Решение по делу № 2-757/2019 от 10.07.2019

№

(УИД 25RS0№-02)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2019 года                                                               <адрес>

Дальнегорский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего Рябец Т.В.

при секретаре Сидоровой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Синельникову А. А. о взыскании долга по договору кредитования, и по встречному исковому заявлению Синельникова А. А. о признании недействительными (ничтожными) условия кредитного договора о присоединении к «Программе страхования» и взимания комиссии за подключение к программе страхования,

У С Т А Н О В И Л:

обращаясь в суд с исковым заявлением, Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее - ПАО КБ «Восточный») указало, что <дата> между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Синельниковым А.А. был заключен договор кредитования №, согласно которому Синельникову А.А. были предоставлены денежные средства в размере - 200001 рубль сроком на 53.61 месяцев. Синельников А.А. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором. Синельников А.А. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно Синельников А.А. уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на <дата> задолженность по договору за период с <дата> по <дата> составила 241 504 рубля 29 копеек, данная сумма состоит из: задолженности по основному долгу - 160 496 рублей 91 копейка; задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 81 007 рублей 38 копеек. В добровольном порядке задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена, в связи, с чем ПАО КБ «Восточный» просил суд взыскать с ответчика долг в сумме 241 504 рубля 29 копеек и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5 615 рублей 04 копейки.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился. Возражений по встречному исковому заявлению и по ходатайству о пропуске срока не представил.

В судебное заседание ответчик Синельников А.А. не явился, в возражениях на исковое заявление указал о том, что первоначально он надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору от <дата> №, но в последствии с потерей работы его материальное положение сильно ухудшилось, в связи, с чем последний платеж по кредиту в размере 6000 рублей им произведен <дата>. Кроме того, осенью 2015 года им была получена травма позвоночника, в результате чего он не смог производить оплаты по вышеуказанному кредитному договору, о чем он письменным заявлением сообщил в банк <дата>, от банка ответ не поступил. Отмечает, что на <дата>, у него имелась просрочка по платежам, в связи, с чем банк узнал о нарушении своих прав <дата>. Считает, что подлежит к взысканию сумма долга, образовавшаяся по графику с <дата> в размере 170 356 рублей 38 копеек в том числе: 124 640 рублей 75 копеек (основной долг) и 45 715 рублей 63 копейки (сумма процентов за пользование кредитом) за период с <дата> по <дата>.

Во встречном исковом заявлении Синельников А.А. указал, что в рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению его к программе страхования жизни-здоровья в страховой компании СО АО«ВСК» в виде ежемесячного платежа в размере    1 200 рублей 01 копейка. За 60 месяцев данная плата должна была составить 72 000 рублей 60 копеек. Согласно выписке по лицевому счету банк произвел списание денежных средств со ссудного счета заемщика в счет оплаты комиссии банку за присоединение к договору страхования сумму в размере 30 000 рублей 25 копеек. Также в рамках заключенного кредитного договора, им было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому банк выступает в качестве страхователя (агента) по договору от <дата> №CIGC0004 коллективного страхования заемщиков по кредитам в страховой компании СО АО «ВСК» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности. Условия настоящего заявления содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку, в одностороннем порядке ежемесячно списывать с дебетового счета клиента сумму в размере 1 200 рублей 01 копейка (36 % от суммы полученного кредита), являющейся платой за участие в программе страхования, которая содержит в своем составе комиссию банка за подключение к программе страхования (комиссию за «Услугу» по присоединению к договору коллективного страхования), взимаемую в соответствии с тарифами банка. Считает, что положения кредитного договора, предусматривающие условие о взимании комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования с заемщика (застрахованного лица), являются дополнительной не предусмотренной законом платой. Полагает, что нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи, с чем условие кредитного договора об оплате комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования ничтожно в силу закона. Отмечает, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении него составляет 36 % от суммы, фактически полученной банком в качестве кредитных средств. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть банк возлагает на него обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Полагает, что комиссия за присоединение к программе коллективного страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в условиях кредитного договора, графике платежей, а также в расчете полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ от дата N2300-1 "О защите прав потребителей". Ни в одном документе при заключении договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, заемщику не сообщают, какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора. Просил: признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора о присоединении Заемщика к «Программе страхования» и взимания комиссии за подключение к программе страхования что составило 30 000 рублей 25 копеек; полученные денежные средства банком в оплату за подключение к программе страхования заемщика взыскать с коммерческого банка в размере 30 000 рублей 25 копеек и направить в счет погашения задолженности по основному долгу по кредиту; признать действия банка незаконными по взысканию платы за присоединение к Программе страхования за период с <дата> по <дата>.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы дела, руководствуясь требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, исходя из обоснованности заявленных сторонами требований, приходит к следующим выводам.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного заседания установлено, что <дата> между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Синельниковым А.А. был заключен кредитный договор № на сумму 200 001 рублей под 26 % годовых на срок до ноября 2018 года. (л.д.11) Банк во исполнение условий договора перечислил указанную сумму на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 10).

Факт выполнения банком обязательств по предоставлению денежных средств в суде не оспорен.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования указано, что клиент ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка. Условия кредитования изложены в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счёта.

Согласно п.п.4.2, 4.2.1 общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Согласно п.<дата> общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования и направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Согласно п. 4 общих условий потребительского кредита погашение кредита производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей и включает в себя платеж по погашению основного дога и платеж по уплате процентов.

Представленными документами подтверждается, что Синельников А.А. был ознакомлен с условиями кредитования физических лиц, а также с графиком погашения кредита.

Разрешая настоящий спор о взыскании кредитной задолженности, суд исходит из того, что истцом частично пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, о чем заявлено Синельниковым А.А.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

    Согласно заявлению клиента о заключении кредитного договора №, платежи ответчиком должны были осуществляться ежемесячно не позднее 07 числа каждого месяца в сумме 7 188 рублей 01 копейка, в данную сумму включается сумма основного долга, сумма процентов за пользование кредитом, сумма платы за присоединение к программе страхования.

Судом установлено, что судебным приказом мирового судьи судебного участка № судебного района г. Дальнегорска от <дата> с Синельникова А.А. взыскана задолженность по кредитному договору № от <дата>.

Определением мирового судьи судебного участка № судебного района г.Дальнегорска от <дата> судебный приказ от <дата> отменен, в связи с поданными возражениями ответчика Синельникова А.А.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если обращение в суд не привело к защите нарушенного права и заинтересованному лицу потребовалось новое обращение в суд, срок исковой давности для такого обращения будет определяться суммированием протяженности двух периодов: периода с момента нарушения права до первого обращения в суд и периода с момента окончания судебной защиты до нового обращения в суд.

    Как установлено судом, ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обратилось в мировой суд за выдачей судебного приказа <дата>, судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору был вынесен <дата>, и отменен <дата>, что составляет 17 дней.

С настоящим исковым заявлением ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обратилось в суд <дата>, о чем свидетельствует оттиск печати на конверте.

    Таким образом, с учетом периода действия судебной защиты при вынесении вышеуказанного судебного приказа, истец, обратившийся с исковым заявлением <дата>, частично пропустил срок исковой давности в соответствии со ст.196 ГПК РФ для предъявления требований о взыскании задолженности, образовавшейся у ответчика до <дата>, поэтому именно с указанной даты надлежит исчислять течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям.

Согласно абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом частичного пропуска исковой давности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по платежам осуществляющих после <дата>, что составляет, согласно графику платежей: сумма основного долга в размере 127 902 рубля 95 копеек; сумма просроченных процентов в размере 45 715 рублей 63 копейки.

Таким образом, сумма подлежащая взысканию с ответчика по основному долгу и процентам составляет 173 618 рублей 58 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию в размере пропорциональном удовлетворенным требованиям, в связи, с чем суд полагает необходимым взыскать с Синельникова А.А. в пользу ПАО КБ ««Восточный экспресс банк» госпошлину в сумме 4 672 рубля 37 копеек.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что кредитные организации могут предложить возможность заемщику застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вопреки доводам Синельникова А.А. кредитный договор не содержит условий о присоединении к программе страхования, о взимании кредитором платы за подключение к программе страхования за счет предоставляемых кредитных средств.

В заявлении-оферте на заключение договора о потребительском кредитовании отсутствуют условия, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Как следует из анкеты-заявления о заключении договора кредитования, подписанного Синельниковым А.А. данное заявление содержит графу не согласен на страхование жизни и трудоспособности заемщику, однако Синельников А.А. в заявлении от <дата> дал свое согласие на присоединение к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности.

Кроме того, во встречном исковом заявлении Синельников А.А. указал о том, что им было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования.

Согласно п. 4.9 общих условий потребительского кредита, установлена очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, при этом взыскание суммы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности в данном пункте не содержится.

Таким образом, отказ Синельникова А.А. от присоединения к программе страхования не влиял на факт предоставления кредита. Синельников А.А. имел возможность отказаться от участия в программе страхования и не пользоваться страховой защитой. Однако Синельникова А.А., реализуя волю на получение кредитных средств, согласился на предложение банка о предоставлении кредита на указанных условиях и собственноручно подписал заявление о предоставлении потребительского кредита.

Кроме того, вопреки доводам Синельникова А.А. при подписании заявления о заключении договора кредитования он был ознакомлен с графиком платежей, в котором была указана точная сумма подлежащая уплате за при соединение к программе страхования, в связи, с чем Синельников А.А. был ознакомлен с полной стоимостью предоставленной услуги.

Учитывая вышеизложенное встречное исковое заявление удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> ░ ░░░░░ 173 618 ░░░░░░ 58 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ -127 902 ░░░░░ 95 ░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 45 715 ░░░░░░ 63 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 672 ░░░░░ 37 ░░░░░░, ░░░░░ 178 290 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 95 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                      ░.░. ░░░░░

(░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░> )