Решение по делу № 2-181/2024 от 04.03.2024

Дело № 2-181/2024

УИД: №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Сергач. 03 апреля 2024 г.

Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Котдусова И.У., единолично,

при секретаре судебного заседания Панкратовой И.Л.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кашиной Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 070,45 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 602,11 руб.,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту «Банк») обратился в районный суд с иском к Кашиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 80 070,45 руб., из которых, сумма основного долга – 57 999,96 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 8 464,86 руб., штраф – 11 000 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 605,63 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 602,11 руб., указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между «Банком» и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее по тексту «Договор»), по которому заёмщику была выпущена Карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных «Банком» кредитов. «Договор» состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по Карте заемщику в рамках «Договора» был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.. Тарифы Банка - составная часть «Договора», устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в «Договоре», перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках «Договора» и условия оказания данных услуг. Если положения «Договора», указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений условий «Договора», то Тарифы Банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями «Договора» по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза "Стандарт"» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.9% годовых. Начисление процентов производится «Банком» по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами Банка льготный период по карте составляет до 51 дня. По «Договору» «Банк» принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по «Договору» в порядке и сроки, установленные «Договором». Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Размер минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении «Договора» выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту «Программа коллективного страхования») проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о «Программе коллективного страхования» изложена в Памятке застрахованному. Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках «Программы коллективного страхования», является отдельной услугой «Банка» в порядке п. 1 ст.779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 «Банк» имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения «Банку» расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам компенсация расходов «Банка» на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе «Банка». Право «Банка» по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. В нарушение условий заключенного «Договора» заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской но счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Основываясь на нормах п.1 ст.819, ст.ст.820,160,309,310,811, 450 ГК РФ указывает, что «Банк» имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд, т.к. по «Договору» имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. «Банк» ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по «Договору». Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по «Договору» составляет 80 070,45 руб. из которых: сумма основного долга - 57 999,96 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2 605,63 руб.; сумма штрафов - 11 000 руб.; сумма процентов - 8 464,86 руб.. За нарушение сроков погашения задолженности по «Договору» Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 2 602,11 руб..

Истец и ответчик о времени, дате и месте рассмотрения дела районным судом извещены надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечили, ходатайств об отложении не заявляли.

Представитель истца ранее представил суду ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования удовлетворить.

Ответчик Кашина Е.А. представила заявление-ходатайство о рассмотрении дела без своего участия, которым заявила, что иск не признает, просила применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать.

Данные обстоятельства в соответствии со ст.167 ГПК РФ являются основанием для рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив исковое заявление, заявление-ходатайство ответчика Кашиной Е.А., исследовав доказательства, представленные по гражданскому делу, районный суд приходит к следующему.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

При этом в силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Установлено, что Кашина Е.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в «Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту Карта «Стандарт». На условиях, изложенных в Заявлении Кашина Е.А. просила «Банк» выпустить на её имя банковскую карту по её текущему счету № на основании Тарифов по банковскому продукту Карта «Стандарт» с лимитом овердрафта <данные изъяты> руб. и с началом расчетного периода 5 число каждого месяца, с началом платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода с крайним сроком поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5 числа включительно. При подписании Заявления Кашина Е.А. указала, что с содержанием Памятки об условиях использования карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности ознакомлена и согласна. Дала согласие быть застрахованной на условиях «Договора» (л.д.14). Тарифы по банковскому продукту Карта «Стандарт» являются составной частью кредитного договора-«Договора», подписав которые Кашина Е.А. согласилась с их условиями, из которых следует, что процентная ставка по кредиту по карте составляет 34,9 % годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период до 51 дня, комиссия за получение наличных денег 299 руб. (не взимается в течение первых 7 дней после заключения «Договора», если в кредитном договоре указан номер неименной карты), компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693%- расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС. Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 руб, за просрочку больше 3 календарных месяцев 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

На основании вышеуказанного предложения заемщика, «Банк» изготовил ей карту, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым заключил «Договор». Карта ответчиком Кашиной Е.А. получена и активирована. С использованием банковской совершены расходные операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Факт заключения «Договора» и получения денежных средств по нему Кашиной Е.А. подтверждаются исследованными районным судом копиями Заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту Карта «Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14); Тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15), Общими условиями договора (л.д.18-21), выпиской по счету (л.д.22-30) и свидетельствуют об исполнении «Банком» перед заёмщиком Кашиной Е.А. взятых на себя обязательств по «Договору» в день его заключения, что не оспорено и ответчиком в соответствии с правилами ст.56 ГПК РФ.

