Решение по делу № 2-2648/2021 от 29.10.2021

Дело № 2-2648/2021

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2021 года пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Реброва А.А.,

при секретаре Крутовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Черных Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Черных Н.А. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Заявленные требования обоснованы следующим обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления Банком заемщику суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 199 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 199 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> рублей; просроченные проценты – <данные изъяты> рублей; проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> рублей; неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> рублей; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рублей; штраф за просроченный платеж – <данные изъяты> рублей; неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> рублей; комиссия за смс-информирование – <данные изъяты> рублей; иные комиссии – <данные изъяты> рублей, дополнительный платеж – <данные изъяты> рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчик данное требование не выполнил.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образов в порядке главы 10 (Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), по тексту искового заявления ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в случае неявки в судебное заседание ответчика Банк не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Черных Н.А. уведомлявшаяся судом о месте и времени рассмотрения дела в порядке главы 10 (Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), в судебное заседание не явилась, каких-либо заявлений, ходатайств, возражений относительно заявленных требований в адрес суда не направила.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) суд признал ответчика Черных Н.А. извещенной надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и в соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ перешел к рассмотрению дела в порядке заочного производства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей ст. 811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Черных Н.А. заключен кредитный договор № (л.д. № В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением о предоставлении потребительского кредита, кредитор обязался предоставить заемщику лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ); при этом ставка 9,9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора, если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Количество платежей по кредиту установлено в количестве 60, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет <данные изъяты> рублей, состав МОП установлен общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Кроме того, Черных Н.А. выразила согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, как указано в п. 1.1 разделе В заявления о предоставлении транша (л.д. №

Согласно п. 2.1 раздела В указанного заявления заемщик был ознакомлен с размером платы за Программу, а именно 0,92% (<данные изъяты> рублей) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Плата за Программу подлежала уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Кроме того, Черных Н.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением на включение ее в программу добровольного коллективного страхования программа страхования «Классика» и выразила свое письменное на подключение ее к данной программе, срок действия договора страхования 1 год.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик также обратился в Банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской картой «MasterCard World», в котором просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления договора банковского счета, открыть ему банковский счет. На основании указанного заявления заключен договор банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, открыт банковский счет № в ПАО «Совкомбанк» (л.д. №

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, Черных Н.А. обязалась вносить не позднее 25 числа каждого месяца указанный в нем суммарный платеж <данные изъяты> рублей под 9,9% годовых. Сумма МОП по траншу составляет <данные изъяты> рублей, из которых часть – сумма основного долга, подлежащего уплате, часть – проценты.

Своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

С Общими и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, условиями страхования ответчик была ознакомлена в день заключения договора, что подтверждается ее подписью на каждой странице текста Индивидуальных условий и Приложения к нему – Графика платежей.

Таким образом, Черных Н.А. при заключении договора была ознакомлена со всеми его существенными условиями.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита.

Обязательства по предоставлению ответчику денежных средств истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету Черных Н.А. № № (л.д. №

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед заемщиком выполнило. Вместе с тем, Черных Н.А. условия по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей в соответствии с графиком не исполняла, что следует из выписки по счету и расчета задолженности, просрочка по кредиту у нее возникла с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Черных Н.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых просроченная ссуда – <данные изъяты> рублей; просроченные проценты – <данные изъяты> рублей; проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> рублей; неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> рублей; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рублей (л.д. №

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-анкете. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

В связи с неисполнением Черных Н.А. обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» направил ответчику по месту жительства по адресу: <адрес>, уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором потребовал погасить задолженность в срок согласно действующему законодательству, что подтверждается: копией досудебной претензии; реестром отправляемых писем, в который включена Черных Н.А. (№) (л.д. №

Черных Н.А. задолженность в установленный срок погашена не была. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, не представлено, наличие и размер задолженности ею в ходе судебного разбирательства не оспорены. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиком не погашена.

Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору расценивается судом как обстоятельство, предоставляющее кредитору в соответствии с условиями кредитования и ст. 811 ГК РФ право требовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, а также неустойки.

Разрешая заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании с Черных Н.А. неустоек по ссудному договору и на просроченную ссуду, суд учитывает следующее.

В силу ст. 811 ГК РФ стороны в договоре займа вправе установить ответственность заемщика в случае неисполнения им условий договора займа.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что неустойка за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) составляет 20% годовых, начисляемых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом буквального значения содержащихся в п. 12 договора слов и выражений, термин «возврат кредита» означает такую задолженность денежных средств, которую заемщик был должен вернуть кредитору, но не вернул в установленные сроки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций, а именно: <данные изъяты> рублей – неустойки по ссудному договору, <данные изъяты> рублей – неустойка на просроченную ссуду, размер которых также определен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором кредитор указал заемщику на наличие просроченной задолженности и заявил требование о погашении образовавшейся задолженности в срок согласно действующему законодательства.

В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Ввиду изложенного, требование Банка подлежало исполнению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ответчиком требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору является просроченной с ДД.ММ.ГГГГ. Однако истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в который задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является незаконным, поскольку право на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Соответственно, исковые требования в части неустойки подлежат удовлетворению частично, при этом, суд полагает взыскиваемую неустойку несоразмерной последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и подлежащей уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ до <данные изъяты> рублей.

Данные неустойки суд признает соразмерными последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, оснований к их снижению в порядке ст. 333 ГК РФ не усматривает.

Разрешая требования о взыскании с ответчика суммы комиссий, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком собственноручно подписано заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания посредством сервиса Интернет-банк ПАО «Совкомбанк» в соответствии с тарифами Банка. Данным заявлением заемщик подтвердила свое согласие с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совомбанк» и обязалась их соблюдать. Заемщик ознакомлена и согласилась с Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «в ПАО «Совкомбанк». Из графика платежей следует, что ежемесячная комиссия за услугу «в размере <данные изъяты> рублей уплачивается в зависимости от решения заемщика о подключении платного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.

Расчетом задолженности подтверждается, что задолженность ответчика по комиссиям за ведение счета перед истцом составляет <данные изъяты> рублей. Указанное обстоятельство в ходе судебного разбирательства не опровергнуто.

Таким образом, исковые требования в части взыскания задолженности подлежат удовлетворению частично, а именно, с ответчика подлежат взысканию просроченная ссуда – <данные изъяты> рублей; просроченные проценты – <данные изъяты> рублей; проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> рублей; неустойки в общем размере <данные изъяты> рублей; комиссия за ведение счета – <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194–198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Черных Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Черных Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а именно: просроченную ссудную задолженность <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на ссудную задолженность <данные изъяты> рублей, неустойку <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований – отказать.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья А.А. Ребров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.