Решение по делу № 2-1198/2016 от 19.02.2016

Дело № 2-1198/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 марта 2016 года                г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.,

при секретаре              Васениной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вакилова Д.Ф. к Акционерному коммерческому банку «Российский капитал» (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительными, признании бездействия незаконным, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Вакилова Д.Ф. обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «Российский капитал» (ПАО) (далее - АКБ «Российский капитал» (ПАО), Банк), в котором просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита недействительными, признать незаконным бездействие ответчика, выразившееся в несоблюдении Указаний ЦБР № 2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, а также взыскать с ответчика в возмещение причиненного морального вреда 5000,00 руб. (л.д. 2-7).

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что между ней и АКБ «Российский капитал» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, и обязался осуществлять его обслуживание, истец, в свою очередь, возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование кредитом проценты, в размере, сроки и на условиях, указанных в кредитном договоре. Полагает, что кредитный договор не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку, в нем не указаны: полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, сумма процентной ставки в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия данного договора заранее были определены в стандартных формах, и заемщик был лишен возможности влиять на его содержание, в связи с чем, права истца были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии с п.1.4 Договора процентная ставка составляет 19,9% годовых, однако согласно п.4 Договора полная стоимость кредита составляет 21,81%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требования Закона «О защите прав потребителей». Действиями ответчика списанием из вносимых заемщиком денежных средств сумм на оплату иных операций, в счет уплаты комиссий и пр., ей причинены значительные нравственные страдания, моральный вред оценивает в 5000,00 руб.

Истец Вакилова Д.Ф. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 45).

Представитель ответчика АКБ «Российский капитал» (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 46). В письменном возражении от ДД.ММ.ГГГГ по существу требований, заявленных истцом возражал (л.д. 35-36).

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку о месте и времени слушания дела они извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Вакилова Д.Ф. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно п. ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

    Пунктом 2 ст. 168 ГК РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закон «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Вакилова Д.Ф. заключен кредитный договор № (л.д. 37), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 19,9 % годовых с ежемесячным платежом по кредитному договору 7 931,48 руб., последний платеж – 8 544,21 руб., количество и периодичность платежей установлены в графике погашения кредита, являющемся Приложением № к заявлению, полная стоимость кредита – 21,81 % (л.д. 37-39).

Своей подписью в кредитном договоре заемщик подтвердила, что с Общими условиями, Тарифами по программе «Отличный клиент» для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги Банка физическим лицам ознакомлена, с ними согласна и обязуется их соблюдать.

В силу п. 5 Указания Банка России от 15.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего до 01.07.2014 года, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 года N 008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшим на дату заключения кредитного договора) кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Заключенный кредитный договор содержит всю необходимую информацию о полной стоимости кредита (21,81% годовых), платежах, включаемых в полную стоимость кредита, сумме основного долга и процентов, подлежащих уплате заемщиком кредитной организации, полной сумме, уплачиваемой заемщиком по условиям кредитного договора; с указанной информацией, в том числе и графиком платежей, Вакилова Д.Ф. ознакомилась под роспись.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что при заключении кредитного договора со стороны Банка имело место нарушение Указания ЦБР № 2008-У, суд считает несостоятельными.

Требования истца о признании незаконными действия Банка в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита и не соблюдения Указаний ЦБ РФ №2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, суд считает необоснованными. Ссылка на отсутствие информации о полной стоимости кредита при заключении договора не соответствует действительности. Кредитный договор содержит все условия получения кредита: сумма кредита, процентная ставка, дата выдачи, дата погашения, порядок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, порядок и размер ежемесячных выплат по договору, размер полной стоимости кредита. С кредитным договором и его составными и неотъемлемыми частями (заявление, график) Вакилова Д.Ф. была ознакомлена, о чем свидетельствует личная подпись истца. Каких-либо претензий по размеру ежемесячных платежей, процентной ставке при заключении договора истцом заявлено не было.

Таким образом, поскольку истец перед подписанием кредитного договора и после его заключения о полной стоимости кредита и о размере ежемесячных платежей была уведомлена, основания для признания кредитного договора в данной части не действительным, а действий Банка в данной части незаконными, отсутствуют.

Ссылка истца на то, что ее права были ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем, она была лишена возможности повлиять на его содержание, является необоснованной, поскольку кредитный договор не содержит ограничений по внесению сторонами изменений в условия договора, заемщик Вакилова Д.Ф. с условиями договора согласилась, указанный договор подписан заемщиком без каких-либо замечаний.

Доказательств того, что истец имела намерение заключить кредитный договор на иных условиях суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Типовая форма договора не лишает заемщика права отказаться от заключения кредитного договора на условиях, предложенных Банком, и с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования. Подписывая кредитный договор, Вакилова Д.Ф. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, тем самым выразила свое согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.

Ссылки истца на судебную практику несостоятельны. В соответствии со ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, Федеральных конституционных законов, Федеральных законов, нормативно-правовых актов. Судебная практика к источникам права не относится и руководящего значения для судов общей юрисдикции при рассмотрении последними гражданских дел не имеет.

Истцом Вакилова Д.Ф. заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав Вакилова Д.Ф. как потребителя судом не установлен, личные неимущественные права Вакилова Д.Ф. не нарушены, то требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Вакилова Д.Ф. следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Вакиловой Д.Ф. к Акционерному коммерческому банку «Российский капитал» (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительными, признании бездействия незаконным, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                     Ю.С. Кумина