив клиенту заключительную счет-выписку об оплате задолженности в размере 161 293 руб. 31 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок обязательства по погашению долга клиентом не исполнены. В настоящее время задолженность клиента по договору о карте составляет: 159 104 руб. 14 коп., в том числе: 143 840 руб. 48 коп. – сумма непогашенного кредита, 12 913 руб. 66 коп. – проценты, 250 руб. – сумма комиссий, начисленных по кредиту, 2 100 руб. – плата за пропуск минимального платежа. Судебный приказ о взыскании с должника указанной задолженности отменен.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 104 руб. 14 коп., в том числе: 143 840 руб. 48 коп. – сумма непогашенного кредита, 12 913 руб. 66 коп. – проценты, 250 руб. – сумма комиссий, начисленных по кредиту, 2 100 руб. – плата за пропуск минимального платежа; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 382 руб. 08 коп..

Определением Центрального районного суда г.Барнаула от 29.10.2018 исковое заявление принято к производству в упрощенном порядке.

В связи с отсутствием сведений об извещении ответчика, определением Центрального районного суда г.Барнаула от 10.12.2018 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства с назначением судебного разбирательства.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Семенова Е.В. в судебное заседание не явилась. Судом предприняты все возможные меры для ее извещения, почтовые отправления с извещением о судебном заседании возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Из материалов дела, отметок на возвращенных конвертах, усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразила свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к надлежащему извещению (ст. 117 ГПК РФ).

Кроме того, судом предпринимались попытки известить ответчика по телефону.

Действующее законодательство предполагает разумность и добросовестность действий участников гражданских правоотношений. Законодатель исходит из того, что участники процесса, будучи заинтересованными в защите своих прав и законных интересов, своевременно и надлежащим образом осуществляют их. Действия участников процесса, совершенные в рамках предоставленных им прав, но с нарушением их пределов, свидетельствуют о злоупотреблении правом.

Учитывая, что судом предприняты исчерпывающие меры по извещению ответчика, суд полагает возможным признать извещение ответчика надлежащим.

Таким образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно указанным пунктам ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Семенова Е.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт MCU.» с тарифным планом ТП 217/1, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете установить лимит 75 000 руб. и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

Клиент ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Указанное заявление было акцептовано банком, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора №.

Из материалов дела следует, что истец изменил организационно-правовую форму с Закрытого акционерного общества на Акционерное общество.

Согласно Тарифному плану ТП 217/1, с клиента взимались проценты, начисляемые по кредиту в размере 32% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9%, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 0 руб., второй раз подряд – 300 руб., 3 раз подряд – 1000 руб., 4 раз подряд – 2000 руб., плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная – 0 руб., комиссия за предоставление услуги смс-сервис – 50 рублей.

Размер минимального платежа составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (пункт 10). Размер ежемесячной комиссии за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляет 0,8% (пункт 17).

Анкета на получение карты, Заявление, Тарифный план, примерный график погашения задолженности содержат подпись Семеновой Е.В.

Заявление заемщика было акцептовано банком путем открытия счета, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением между сторонами договора о карте №.

Факт получения ДД.ММ.ГГГГ карты с лимитом 75 000 руб. подтверждается распиской заемщика и ответчиком не оспаривается.

Согласно п.2.14 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной Клиентом в анкете. Клиент, внимательно изучив Условия и тарифы, в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного Банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 150 000 руб..

Согласно п. 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт, клиент обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий.

В судебном заседании установлено, что Семенова Е.В. не исполняет обязательства по договору надлежащим образом.

Согласно представленной в материалы дела выписки из лицевого счета, несколько раз подряд ответчиком допущена неоплата минимального платежа.

Положениями раздела 6 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в соответствии с Тарифами (32%). Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

В случае превышения сумм операций над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами.

В случае если в срок, указанный в счет - выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

При наличии сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях, предусмотренных тарифами.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заключительной счет - выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования погасить задолженность в полном объеме (п.6.22).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Семеновой Е.В. направлена заключительная счет – выписка об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 161 293 руб. 31 коп..

Данное требование до настоящего времени не исполнено.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка№5 Центрального района г.Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с Семеновой Е.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности в сумме 161 293 руб. 31 коп..

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен на основании поступившего заявления Семеновой Е.В.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 159 104 руб. 14 коп., в том числе: 143 840 руб. 48 коп. – сумма непогашенного кредита, 12 913 руб. 66 коп. – проценты, 250 руб. – комиссии, 2 100 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Представленный расчет судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно тарифам банка, плата за пропуск минимального платежа составляет: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб..

Размер штрафных санкций, заявленный банком к взысканию, суд находит обоснованным, соответствующим степени и характеру нарушения обязательства.

При установленных обстоятельствах, исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о карте № в размере 159 104 руб. 14 коп., в том числе: 143 840 руб. 48 коп. – сумма непогашенного кредита, 12 913 руб. 66 коп. – проценты, 250 руб. – комиссии, 2 100 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 382 руб. 08 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд

p е ш и л:

Взыскать с Семеновой Елены Валерьевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 159 104 руб. 14 коп., в том числе сумма непогашенного кредита в размере 143 840 руб. 48 коп., проценты в размере 12 913 руб. 66 коп., комиссии в размере 250 руб., плата за пропуск минимального платежа в размере 2 100 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 382 руб. 08 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                              Н.Ю. Пчёлкина    

Копия верна

Судья Н.Ю. Пчёлкина

секретарь Т.Н. Янченко