Решение по делу № 2-1950/2023 от 14.06.2023

Дело № 2-1950/2023

24RS0016-01-2022-002940-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2023 года                                                                                                   г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Семенюк Е.А.

при секретаре Смирновой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белкиной Людмилы Петровны к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, между истцом и ОАО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор № от 15.02.2022 на сумму 1 257 500 рублей, с условием уплаты процентов в размере 17,56 % годовых. Обязательным условием кредитного договора было личное страхование. Договор страхования был заключен с ответчиком. Сумма взноса на личное страхование составила по программе 2.3.3 -243 371 рублей 52 копейки, по программе 2.01-7 732 рубля 37 копеек за весь период кредитования. Указанную сумму банк списал с истца одновременно в момент выдачи суммы кредита. Срок кредитования составил 48 месяцев. Кредит был погашен досрочно 17.06.2022, поэтому истец считает, что ей должна быть возвращена часть страховой премии. Истец обратилась к Уполномоченному по правам потребителей, после обращения ответчиком была возвращена только часть страховой суммы в размере 5 351 рубль 67 копеек. В удовлетворении остальной части требований истцу было отказано. На основании изложенного, истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 219 598 рублей 56 копеек, как неосновательное обогащение, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Белкина, её представитель не явились, извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. На удовлетворении исковых требований настаивали.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. В своих письменных возражениях, просил в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя тем, что из двух заключенных договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии, поскольку договор страхования № № не соответствует признакам п. 18 индивидуальных условий. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № №. Часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потеря работы. Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Требования истца о взыскании морального вреда неправомерны, поскольку фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам.

Третье лицо - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Максимова С.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещалась надлежащим образом, о причинах неявки не уведомила.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 названного Закона установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом, в ч.3 ст. 958 ГК РФ Федеральным законом от 27.12.2019 №489-ФЗ, действующим с 26.06.2020, внесены изменения, согласно которым, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела между АО «Альфа-Банк» и Белкиной Л.П. заключен был заключен кредитный договор № № от 15.02.2022 на сумму 1 257 500 рублей, под 17,56 % годовых, сроком на 48 месяцев.

15.02.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Белкиной Л.П. был заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" (программа 2.01) (полис-оферта № № по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события. Страховая сумма по договору составляет 1 257 500 рублей, страховая премия – 7 732 рубля 37 копеек, которая уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. Срок договора страхования определен в 13 месяцев.

Кроме этого, 15.02.2022 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Белкиной Л.П. был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (программа 2.3.3) (полис-оферта N № по страховым рискам: установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, госпитализация застрахованного лица в течение срока страхования. Страховая сумма по рискам «Инвалидность застрахованного лица» устанавливается в размере 1 257 500 рублей, страховая премия по рискам «Инвалидность застрахованного лица» устанавливается в размере 167 197 рублей 20 копеек, страховая сумма по рискам «госпитализация застрахованного ВС « – 1 257 500 рублей, страховая премия по рискам «госпитализация застрахованного ВС» – 76 174 рубля 32 копеек, страхования премия является единой и фиксированной на весь срок страхования (48 месяцев), ее общий размер по договору составляет 243 371 рубль 52 копейки.

Договор страхования N № заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из условий договоров страхования, их подписание предшествовало заключению кредитного договора.

Согласно Выписке по счету, на основании заявления Белкиной Л.П. с ее счета 16.02.2022 были списаны две суммы: 7732,37 руб. (страховая премия по программе 2.01) и 243371,52 руб. (страховая премия по программе 2.3.3), всего – 251103,89 руб. для перечисления в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".

Согласно справке № 22-4144287 от 18.06.2022 Белкиной Л.П. задолженность по кредитному договору N № от 15.02.2022 была полностью погашена 17.06.2022.

Белкина Л.П. обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате ей неиспользованной части страховых премий в размере 218 020,32 руб. и 626,91 руб. по договору страхования N № (программа 2.0.1) и договору страхования N № (программа 2.3.3), заключенных в целях обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору, в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).

Согласно платежному поручению №085028 от 20.09.2022 часть страховой премии в размере 5351,67 руб. по договору страхования № № истцу была возвращена.

Также Белкина Л.П. получила ответ от ответчика об отсутствии оснований для расторжения договора страхования и возврата части страховой премии, поскольку ее договор страхования (полис-оферта № № не относится к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Обращаясь с настоящим иском, ФИО2 просила вернуть ей часть страховой премии по полису № № (программа 2.3.3) и по полису страхования N № (программа 2.0.1).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №УК-22-110886/5010-003 от 06.10.2022 в удовлетворении требования Белкиной Л.Н. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования отказано.

