Решение по делу № 2-172/2020 от 02.03.2020

Дело №2-172/2020                     (УИД 69RS0034-01-2020-000239-90)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

заочное

11 июня 2020 года                                    г. Удомля

Удомельский городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Галкина С.В.,

при секретаре Максимовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Воробьёвой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Воробьёвой Н.С. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 27 августа 2018 года между сторонами был заключён договор кредитной карты №0319238986, с лимитом задолженности 73000 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий договора лимит задолженности устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключённого договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

При заключении договора ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путём указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

При этом в соответствии с пунктом 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В соответствии с условиями заключённого договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, и ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафов, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (пункт 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 16 августа 2019 года АО «Тинькофф Банк» расторг договор кредитной карты путём выставления ответчику заключительного счета на общую сумму долга в размере 80141 рубль 21 копейка.

В течение 30 дней, после формирования заключительного счета, ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность.

На дату направления искового заявления в суд, задолженность ответчика по договору составляет в общей сумме 80 141 рубль 21 копейку, из которых: сумма основного долга – 72 842 рубля 78 копеек; просроченные проценты – 5 528 рублей 43 копейки; сумма штрафов – 1770 рублей 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещён надлежащим образом, при подаче искового заявления заявлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя в порядке заочного производства.

Ответчик Воробьёва Н.С. в судебное заседание не явилась, судом приняты меры к надлежащему извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

С учётом заявленного ходатайства представителя истца, судом определено рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в соответствии с положениями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного производств.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Часть первая статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчётов с использованием платёжной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

В соответствии с пунктом 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утверждённого Банком России 24.12.2004 N 266-П, (ред. от 14.01.2015) конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно пункту 1.15 указанного Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 августа 2018 года Воробьёва Н.С. обратилась в АО «Тинькофф Банк» (далее именуемый «Банк») с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, где указала свои персональные данные, а также предложила банку заключить с ней Универсальный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных этим предложением, в рамках которого выпустить кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком.

Кроме того, в заявлении-анкете, в частности, указано, что заявитель согласился с тем, что акцептом этого предложения и соответственно заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности будет определён банком на основании данных, указанных заёмщиком в заявлении-анкете.

Воробьёва Н.С. подтвердила, что ознакомилась и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Таким образом, Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, услугах, оказываемых ответчиком в рамках договора, равно как об услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. При этом, предоставленная ответчиком информация позволяла Воробьёвой Н.С. осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитной организации до момента заключения договора с банком. Подписав указанное заявление-анкету, ответчик подтвердила, что ознакомлена с Тарифами, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», которые являются неотъемлемой частью договора.

Из материалов дела следует, что Воробьёва Н.С. получила кредитную карту, активировала её и с 28 августа 2018 года осуществляла с помощью указанной кредитной карты расходные операции, подтверждается представленным истцом движением денежных средств по договору кредитной линии №0319238986.

При таких обстоятельствах, оценивая действия ответчика при заключении договора, а именно: направление оферты в адрес «Тинькофф Банк», получение неактивной кредитной карты, и последующая активация карты, суд приходит к убеждению, что ответчику, при заполнении заявления-анкеты, а в дальнейшем и активации карты были известны все существенные условия договора с Банком, в том числе и сведения о включённых в него услугах.

Следовательно, стороны в письменной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора, и вся необходимая информация была доведена до сведения заемщика и им принята, вследствие чего у него возникли обязанности по возвращению заёмных средств с установленными процентами за пользование ими, а также по оплате иных услуг в соответствии с тарифами и условиями, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора.

Сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении кредитного договора, который соответствует нормам статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда оснований не имеется.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счёт-выписке.

Не получение счёта-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.10 Общих условий).

Осуществление заёмщиком с помощью указанной кредитной карты расходных операций подтверждается выпиской по договору и расчетом задолженности.

Таким образом, истец представил совокупность доказательств, достоверно подтверждающих, что АО «Тинькофф Банк» выполнил условия договора, а именно выдал и активировал кредитную карту ответчику, предоставив Воробьёвой Н.С. денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, и оказал дополнительные услуги.

Воробьёва Н.С. воспользовалась денежными средствами в пределах установленного Банком кредитного лимита и дополнительными услугами, однако не выполнила надлежащим образом свои обязательства по возврату полученной денежной суммы и начисленных процентов, а также не оплатила оказанные ей услуги, при том, что согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из представленного банком расчёта задолженности и выписки по договору кредитной линии №0319238986 карта Воробьёва Н.С. использовала карту для снятия наличных денежных средств.

При этом ответчик периодически нарушал обязанность вносить минимальный платеж, о котором уведомлялась, суммы в погашение задолженности оплачивала нерегулярно, в связи с чем, за весь период действия договора по состоянию на 16 августа 2019 года ей были начислены проценты в размере 5 528 рублей 43 копейки, и штрафные санкции в размере 1 770 рублей.

В связи с неисполнением условий договора, невнесением минимальных платежей, Воробьёвой Н.С. был выставлен заключительный счёт по состоянию на        16 августа 2019 года, который добровольно не оплачен.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения АО «Тинькофф Банк» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности в указанном размере.

По заявлению АО «Тинькофф Банк» мировым судьей судебного участка №62 Тверской области 06 декабря 2019 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности в общей сумме 80 141 рубль 21 копейки, образовавшейся за период с 04 июня 2019 года по 16 августа 2019 года, а также расходов по уплате государственной пошлины.

Судебный приказ от 06 декабря 2019 года отменён определением мирового судьи от 20 декабря 2019 года, в связи с поступившими возражениями Вороьёвой Н.С. относительно его исполнения, что явилось основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность ответчика Воробьёвой Н.С. перед АО «Тинькофф Банк» не изменилась, и на дату рассмотрения настоящего гражданского дела составляет 80 141 рубль 21 копейку, из которых: сумма основного долга – 72 842 рубля 78 копеек; просроченные проценты – 5 528 рублей 43 копейки; сумма штрафов – 1770 рублей 00 копеек.

Своих расчётов, обосновывающих несогласие с суммой задолженности, Воробьёвой Н.С. суду не представлено, как не представлено суду и доказательств уплаты ответчиком задолженности в указанном размере.

Между тем, в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 1 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В данном случае ответчик Воробьёва Н.С., не освобождённая в силу закона доказывать свои возражения, не явилась по вызову в суд, проявляя тем самым процессуальную пассивность при разрешении настоящего гражданского дела, в связи с чем, суд считает возможным обосновать свои выводы объяснениями и доказательствами, представленными истцом.

Поскольку факт предоставления денежных средств в соответствии с условиями договора кредитной карты ответчиком не оспорен, объективных доказательств, опровергающих факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, суду не представлено, направленное Банком требование о необходимости погашения задолженности также не исполнено, суд признаёт исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2604 рубля 24 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, и, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Воробьёвой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Воробьёвой Н.С., <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору №0319238986 от          27 августа 2018 года, образовавшуюся за период с 04 июня 2019 года по 16 августа 2019 года, в общей сумме 80 141 (восемьдесят тысяч сто сорок один) рубль 21 копейка, из которых: основной долг – 72 842 рубля 78 копеек; задолженность по уплате процентов – 5 528 рублей 43 копейки; штрафные проценты – 1 770 рублей.

Взыскать с Воробьёвой Н.С., 28 <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 604 (две тысячи шестьсот четыре) рубля 24 копейки.

Ответчик вправе подать в Удомельский городской суд Тверской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Удомельский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2020 года

Председательствующий                                С.В. Галкин