Решение по делу № 2-2018/2018 от 25.01.2018

Дело № 2-2018/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                                                                         27 февраля 2018 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Малишевской Н.А.,

при секретаре Обаниной Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Портнягиной Н.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Портнягина Н.Ю. (далее по тексту - истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО-ЖИЗНЬ» (далее по тексту - ООО «СК «ЭРГО-ЖИЗНЬ», ответчик) о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

    Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Юникредит Банк» был заключен договор кредитный договор на сумму 718 000,00 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16, 90% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования по программе «Базовый пакет», сумма страховой премии составила 120 624,00 руб. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Периодом в течении которого действовало страхование является с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. 15 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ, по причине досрочного исполнения кредитного обязательства, истец направил ответчику претензию с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого не действовал договор страхования. Поскольку ответчиком до настоящее времени не предпринято никаких действий по возврату страховой премии, истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии в размере             99 084,00 руб., неустойку в размере 53 505,36 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000,00 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом в пользу истца суммы.

    Истец Портнягина Н.Ю., представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО-ЖИЗНЬ», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Юникредит Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении слушания дела не просили.

    Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в виду следующих обстоятельств.

    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Положениями ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

    Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Юникредит Банк» был заключен договор кредитный договор на сумму 718 000,00 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16, 90 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком договор страхования в соответствии с правилами добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) по программе страхования «Базовый пакет», в соответствии с которым жизнь и здоровье истца были застрахованы на случай наступления смерти в результате несчастного случая (болезни), первичного установления инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая (болезни), временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая (болезни). Во исполнение обязательства по договору истцом оплачена страховая премия в размере равной произведению 0,2% от суммы кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Портнягина Н.Ю. погасила кредитную задолженность перед банком в полном объеме (л.д.13), ввиду чего она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку страхования после досрочного погашения кредита (л.д. 15).

    Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ.

    В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора страхования в случае полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по рискам, изложенным в п.п. 2.2 является застрахованное лицо, т.е. Портнягина Н.Ю., по рискам, определенным в п. 2.1., выгодоприобретателями являются законные наследники застрахованного лица.

В силу абз.3 п.2.2 договоров страхования выгодоприобретателем по остальным рискам является застрахованное лицо, то есть Портнягина Н.Ю.

Таким образом, в случае полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору выгодоприобретателем является сам застрахованный, либо его наследники в случае смерти.

Кроме того, согласно условиям договора страхования, заключенного между сторонами, не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Также следует учесть, что по условиям договора страхования страховым риском является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу п.1 ст. 958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Условия договора страхования не находятся во взаимосвязи с заключенным истцом кредитным договором, поскольку досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату не подлежит, аналогичная позиция отражена в Определении Верховного Суда РФ от 12.04.2016 № 49-КГ15-25.

Следует учесть, что истец, подписывая договор страхования, согласился со всеми его пунктами без исключения. Действуя добросовестно и разумно, истец имел возможность ознакомиться с условиями договора и при не согласии с ними, отказаться от его заключения либо выступить с предложением о его заключении на иных условиях, доказательств обратного в силу ст. 56 ГПК суду не представлено.

Таким образом, поскольку условия договора страхования, не предусматривают возможность возвращения страховой премии в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, наступление обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, судом не установлено, в связи с чем, суд не находит оснований для возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Портнягиной Н.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 02.03.2018.

Председательствующий:                                                            Н.А. Малишевская