Решение от 13.04.2021 по делу № 2-882/2021 от 12.01.2021

                                                                 Дело №2-882/2021

                                                                     УИД 16RS0049-01-2021-000212-38

    2.168

                                                  Р Е Ш Е Н И Е

                                    именем Российской Федерации

13 апреля 2021 года                                                                        город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Маркиной А.Н.,

с участием представителя истца Хабирова И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Садыкова А.Д. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

                                            У С Т А Н О В И Л :

Садыкова А.Д. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что между сторонами заключен договор потребительского кредитования № №-- от --.--.---- г., по условиям которого ответчик предоставляет истцу кредит в сумме 1 047 000 рублей сроком на 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 12,99% годовых.

--.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы - Полис-оферта №F0PRL520S 19070902141 с уплатой страховой премии в размере 117 159 рублей 86 копеек, сроком на 60 месяцев.

Истцу при получении кредита не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты страховой премии, предполагает, что соответствующие договоры страхования должны быть заемщиком заключены, а страховая премия оплачена. Кредитный договор и заявление на кредит не содержат условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и условия о возможности выбора других страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.

При заключении кредитного договора условие о страховании заемщика не является обязательным.

Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанного риска, но на иных условиях.

Существенным обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии согласия заёмщика на страхование, является тот факт, что заёмщик не писал заявления на страхование, но страховой полис ему был выдан.

Согласно постановлению №-- по делу об административном правонарушении от --.--.---- г. года Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ (Управление Роспотребнадзора по РТ), рассмотрев обращение истца о включении в договор страхования жизни заемщиков кредита условий, ущемляющих права потребителя, признал АО «Альфа-Банк» виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

АО «Альфа-Банк» обратился в Арбитражный Суд г. Москвы с заявлением о признании недействительным вышеуказанного постановления Управления Роспотребнадзора по РТ. 28 августа 2020 года по делу № А40-46611/2020-144-376 заявленные требования АО «Альфа-Банк» оставлены без удовлетворения.

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены.

Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно статье 15 Закона РФ от --.--.---- г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", который он оценивает в размере 20 000 рублей.

Не имея опыта в делах, связанных с законодательством «О защите прав потребителей», "О банках и банковской деятельности" и с юридическими вопросами, истец был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью, и понес при этом дополнительные расходы по оплате услуг своего представителя в сумме 30 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 117 159 рублей 86 копеек в счет возврата страховой премии, 20 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 30 000 рублей в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя, 80 рублей в счет возмещения расходов по отправке почтовой корреспонденции, штраф.

Определением суда принято увеличение исковых требований, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 10 394 рубля 15 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 24 433 рубля 90 копеек в счет процентов, уплаченных на сумму страховой премии. В остальной части требования поддержал.

В судебном заседании представитель истца требования в части взыскания суммы в размере 117 159 рублей 86 копеек не поддержал ввиду их удовлетворения ответчиком в добровольном порядке. В остальной части требования поддержал.

       Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» извещен, не явился, в материалах дела имеется возражение на исковое заявление. В иске просит отказать по основаниям, изложенным в возражении.

        Представитель третьего лица ООО СК «АльфаСтрахование Жизнь» извещен, не явился, причина неявки неизвестна.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что между сторонами --.--.---- г. заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 047 000 рублей сроком на 60 месяцев, под 12,99% годовых.

--.--.---- г. между Садыкова А.Д. и ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Согласно выписке по счету, в сумму предоставленного ответчиком кредита включена страховая премия по договору страхования в размере         117 159 рублей 86 копеек (л.д. 12).

--.--.---- г. в отношении АО «Альфа-Банк» Управлением Роспотребнадзора по РТ вынесено постановление о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 августа 2020 года отказано АО «Альфа-Банк» в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по Республике Татарстан.

Согласно тексту вышеуказанного решения, судом установлено, что в заявлении на получение кредита наличными, Садыкова А.Д. не выражала своего письменного согласия на заключение такого договора. В заявлении согласие потребителя выражено не письменной форме, а топографическим способом отмечено символом: «ДА».

В силу части 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Таким образом, судебным актом, вступившим в законную силу, установлено, что ответчик, предложив истцу дополнительные услуги при кредитовании потребителя, не предоставил сведения о данных услугах таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право, навязал услугу страхования, что нарушило его права, как потребителя.

В связи с изложенным, требования истца о взыскании страховой премии являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно выписке по счету, --.--.---- г. ответчик в добровольном порядке произвел истцу выплату в размере 117 159 рублей 86 копеек в счет возврата страховой премии (л.д. 98).

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет банка, поскольку были причинены именно его действиями.

Сумма страховой премии была включена в сумму кредита и на нее также начислялись проценты, в связи с чем, суд также находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца излишне уплаченных истцом процентов.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов, начисленных на сумму страховой премии, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 24 433 рублей 90 копеек.

Как следует из выписки по счету, сумма в размере 117 159 рублей 86 копеек списана со счета истца --.--.---- г., задолженность по кредитному договору погашена --.--.---- г..

Таким образом, требования о взыскании убытков, понесенных истцом в связи с уплатой процентов на сумму страховой премии, подлежат удовлетворению за период с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Размер убытков по уплате процентов за пользование кредитом за период --.--.---- г. по --.--.---- г. составляет 11 870 рублей 28 копеек, исходя из следующего расчета:

Задолженность	Период просрочки			Дней в году	Формула	Неустойка
	с	по	дней
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	170	365	117 159,86 ? 170 / 365 ? 12.99%	7 088,33 р.
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	115	366	117 159,86 ? 115 / 366 ? 12.99%	4 781,95 р.
Итого:	11 870,28 руб.
Сумма основного долга: 117 159,86 руб.
Сумма процентов: 11 870,28 руб

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку требования о взыскании страховой премии являются обоснованными, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными подлежат удовлетворению. При этом суд также принимает во внимание то обстоятельство, что страховая премия перечислена со счета истца --.--.---- г., и возвращена истцу --.--.---- г.. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет 10 032 рубля 25 копеек, исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	14	7,50%	365	337,04
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	42	7,25%	365	977,40
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	49	7%	365	1 100,98
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	49	6,50%	365	1 022,34
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	16	6,25%	365	320,99
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	40	6,25%	366	800,27
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	77	6%	366	1 478,90
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	56	5,50%	366	985,94
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	35	4,50%	366	504,17
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	158	4,25%	366	2 149,53
117 159,86	--.--.---- г.	--.--.---- г.	26	4,25%	365	354,69
Итого:			562	5,57%	10 032,25

При разрешении требований в части взыскания компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для взыскания компенсации морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 1 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 70 030 рубля 77 копеек ((117 159 рублей 86 копеек + 11 870 рублей 28 копеек + 10 032 рубля 25 копеек + 1000)/2)).

С учетом заявленного ответчиком ходатайства о снижении заявленной суммы штрафа, обстоятельств рассматриваемого дела, частичного удовлетворения требований истца до вынесения решения, суд полагает необходимым снизить размер штрафа до 25 000 рублей. Указанный размер штрафа соответствует требованиям разумности и справедливости.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно с части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителей.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 30 000 рублей.

Учитывая сложность дела, объем оказанной юридической помощи, количество судебных заседаний с участием представителя истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 10 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг.

Истцом понесены почтовые расходы в размере 80 рублей, которые подлежат возмещению ответчиком.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1157 рублей 08 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. 11 870 ░░░░░░ 28 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, 10 032 ░░░░░ 25 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, 1 000 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, 25 000 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, 10 000 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 80 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1157 ░░░░░░ 08 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░                                                      ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                                                        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░ 2021 ░░░░.