Договор страхования между сторонами (в том числе, № (программа 2.3.3) заключен 15.02.2022, то есть после вступления в силу изменений в вышеуказанные Федеральные законы, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Как видно из материалов дела, страховая сумма по договору № (программа 2.3.3) является единой и фиксированной, банк в качестве выгодоприобретателя по договору не указан.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.2 Условий страхования и с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

    просрочка уплаты Страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Условий страхования, пункт 8.2.1 Правил страхования);

    исполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Условий страхования, пункт 8.2.2 Правил страхования);

    отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику (пункт 8.2.3 Условий страхования, пункт 8.2.3 Правил страхования);

    ликвидация Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Условий страхования, пункт 8.2.4 Правил страхования);

    признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Условий страхования, пункт 8.2.5 Правил страхования);

    по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (пункт 8.2.6 Условий страхования, пункт 8.2.6 Правил страхования);

смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного (пункт 8.2.7 Условий страхования, пункт 8.2.7 Правил страхования);

    смерть Страхователя - физического лица или ликвидация Страхователя - юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти Страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Условий страхования, пункт 8.2.8 Правил страхования);

    в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Условий страхования, пункт 8.2.9 Правил страхования).

В силу пункта 8.3 Условий страхования, а также в соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Условий страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе заемщика, являющегося Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.5 Условий страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком (Страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа). Все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Согласно пункту 8.6 Условий страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3-8.5 Условий страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Заявление о досрочном расторжении Договора страхования № 1 и Договора страхования № 2, заключенных 15.02.2022, было подано Заявителем в Финансовую организацию 28.06.2022, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 8.3 Условий страхования и пунктом 8.3 Правил страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае

полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

    по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

    по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

    платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

    плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

    платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются

    применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

    сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

    сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 17,20% годовых. При этом пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий на дату заключения Кредитного договора установлена процентная ставка в размере 13,49 % годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заявителю в случае заключения договора страхования, соответствующего требованиям, предусмотренным пунктом 18 Индивидуальных условий.

Пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок Кредитного договора должен быть застрахован страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»), Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

    по страховому риску «Смерть Заемщика», в размере не менее размера задолженности по Кредитному договору (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

    по страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи Кредитного договора).

В) территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Кредитному договору срок возврата кредита (пункт 2 Индивидуальных условий Кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по Кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «Альфа-Банк» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Договором страхования № № предусмотрены страховые риски: «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»)»; «Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»)».

В соответствии с Договором страхования № № не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных в договоре как исключения из страхового покрытия. В частности, согласно пункту 1.3 Договора страхования № № не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в Договоре страхования № 2 произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу.

Кроме того, согласно пункту 3.3 Договора страхования № № Страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, Договор страхования № № не соответствует критериям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, следовательно, при его расторжении процентная ставка по Кредитному договору не изменяется.

Выгодоприобретателем по Договору страхования № № является застрахованное лицо, а в случае смерти - его наследники.

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия по Договору страхования № 2 не подлежала включению в полную стоимость кредита.

Суд приходит к выводу о том, что договор страхования № № заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части полной стоимости потребительского кредита.

Страховая сумма по договору страхования № № установлена единой на все страховые риски и составляет 1 257 500 рублей 00 копеек.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования № на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования № №, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования № №

Договором страхования № № предусмотрен страховой риск «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Срок страхования по Договору страхования равен 13 месяцам, территория страхования - весь мир, 24 часа в сутки, страховая сумма установлена в размере 1 257 500 рублей 00 копеек.

В соответствии с Условиями страхования под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся:    утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.

Таким образом, договор страхования № № отвечает требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, вследствие чего является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Кредитному договору по смыслу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Согласно справке № 22-4144287 от 18.06.2022, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по Кредитному договору была погашена досрочно.

Учитывая вышеизложенное, возврату истцу подлежит часть уплаченной по Договору страхования страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 5 331 рубль 99 копеек исходя из следующего расчета: 7 732 рубля 37 копеек (страховая премия) х 271 день (не истекший срок страхования, с 17.06.2022 по 14.03.2023): 393 дня (общий срок страхования, с 15.02.2022 по 14.03.2023).

Из предоставленных документов следует, что ответчик осуществил возврат страховой премии в размере 5 351 рубль 67 копеек.

Таким образом, с учетом произведенной ответчиком выплатой страховой премии, требования истца о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 219 598 рублей 56 копеек удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии не установлено, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, как производных от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Белкиной Людмиле Петровне к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 07 октября 2023 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд Красноярского края.

       Председательствующий: судья                                                                  Е.А. Семенюк