Решение по делу № 33-2249/2023 от 08.02.2023

Судья Жулидова Л.В.      №33-2249/2023

24RS0054-01-2022-001080-89

2.205

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 февраля 2023 года Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Крятова А.Н.,

судей Русанова Р.А., Шиверской А.К.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Юдиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А. гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сафиной О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Сафиной О.А.

на решение Ужурского районного суда Красноярского края от 05 октября 2022 года, которым постановлено:

«Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № (№) от 19.09.2018, заключенный с Сафиной О.А. .

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) с Сафиной О.А. (паспорт серия №, выдан <данные изъяты>) задолженность по договору кредитования № (<данные изъяты>) в размере 677145 рублей 80 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 293613 рублей 92 копейки, просроченные проценты в размере 383531 рубль 88 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15971 рубль 46 копеек, а всего 693117 (шестьсот девяносто три тысячи сто семнадцать) рублей 26 копеек».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Сафиной О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, мотивируя тем, что 19 сентября 2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 29,90%/10,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1013 дней. Банком свои обязательства по перечислению денежных средств были исполнены, что подтверждается выпиской по счету. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем возникла просроченная задолженность. В период пользования кредитом ответчиком были произведены выплаты в размере 322 626 руб. 47 коп. По состоянию на 17.07.2022 года задолженность составляет 677 145 руб. 80 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 293 613,92 руб., просроченные проценты 383 531, 88 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование ответчиком не выполнено. В связи с изложенным истец просил суд расторгнуть кредитный договор №(№) от 19.09.2018 года, взыскать в свою пользу с Сафиной О.А. сумму задолженности в размере 677 145 рублей 80 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15971 рубль 46 копеек.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Сафина О.А. просит решение суда отменить как незаконное. Считает, что взыскиваемая сумма задолженности по кредитному договору, а также сумма процентов по просроченным платежам чрезмерно завышены и не соразмерны последствиям нарушения ею обязательства. Указывает, что исполнять кредитные обязательства она перестала с декабря 2018 года в связи с тяжелым материальным положением. Также считает, что срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору истек, поскольку должен исчисляться по каждому конкретному платежу согласно графику.

Разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заемщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 сентября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Сафиной О.А. заключен договор кредитования №, по условиям которого на имя Сафиной О.А. был открыт счет № с лимитом кредитования 300 000 рублей, ей выдана кредитная карта и ПИН-конверт. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования, за проведение безналичных операций - 29,90% годовых, за проведение наличных операций - 10,50%, за проведение наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования - 51,9%, льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней, погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей, максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Пунктом 12 договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: при сумме кредита от 200 001 рубль: 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

     Сафина О.А. была ознакомлена и выразила согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, а также была уведомлена, что кредитный продукт «КРЕДИТНАЯ КАРТА СЕЗОННАЯ» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Кроме того, Сафиной О.А. дано согласие на дополнительные платные услуги, в том числе на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования; на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 рублей, на оформление услуги Программа страхования рисков держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «Восточный» и оплату услуги в размере 100 рублей ежемесячно.

Банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты № надлежащим образом, зачислив на счет ответчика денежные средства, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредита, активировав кредитную карту, однако в нарушение условий кредитного договора с февраля 2019 года обязательства по внесению ежемесячного платежа исполняла ненадлежащим образом.

26 октября 2021 года заключен договор о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк», согласно которому все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

14.02.2022 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о завершении реорганизации юридического лица ПАО «Совкомбанк» в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

По состоянию на 19.09.2018 года задолженность Сафиной О.А. составляет 677 145,80 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 293 613,92 руб., пророченные проценты 383 531,88 руб. 31 мая 2019 года мировым судьей судебного участка №142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края выдан судебный приказ о взыскании с Сафиной О.А. задолженности по договору о предоставлении кредита № от 19.09.2018 года в размере 352 266,54 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края от 17.09.2019 года судебный приказ от 31.05.2019 года о взыскании с Сафиной О.А. задолженности по договору о предоставлении кредита отменен.

Возражая против заявленных требований, ответчиком Сафиной О.А. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая при таких обстоятельствах заявленные ПАО «Совкомбанк» требования, суд первой инстанции, проанализировав материалы дела в совокупности с установленными по делу обстоятельствами, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, пришел к обоснованному выводу о расторжении кредитного договора № от 19.09.2018 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Сафиной О.А., и о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований и взыскания с Сафиной О.А. в пользу банка задолженности по кредитному договору в размере 677 145,80 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 15 972,46 рублей.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на установленных по делу фактических обстоятельствах, подтвержденных соответствующими доказательствами, и отвечают требованиям норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Довод апелляционной жалобы ответчика о неверном исчислении судом срока исковой давности судебная коллегия находит несостоятельным ввиду нижеследующего.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В соответствии с пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (пункт 12).

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

    В соответствии со ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из выписки по счету Сафиной О.А. (л.д. 8) усматривается, что до февраля 2019 года ответчик пользовалась кредитными средствами и надлежащим образом исполняла свои обязанности по внесению ежемесячных минимальных платежей, внося необходимую сумму на счет карты. Просроченная задолженность по внесению ежемесячных минимальных платежей начала исчисляться с февраля 2019 года.

31 мая 2019 года мировым судьей судебного участка №142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края выдан судебный приказ о взыскании с Сафиной О.А. задолженности по договору о предоставлении кредита № от 19.09.2018 года в размере 352 266,54 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края от 17.09.2019 года судебный приказ от 31.05.2019 года о взыскании с Сафиной О.А. задолженности по договору о предоставлении кредита отменен.

С исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд 07 августа 2022 года.

С учетом изложенного, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что истцом не пропущен установленный статьей 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору, и правомерно взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования № от 19.09.2018 года в размере 677 145,80 рублей, в том числе просроченная ссуда в размере 293 613,92 рублей, просроченные проценты в размере 15 971,46 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 15 972,46 рублей, поскольку ни по одному минимальному обязательному платежу за указанный период срок исковой давности Банком не пропущен.

Довод апелляционной жалобы ответчика о необходимости снижения суммы процентов судебной коллегией также отклоняется как основанный на неверном толковании закона.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает возможность снижения процентов за пользование кредитом, предусмотренных ст. 809 ГК РФ на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку такие проценты по своей правовой природе не являются неустойкой и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Ввиду того, что положения ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, оснований для снижения размера взысканных судом просроченных процентов в сумме 383 531,88 руб. не имеется.

Кроме того, принимая во внимание установленный статей 421 ГК РФ принцип свободы договора, Сафина О.А. добровольно вступая в заемные правоотношения на согласованных с истцом условиях, должна была осознавать все возможные правовые последствия принятого на себя обязательства, имела возможность отказаться от заключения договора, однако выразила согласие со всеми условиями договора, в том числе тарифами по кредитной карте.

С учетом изложенного, решение суда следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает, так как ссылок на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования суда и могли бы повлиять на его выводы, в жалобе не содержится. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств судебная коллегия не усматривает.

Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Ужурского районного суда Красноярского края от 05 октября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Сафиной О.А. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу

Председательствующий:    

Судьи:    

Мотивированное апелляционное определение

изготовлено <дата>