Решение по делу № 2-3567/2021 от 11.05.2021

Дело № 2- 3567/2021

42RS0019-01-2020-007232-78

                                                              РЕШЕНИЕ

                                     Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Гурневой К.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании

в <адрес> 4 августа 2021 г.

гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к Чернышовой И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                УСТАНОВИЛ:

           АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к Чернышовой И.В. и просил взыскать с    ответчика общую сумму задолженности по Договору о карте № в размере 571 963 руб. 57 коп., в том числе: 437 468 руб. 02 коп - сумма основного долга; 108 395 руб. 55 коп. - проценты за пользование кредитом; 600 руб. 00 коп. - плата за выпуск и обслуживание карты; 25 500 руб., неустойка за неоплату обязательного платежа, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 920 руб.

           Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением договора о предоставлении    и обслуживании карты    карту Р. С. «Классик VISA». В своем заявлении Ответчик просил АО «Банк Р. С.» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в Банк Заявления сделал оферту, на заключение Договора о Карте, в рамках которого просил: выпустить на его имя Ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, т.е. карту Р. С. «Классик VISA», открыть Ответчику банковский С. (валюта С. - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием Карты (далее С. Карты), в валюте, указанной в графе «Валюта С.» раздела «Информация о карге» Анкеты; для осуществления операций по С., сумма которых превышает остаток денежных средств на С., установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование С.. Предложение Ответчика о заключении с ним Договора о карте действительно было сформулировано в Заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты Р. С. «Классик VISA», Условиях предоставления и обслуживания карт    «Р. С.» (далее Тарифы), в которых оговорены все существенные условия договора о карте. При этом, ответчик     действую по своей воле и в своих интересах в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указала: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию С. Карты». Во исполнение оферты Клиента и п. 2.2. Условий, Банк акцептовал оферту, открыв Ответчику С. №. Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Соответственно    с момента    открытия С. карты договор о карте № считается заключенным, а все существенные    условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты З. С.-выписки содержатся в заявлении Ответчика от 09,03.2012 Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим заявлением будут являться: Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.»; Тарифы по картам «Р. С.». К которым я присоединяюсь в полном объеме и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»». На момент направления Ответчиком в Банк Заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали Тарифы №. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в Заявлении. В рамках Договора о Карте на имя Чернышовой И. В. была выпущена банковская карта Р. С. «Классик VISA», которая была получена Ответчиком. Для подтверждения решения об использовании Карты Клиенту необходимо обратиться в Банк для Активации. При Активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита. До момента Активации Карты Лимит равен нулю (если иное не установлено Дополнительными условиями). С ДД.ММ.ГГГГ Ответчик приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком. Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по С. №. В соответствии с Условиями (п.6.1), задолженность Клиента перед Банком образуется в результате: Расходных Операций с использованием Карты, оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей. По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту С. выписку. С.-выписка содержит: все Операции, отраженные на С. в течение Расчетного периода; баланс на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на С. показывается в С.- выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму Минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента. В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по Договору о Карте составляет 5 % от Лимита Клиента, но не более суммы полной задолженности Клиента по Кредиту на конец Расчетного периода. При этом: Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего Минимального платежа (при ее наличии). Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на С. денежные средства, в размере не менее Минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в С.-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. 6.14.1. Условий, средства, размещенные на С., списываются Банком без распоряжения Клиента со С. в погашение Задолженности. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа. В соответствии с п. 14 Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы. ДД.ММ.ГГГГ приказом по банку № утверждены Тарифы по картам «Р. С.», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена. При этом была введена «Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом» в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ДД.ММ.ГГГГ Более того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Р. С.» перестал осуществлять кредитование С., для оплаты процентов, комиссий, а так же штрафов. С ДД.ММ.ГГГГ.     тарифный план 57/2 был заменен на новый     тарифный план ТП 522. При этом, в рамках     нового      тарифного плана, также был увеличен размер неустойки за    неуплату     процентов за пользование кредитом до 1500 руб. Банк на основании п. 6.22., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 09.01.2017г. Ответчику Заключительный С. выписку. Сумма, указанная в З. С.-выписке, подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в З. С.-выписке (п. 6.22. Условий), т.е. не позднее 08.02.2017г. Задолженность Клиента по Договору, указанная в З. С.-выписке составляет 571963 руб. 57 коп. Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту З. С.-выписки производится путем размещения Клиентом на С. денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на С. размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено. Таким образом задолженность по Договору о Карте Ответчиком не возвращена и составляет 571 963 руб. 57 кон., в том числе 437 468 руб. 02 коп - сумма основного долга, 108 395 руб. 55 коп. проценты за пользование кредитом, 600 руб. плата за выпуск и обслуживание карты; 25 500 руб. неустойка за неоплату обязательного платежа. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на С. Ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого С..

            Представитель истца АО «Банк Р. С.» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

               Ответчик Чернышова И.В. в суд не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена, причину неявки не сообщила.

            Исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части, исходя из следующего.

           В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч.1.ст. 845 ГК РФ по договору банковского С. банк обязуется принимать и зачислять поступающие на С., открытый клиенту (владельцу С.), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со С. и проведении других операций по С..

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на С. клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского С.. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со С. денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского С..

           В судебном заседании установлено, что    ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением договора о предоставлении    и обслуживании карты    карту Р. С. «Классик VISA».

           В своем заявлении ответчик просил АО «Банк Р. С.» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты.

           Таким образом, ответчик при направлении в Банк Заявления сделал оферту, на заключение Договора о Карте, в рамках которого просил: выпустить на его имя Ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, т.е. карту Р. С. «Классик VISA», открыть Ответчику банковский С. (валюта С. - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием Карты (далее С. Карты), в валюте, указанной в графе «Валюта С.» раздела «Информация о карте» Анкеты; для осуществления операций по С., сумма которых превышает остаток денежных средств на С., установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование С..

           Во исполнение оферты Клиента и п. 2.2. Условий, Банк акцептовал оферту, открыв Ответчику С. №.

           Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

           Соответственно    с момента    открытия С. карты договор о карте № считается заключенным, а все существенные    условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты З. С.-выписки содержатся в заявлении Ответчика от ДД.ММ.ГГГГ Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

           На момент направления Ответчиком в Банк Заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали Тарифы №.

           Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в Заявлении. В рамках Договора о Карте на имя Чернышовой И. В. была выпущена банковская карта Р. С. «Классик VISA», которая была получена Ответчиком.

            С ДД.ММ.ГГГГ Ответчик приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком.

            Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по С. №.

            В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по Договору о Карте составляет 5 % от Лимита Клиента, но не более суммы полной задолженности Клиента по Кредиту на конец Расчетного периода.

           В соответствии с п. 6.14.1. Условий, средства, размещенные на С., списываются Банком без распоряжения Клиента со С. в погашение Задолженности. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

          В соответствии с п. 14 Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы. ДД.ММ.ГГГГ приказом по банку № утверждены Тарифы по картам «Р. С.», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена.

          При этом была введена «Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом» в размере 700 рублей.

          Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ДД.ММ.ГГГГ Более того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Р. С.» перестал осуществлять кредитование С., для оплаты процентов, комиссий, а так же штрафов.

          С ДД.ММ.ГГГГ.     тарифный план 57/2 был заменен на новый     тарифный план ТП 522. При этом, в рамках     нового      тарифного плана, также был увеличен размер неустойки за    неуплату     процентов за пользование кредитом до 1500 руб.

Банк на основании п. 6.22., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 09.01.2017г. Ответчику Заключительный С. выписку.

          Сумма, указанная в З. С.-выписке, подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в З. С.-выписке (п. 6.22. Условий), т.е. не позднее 08.02.2017г.

          Задолженность ответчика по Договору, указанная в З. С.-выписке составляет 571963 руб. 57 коп.

          Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту З. С.-выписки производится путем размещения Клиентом на С. денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

          Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на С. размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

           Ответчик Чернышова И.В. существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме вносит платежи в погашение кредита и процентов.

           Таким образом задолженность по Договору о Карте Ответчиком не возвращена и составляет 571 963 руб. 57 кон., в том числе: 437 468 руб. 02 коп - сумма основного долга, 108 395 руб. 55 коп. проценты за пользование кредитом, 600 руб. плата за выпуск и обслуживание карты; 25 500 руб. неустойка за неоплату обязательного платежа.

          Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен, иной расчет не представлен.

            В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

           Принимая во внимание, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенное ответчиком нарушение обязательства, учитывая последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств наступления иных неблагоприятных последствий, размер неправомерно удерживаемой суммы, уровень инфляции, высокую процентную ставку, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств, суд считает возможным снизить неустойку за неоплату обязательного платежа до 10 000 руб.

           Таким образом, задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 556463,57 руб. в том числе: 437 468 руб. 02 коп - сумма основного долга; 108 395 руб. 55 коп. - проценты за пользование кредитом; 600 руб. 00 коп. - плата за выпуск и обслуживание карты; 10 000 руб.- неустойка за неоплату обязательного платежа.

           Поскольку кредитным договором предусматривалось возвращение кредита по частям, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок, то суд считает, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в сумме 556463,57 руб.

          В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

         На основании изложенного суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика расходов на уплату госпошлины подлежат удовлетворению в сумме 8920 руб.

          Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          Взыскать с Чернышовой И. В. пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по Договору о карте № в сумме 556463,57 руб. в том числе: 437 468 руб. 02 коп - сумма основного долга; 108 395 руб. 55 коп. - проценты за пользование кредитом; 600 руб. 00 коп. - плата за выпуск и обслуживание карты; 10 000 руб.- неустойка за неоплату обязательного платежа, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 920 руб.

          Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

          Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

          Председательствующий: