Решение по делу № 2-592/2022 (2-6868/2021;) от 14.12.2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    УИД 19RS0001-02-2021-011482-75

07 февраля 2022 года                        Дело №2-592/2022

    Абаканский городской суд,

    В составе председательствующего судьи Царевой Е.А.,

    При помощнике судьи Атласовой Е.Е.,,

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Гутову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском о взыскании с Гутова А.П. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 70 825 руб. 42 коп., судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 2 324 руб. 76 коп.

Заявленные требования истец мотивирует следующим. Между ПАО «ОТП Банк» (далее Банк) и ответчиком был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязательства по погашению кредитного договора не исполнял. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 70 825 руб. 42 коп. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил истцу право требования по договору. В связи с чем, истец обратился в суд с данным исковым заявлением.

В судебное заседание представитель ООО «Феникс» не явился, в материалах дела содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, по имеющимся в деле документам.

Ответчик Гутов А.П., представитель ответчика Пономарева Ю.Ю., действующая на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании заявленные требования не признали, ссылаясь на ст. 196 ГК РФ заявили о пропуске истцом срока для обращения в суд, просили суд в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК РФ).

    Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Гутов А.П. обратился к ОАО «Инвестсбербанк» с заявлением о заключении кредитного договора №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 9 718 руб. на приобретение телевизора и пылесоса, под 50,3% годовых, на срок 10 месяцев.

    Одновременно с заключением указанного кредитного договора, ответчик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Инвестсбербанк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ попросил открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту; просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного листа до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, а также просил неоднократно увеличивать кредитный лимит. Эффективная процентная ставка по овердрафту, предоставляемому по карте составляет 42,6% годовых. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте прошу направить ПИН-конверт письмом.

    Согласно тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» проценты по операциям товаров и услуг составляют 17% годовых, по иным операциям (в том числе получение наличных средств) 36% годовых, ежемесячный минимальный платеж составляет 5% от суммы кредитного лимита.

    Оферта ответчика была принята банком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем активации ответчиком кредитной карты и совершения Банком действий по предоставлению овердрафта, что подтверждается выпиской по счету, имеющейся в материалах дела. С этого момента в силу ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ путем акцепта банком оферты ответчика был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям сделки.

Таким образом, между Банком и Гутовым А.П. возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Инвестсбербанк» изменил наименование на АО «ОТП Банк».

Далее судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанным в реестре заемщиков, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме указанном в п. 1.3 договора.

В п. 1.3 договора предусмотрено, что общий объем уступаемых требований может включать в себя следующие суммы: остаток ссудной задолженности; сумму неоплаченных процентов; плату по кредиту; годовую плату за обслуживание счета; штраф за пропуск платежей; иные предусмотренные графиками платежей платы, начисленные цедентом.

    Из акта приема-передачи прав требования следует, что в том числе были переданы права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с Гутовым А.П. с размером задолженности 70 825 руб. 42 коп.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Положениями ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ "О кредитных историях", регулирующей порядок предоставления информации в бюро кредитных историй, информация, определенная ст. 4 данного Закона, в бюро кредитных историй передается источником формирования кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг (п. 1), в отношении заемщиков, давших согласие на ее представление (п. 3), при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика (п. 4). Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной ст. 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в соответствии с настоящей статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны (п. 6).

Согласно ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

На основании ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как разъяснено в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами Гражданских дел РФ о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Между тем, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ согласие ответчика на передачу права требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, отсутствует.

Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Инвестсбербанк», в которых было бы указано на такое согласие заемщика, суду не предоставлены. Предоставленные суду Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» суд во внимание не принимает, поскольку как указывалось выше, ОАО «Инвестсбербанк» был переименован в АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с заявлением о выдаче кредитной карты Гутов А.П. обратился в ОАО «Инвестсбербанк» ДД.ММ.ГГГГ.

Сведений о том, что ООО «Феникс» является кредитной организацией, в материалах дела не имеется. Договор уступки прав, заключенный с данной организацией, в силу ст. 168 ГК РФ ничтожен, так как не соответствует требованиям закона.

Таким образом, суд считает, что уступка прав по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс», не обладающим специальным правовым статусом, нарушает права Гутова А.П. как потребителя, оснований для взыскания с него в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору не имеется.

Кроме того, возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Суд проверил данный довод.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Исходя из положений абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании такого срока.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Учитывая, что конкретный срок возврата денежных средств кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ не установлен, соответственно, в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ спорные денежные средства должны быть возвращены заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления Банком требования об их возврате.

Истцом в материалы дела предоставлено требование о полном погашении долга, адресованное ответчику. В исковом заявлении истец указывает, что направлено было данное уведомление в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд считает, что с ДД.ММ.ГГГГ начинается отсчет срока исковой давности.

Соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ истец узнал о нарушении своего права, и срок обращения в суд за защитой нарушенного права возник с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6).

За пределами срока исковой давности, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №12 города Абакана был вынесен судебный приказ № по заявлению ООО «Феникс» о взыскании с Гутова А.П. задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен.

С данным иском ООО «Феникс» обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку Банк о нарушении своего права узнал ДД.ММ.ГГГГ, а перемена лиц в обязательстве с АО «ОТП Банк» на ООО «Феникс» в связи с заключением договора уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ не повлекла изменение срока исковой давности и порядка его исчисления, суд приходит к выводу о том, что истец пропустил общий трехлетний срок исковой давности.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Феникс» о взыскании с Гутова А.П. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 825 руб. 42 коп., судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 2 324 руб. 76 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Гутову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2022.

Председательствующий: Е.А. Царева