Решение по делу № 2-426/2018 от 17.04.2018

Дело № 2-426/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года          г. Вельск            

Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Смоленской Ю.А.,

при секретаре Власовой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Казаковой О. А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии,

установил:

Казакова О.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 90000 рублей, обосновывая требования тем, что 29 сентября 2017 года между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № 24364244, при заключении которого ей была навязана услуга по добровольному страхованию (по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного») в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых услуг организаций № L0302/504/24364244/7 ОПТИМУМ 2). Полис-оферта заключался на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма на весь срок страхования установлена единой фиксированной и составила 600000 рублей, страховая премия по договору составила 90000 рублей. Истец 28 декабря 2017 года досрочно погасила кредит перед ПАО «Почта Банк», поэтому надобность в страховании отпала, в связи с чем обратилась к ответчику с просьбой о возврате страховой премии, однако ответчик ей в этом отказал, с чем истец не согласна, полагает данный отказ противоречит действующему законодательству, нарушает ее права и законные интересы.

В судебном заседании Казакова О.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и по тем же основаниям, настаивая на том, что ответчиком нарушены ее права, как потребителя, сотрудниками ПАО «Почта Банк» при оформлении кредитного договора обманом ей была навязана услуга по добровольному страхованию. Сумма страховой премии является для нее значительной.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, заявленные исковые требования не признает по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

    Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно отзыву возражают относительно заявленных исковых требованиям по основаниям, изложенным в нем.

    С учетом мнения истца, суд рассматривает дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, без участия представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения истца, изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 420 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положения ч. 1 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 29 сентября 2017 года Казакова О.А. заключила с ПАО «Почта Банк» кредитный договор, по которому она получила в кредит денежные средства в сумме 401700 рублей под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Также в день заключения кредитного договора 29 сентября 2017 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» (далее – Условий страхования) был заключен договор страхования № L0302/504/24364244/7 ОПТИМУМ 2, по страховым рискам - «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», истцу был выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, срок действия которого 60 месяцев с даты оформления полиса – 29 сентября 2017 года, страховая премия составила 90000 рублей и была оплачена истцом.

Судом установлено, что истцом собственноручно подписана Анкета-Заявление на получение кредита наличными, в которой истец просила заключить с ней Соглашение о кредитовании, а также изъявила желание заключить с ней Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховыми рисками по которому являются «Смерь застрахованного» + «Инвалидность застрахованного».

Банк принял (акцептовал) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет клиента №, открытый в ПАО «Почта Банк».

Положениями Условий страхования (п. 7.6) предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязанности по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхованиям и возврат премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхованиям, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

Правоотношения из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы нормами главы 48 ГК РФ, которые и определяют условия такого возврата.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из п. 1 ст. 958 ГК РФ. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958). Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса, что следует из п. 2 ст. 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Кодекса).

Из доводов иска и обстоятельств возникшего спора следует, что в настоящем случае истцом было принято решение досрочно отказаться от страхования, в том числе в связи с погашением кредита, в связи с чем, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями программы страхования. При этом, ни в заявлении истца на подключение к программе страхования, ни в Условиях страхования, не предусмотрено возврата уплаченной страховой премии по указанным истцом основаниям.

Из буквального толкования Условий страхования следует, что приведенные положения не исключают возможности обращения клиента с заявлением об отказе от дополнительных услуг и по истечении 5 календарных дней с момента подачи заявления о подключении к программе страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела 24 ноября 2017 года истец обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от услуг страхования, что подтверждается почтовым конвертом о получении заявления страховой компанией, то есть за пределами указанных сроков, в том числе и установленного п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Согласно условиям договора страхования, заключенного между сторонами, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

При этом, досрочный возврат кредита также не является страховым случаем и не прекращает существование страхового риска, предусмотренного договором страхования.

Принимая во внимание изложенное, суд находит доводы истца о возникновении у нее права на возврат страховой премии при указанных истцом основаниях и обстоятельствах, основанными на неправильном толковании норм права и Условий страхования.

Нарушений прав истца, как потребителя, при оформлении кредитного договора и договора страхования судом не установлено. Доводы истца о навязывании заключения договора страхования несостоятельны, доказательств этому не имеется, и это опровергается материалами дела.

Таким образом, проанализировав установленные по делу обстоятельства в совокупности с указанными нормами материального права, суд не находит законных оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований, истцом в силу ст.ст. 56, 59, 60 ГПК РФ не представлено достаточных, бесспорных и надлежащих доказательств в обоснование заявленных исковых требований, дающих законные основания суду для их удовлетворения, указанные истцом доводы в установленном законом порядке опровергнуты ответчиком, в связи с чем, в иске Казаковой О.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» надлежит отказать полностью.

Учитывая, что в иске истцу отказано полностью, то по общим правилам ст.ст. 88, 98 ГПК РФ государственная пошлина не подлежит взысканию со сторон, в том числе и с истца, освобожденного от ее уплаты при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Казаковой О. А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 90000 рублей – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий подпись      Ю.А. Смоленская