Как следует из содержания искового заявления ДД.ММ.ГГГГ «Банк» потребовал от ответчика Кашиной Е.А. полного досрочного погашения всей образовавшейся задолженности по «Договору» в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также выписки по счету следует, что последний платеж по «Договору» ответчиком Кашиной Е.А. была произведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-34).

«Банком» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ зафиксирована задолженность Кашиной Е.А. сумма основного долга - 57 999.96 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2 605,63 руб.; сумма штрафов - 11 000 руб.; сумма процентов - 8 464,86 руб., итого - 80 070,45 руб..

Факты заключения «Договора» и получения денежных средств по нему, а также получения требования «Банка» о возврате и погашении задолженности по «Договору» до ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком Кашиной Е.А. в соответствии с правилами ст.56 ГПК РФ, не оспорены.

Вышеизложенное подтверждает, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по «Договору» по погашению основного долга и по уплате процентов за пользование кредитом (займом).

Сумма займа (кредита) Кашиной Е.А. по «Договору» не возвращена, платежи по возврату основного долга и процентов ею не производились с июня 2018 года.

Согласно правил ст.56 ГПК РФ ответчиком Кашиной Е.А. суду не представлено доказательств, подтверждающих факт возврата ею «Банку» суммы займа и процентов за пользование денежными средствами, как в установленный «Договором» срок, так и позднее. Такие доказательства не содержаться и в материалах дела.

При этом согласно представленного расчета общая сумма задолженности Кашиной Е.А. по «Договору» составляет 80 070,45 руб.. Данный расчет ответчиком не оспорен, также принимается судом.

При таких обстоятельствах, районный суд считает установленным факт не исполнения ответчиком условий «Договора» по возврату кредита, уплаты процентов, и иных платежей в установленные сроки.

По делу ответчиком Кашиной Е.А. заявлено о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении иска.

В соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст.200 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, (в редакции, действовавшей на дату заключения «Договора») если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Учитывая, что требование о досрочном возврате суммы долга Банк выставил Кашиной Е.А. и предоставил ей срок для исполнения такого требования до ДД.ММ.ГГГГ, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст.200 ГК РФ является ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с указанной нормой права и ее толкования Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет. Течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев.

Установлено, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Кашиной Е.А. задолженности по «Договору» в размере 80 070,45 руб. и госпошлины 1301,06 руб. мировому судье «Банк» обратился в сентябре 2022 г.

Определением мирового судьи судебного участка Краснооктябрьского судебного района Нижегородской области выдан судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Кашиной Е.А. в пользу «Банка» задолженности по указанному «Договору» и госпошлины, который впоследствии ДД.ММ.ГГГГ был отменен, в связи с поступлением заявления – возражения Кашиной Е.А..

«Банк» с исковым заявлением о взыскании с Кашиной Е.А. задолженности по «Договору» в районный суд обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

Таким образом, предъявление иска «Банка» имело место после истечения шестимесячного срока со дня отмены ранее вынесенного судебного приказа, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению на общих основаниях.

При таких обстоятельствах районный суд приходит к выводу о том, что задолженность по «Договору», предъявленная ко взысканию с Кашиной Е.А., с момента предъявления требования и установления срока о возврате всего долга и задолженности начинается с ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, трёхлетний срок исковой давности по требованиям по «Договору» истёк ДД.ММ.ГГГГ исходя из предьявленного требования.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям ст.205 ГК РФ, истцом не представлено, ходатайств о восстановлении срока исковой давности в суде, не заявлялось.

Учитывая названные выше положения Гражданского кодекса РФ, фактические обстоятельства дела, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, районный суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований «Банка» в связи с пропуском им срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по «Договору» и тем самым отказывает в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований «Банку» отказано, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Ответчиком о наличии и несения судебных расходов по делу не заявлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ районный суд,

решил:

В удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кашиной Елене Александровне о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда, через районный суд, в течение одного месяца.

Председательствующий судья: И.У. Котдусов