Решение от 13.05.2015 по делу № 2-628/2015 (2-5536/2014;) от 17.12.2014

Гражданское дело № 2-628/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 13 мая 2015 года

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи при секретаре Дьяковой С.А., Леоновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смагина Ю.А. к ООО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконным в части договора потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ между Смагиным Ю.А. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен договор потребительского кредита №№ на сумму 248 987 руб. 34 коп. сроком на 84 месяца под 29% годовых (полная стоимость Кредита составила - 33,16% годовых). ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен также договор комплексного банковского обслуживания.

Смагин Ю.А. обратился в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным договора потребительского кредита о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный» и взимании единовременной платы за весь срок пользования кредитом за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 53 187 руб. 34 коп.; о возложении обязанности на ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» возвратить удержанную единовременную плату за весь срок пользования кредитом за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 53 187 руб. 34 коп.

В обоснование заявленных требований, указал, что при получении наличных денежных средств выяснилось, что единовременна была взыскана денежная сумма в размере 53 187 руб. 34 коп. за предоставление пакета банковских услуг. Понятие «пакет банковских услуг» раскрывается в п.1.1. Договора комплексного банковского обслуживания. Согласно п.2.7. Договора комплексного банковского обслуживания Перечень и стоимость услуг по обслуживанию банковских счетов определяются тарифами на базовые услуги, которые утверждаются банком и являются неотъемлемой частью Договора предоставления услуги. Тарифы доводятся до Клиента при заключении Договора предоставления услуги. С перечисленными Выше правилами, а также Тарифами на предоставляемые банком услуги истец ознакомлен не был. После подписания договоров в Банке Смагину Ю.А. стало известно, что единовременно удержана плата за предоставление услуг в рамках Пакета «Универсальный» в размере 53 187,34 руб.. При этом согласно условиям договора «Клиент, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании Договора потребительского кредита. Заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования истец не подписывал. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору истцом были полностью исполнены, фактически пользовался кредитом менее 3-х месяцев. ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление с требованием о возврате платы за пакет «Универсальный». ДД.ММ.ГГГГ был получен отказ в возврате удержанной в качестве единовременной платы за весь срок пользования кредитом за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный» суммы. Возможность самостоятельного выбора варианта кредитования и заключения кредитного договора с банком без предоставления пакета банковских услуг мне обеспечена не была. В рассматриваемом случае заключение договора потребительского кредитования было обусловлено обязательным присоединением к пакету банковских услуг «Универсальный».

Истец Смагин Ю.А. в судебном заседании требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, уточнив, просил признать условие анкеты-заявления №№ о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный» и взимании единовременной платы за весь срок пользования кредитом за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 53 187 руб. 34 коп. недействительным; о возложении обязанности на ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» возвратить удержанную единовременную плату за весь срок пользования кредитом за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 53 187 руб. 34 коп...

Представитель ответчика ООО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд определил рассмотреть дело в его отсутствии в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абзаце "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления №№ от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между Смагиным Ю.А. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен договор потребительского кредита №№ на сумму 248 987 руб. 34 коп. под 29% годовых сроком на 84 месяца. В тот же день был заключен договор комплексного банковского обслуживания.

По условиям Договора комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются следующие виды банковских услуг:

-открытиеи обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты (в том числе дополнительных и доверительных банковских карт) - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой";

- открытие и обслуживание вкладов - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами приема и обслуживания банковских вкладов";

- открытие и ведение текущих счетов физических лиц - в порядке и на условиях. Предусмотренных «Правилами открытия и обслуживания текущих счетов»;

- предоставление срочных потребительских кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты - в порядке и на условиях, предусмотренных «Договором потребительского кредита». «Договор потребительского кредита» - это договор, на основании которого предоставляется потребительский кредит, состоящий из Общих условий ДПК и Индивидуальных условий ДПК;

- предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания «Телебанк», «CMC-банк» - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами обслуживания клиентов по системе «Телебанк» и «Правилам предоставления услуги информирования и управления карточным счетом CMC банк».

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной настоящим договором. Услуги предоставляются клиенту на основании Анкеты-заявления после подписания договора. Анкета-заявление является основанием предоставления услуг.

Согласно п.2.7. Договора комплексного банковского обслуживания Перечень и стоимость услуг по обслуживанию банковских счетов определяются тарифами на базовые услуги, которые утверждаются банком и являются неотъемлемой частью Договора предоставления услуги. Тарифы доводятся до Клиента при заключении Договора предоставления услуги.

В соответствии с условиями договора выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором на обслуживание счета с использованием банковской карты. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика.

Из анкеты - заявления следует, что истцу банком предоставляется пакет банковских услуг "Универсальный", включающий в себя подключение доступа к системе "Телебанк" с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание систем Телебанк»; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; CMC-банк (информирование и управление карточным счетом).

Из анкеты-заявления №№ от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что клиент, оформивший пакет "Универсальный", с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение в Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании Договора потребительского кредита.

Материалами дела подтверждено, что заемщику был открыт ссудный счет, на который зачислена полная сумма кредита по договору 248987 рублей, из которых 53187,34 рублей списана как комиссия за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный".

Истец взял кредит ДД.ММ.ГГГГ года, погасив его полностью ДД.ММ.ГГГГ года, то есть пользовалась кредитом 3 месяца, уплатив комиссию за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" единовременно ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53187,34 рублей.

Учитывая, что заявление, подписанное Смагиным Ю.А., имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, при этом информация об оплате за предоставление пакета не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета "Универсальный" и разделить эти услуги, в связи с чем потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо одной из услуг, так как условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, суд приходит к выводу о том, что одновременно с выдачей кредита истцу навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг "Универсальный" и уплаты комиссии.

Суд полагает, что со счета Смагина Ю.А. необоснованно списана денежная сумма в размере 53187,34 рублей, как комиссия банка за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный", поскольку одновременно с выдачей кредита навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг "Универсальный" с уплатой указанной комиссии.

Суд находит, что в противоречие п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия данного договора были обременены условием, ущемляющим права заемщика как потребителя банковских услуг, обязанностью заемщика уплатить единовременную комиссию в размере 53187,34 рублей. Доказательств возможности заемщика заключить кредитный договор на иных условиях суду не представлено.

Поскольку указанное условие договора противоречит требованиям ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд полагает признать его ничтожным на основании ст.ст. 167, 168 ГК РФ и необходимо применить последствия ничтожности этих условий, взыскав в пользу Смагина Ю.А. незаконно удержанную сумму 53187,34 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, п./п. 1 п.1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета так же подлежит взысканию госпошлина в сумме 1795,62 руб., от уплаты которой истец освобожден при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░ №№ ░░ ░░.░░.░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №№ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░░ ░.░.) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ 53187,34 ░░░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░░░ 53187,34 ░░░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░" ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1795,62 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14.05.2015 ░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░