Решение по делу № 33-278/2021 от 07.12.2020

Судья Кораблина Е.А.	Дело № 2-3206/2020	стр.203г, г/п 00 руб.
Докладчик Рассошенко Н.П.	Дело № 33-278/2021	19 января 2021 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе: председательствующего Гаркавенко И.В.,

судей Мананниковой Т.А. и Рассошенко Н.П.,

при секретаре Шинаковой М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 19 января 2021 года дело по апелляционной жалобе истца Незговорова А.Н. на решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 05 октября 2020 года.

Заслушав доклад судьи областного суда Рассошенко Н.П., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Незговоров А.Н. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что 03 июня 2019 года между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу открыт счет №, предоставлена карта №, установлен кредитный лимит 30 000 руб. Поскольку в кредитном договоре не установлен график платежей и стоимость банковских услуг, нарушено право потребителя на свободный выбор товаров, условия кредитного договора не соответствуют требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». 30 декабря 2019 года Незговоров А.Н. направил в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявление о расторжении договора, ответа на которое не получил. Просил расторгнуть кредитный договор от 03 июня 2019 года №, взыскать компенсацию морального вреда в размере 12 000 руб.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил.

Решением Октябрьского районного суда города Архангельска от 05 октября 2020 года в удовлетворении исковых требований Незговорова А.Н. отказано.

С данным решением не согласился истец, в апелляционной жалобе просит решение суда отменить и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований. Указал, что кредитный договор в части кредита в 10 000 руб. составлен с существенными нарушениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Графика платежей нет, сумма минимального платежа отсутствует, сроки и дата их перечисления не указаны. В части кредита на сумму 20 000 руб. договор сторонами фактически не исполнялся и расторгнут. В удовлетворении требования о компенсации морального вреда отказано незаконно. Поскольку договор содержал незаконное условие о покупке товаров в партнерской сети с перечнем конкретных товаров, нарушающее ст. 18 Закона «О защите прав потребителя», имеются основания для взыскания компенсации морального вреда. В части кредитного договора на 10 000 руб. незаконные действия банка являются основанием для взыскания компенсации морального вреда.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Статьей 5 данного Федерального закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9).

В соответствии с ч.ч. 1, 6 ст. 7 данного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом первой инстанции установлено, что 03 июня 2019 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Незговоровым А.Н. заключен договор потребительского кредита по карте № («<данные изъяты>», по условиям которого истцу открыт счет №, предоставлена неименная карта №.

Индивидуальными условиями данного договора предусмотрено, что лимит кредитования составляет 30 000 руб., включая лимит для покупок вне партнерской сети – 10 000 руб. (п. 1).

Срок действия договора – бессрочно, срок кредита – до полного погашения (п. 2).

Получение наличных денежных средств за счет кредита недоступно до изменений Программы Рассрочек в этой части. Процентная ставка составляет: 0 % годовых при выполнении условий Рассрочки, определенных в Общих условиях договора; 34,90 % годовых во всех иных случаях, в том числе при неоплате минимального платежа и платежа по рассрочке в части кредита по карте на покупки вне партнерской сети при их наличии, а также за снятие наличных при внесении соответствующих изменений в Программу Рассрочек (п. 4).

Порядок определения минимального платежа по Рассрочке и минимального платежа установлен Общими условиями. Банк обеспечивает клиенту доступ к сведениям о размерах платежей посредством Информационных сервисов. Банк вправе дополнительно информировать клиента о размерах платежей электронным сообщением не позднее 5-го дня с начала платежного периода. Начало расчетных периодов - 25 число каждого месяца. Период действия рассрочки - начинается с даты предоставления кредита по карте, продолжительность его составляет: на покупки вне партнерской сети – до 51 дня; на покупки в партнерской сети согласно условиям заключенного банком и партнером договора, обеспечивающего предоставление рассрочек, и доводится до клиента в порядке, установленном Программой Рассрочек (п. 6).

При частичном досрочном погашении порядок определения количества и сроков платежей не меняется, а размер платежей уменьшается в установленном Общими условиями порядке (п. 7).

Подпись заемщика в разделе «Подписи» означает согласие с Общими условиями договора и присоединение к ним (п. 14).

Судом также установлено, что истец пользовался кредитной картой, ответчик ежемесячно предоставлял ему сведения о размере и дате платежа.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь требованиями ст.ст. 309, 420, 421, 432, 450, 819 ГК РФ, Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора потребительского кредита, поскольку его условия соответствуют требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», право Незговорова А.Н. на свободный выбор товаров не ограничивают, доказательств существенного нарушения банком условий кредитного договора истцом в материалы дела не представлено. Установив, что права истца как потребителя финансовой услуги не нарушены, суд пришел также к выводу об отсутствии оснований для применения ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Судебная коллегия с данными выводами суда соглашается, поскольку они основаны на законе и обстоятельствах дела.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Довод апелляционной жалобы о том, что кредитный договор в части кредита в 10 000 руб. составлен с существенными нарушениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», графика платежей нет, сумма минимального платежа отсутствует, сроки и дата их перечисления не указаны, является несостоятельным.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что порядок определения минимального платежа по Рассрочке и минимального платежа установлен Общими условиями. Банк обеспечивает клиенту доступ к сведениям о размерах платежей посредством Информационных сервисов. Банк вправе дополнительно информировать клиента о размерах платежей электронным сообщением не позднее 5-го дня с начала платежного периода.

Согласно Общим условиям договора минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку каждый платежный период при наличии задолженности по кредиту по карте; платежный период – составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. При наличии задолженности по кредиту по карте клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете в течение платежного периода (п.п. 13, 19 раздела I).

После заключения договора банк обеспечивает клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности по кредиту по карте, датах и размерах погашенных минимальных платежей, при наличии задолженности, погашаемой в рассрочку, - датах и размерах платежей по рассрочке, о наличии просроченной задолженности, а также иной информации по договору посредством информационных сервисов. Дополнительно банк может предоставлять клиенту вышеуказанную информацию, а также иную информацию для поддержания клиентских отношений путем направления электронного сообщения. В случае изменения процентной ставки в соответствии с условиями п. 4 индивидуальных условий по кредиту по карте, банк также вправе направить клиенту электронное сообщение (п. 5 раздела III).

В ходе рассмотрения дела истец не оспаривал, что ответчик ежемесячно предоставлял ему сведения о размере и дате платежа.

Довод апелляционной жалобы о том, что договор содержал незаконное условие о покупке товаров в партнерской сети с перечнем конкретных товаров, нарушающее ст. 18 Закона «О защите прав потребителя», опровергается содержанием договора потребительского кредита. Покупки в партнерской сети и вне партнерской сети влияли лишь на продолжительность периода действия рассрочки.

Договор потребительского кредита является двусторонней сделкой, содержит все необходимые существенные условия: о лимите кредитования, процентной ставке за пользование кредитом, сроке его возврата, порядке погашения задолженности, штрафных санкциях. Подписав кредитный договор, истец выразил тем самым согласие со всеми изложенными в нем условиями. Ответчик со своей стороны условия договора не нарушал, все предусмотренные по нему обязательства выполнил.

В целом доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, опровергаются материалами дела, основаны на неверном толковании норм материального права и не могут повлиять на обоснованность принятого судом решения.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены верно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, оснований для отмены решения суда по доводам, содержащимся в апелляционной жалобе, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 05 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Незговорова А.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий	И.В. Гаркавенко
Судьи	Т.А. Мананникова
Н.П. Рассошенко