Решение по делу № 2-1377/2015 от 02.07.2015

Дело №2-1377\15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2015 года                  г. Переславль –Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Грачевой Н. Л.,

секретаря Васюковой А А, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску (заявлению) Анциферова <И.Д.> к ООО « <РС>» об исключении из Программы коллективного страхования жизни и здоровья, взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, просит исключить его из Программы коллективного страхования жизни и здоровья. Обязать ОАО «<РС>» Ярославский Региональный филиал вернуть сумму в размере 10027 руб 41 коп.

Требование мотивирует тем, что 30.05.2012 года обратился к ответчику для предоставления истцу кредита на потребительские цели.

При оформлении всей необходимой документации сотрудник пояснил, что истец должен обязательно застраховать свою жизнь, иначе в получении кредита истцу будет отказано, а именно предложено присоединиться к Программе коллективного страхования и так же пояснил, что это заявление должно быть написано добровольно истцом, что это формальности. Уплаченная сумма по итогу погашения кредита истцу будет возвращена. Истца не устроило и то, что договор с истцом заключает банк, а не страховая компания и денежные средства получает банк, но документов, что денежные средства переданы страховой компании не представили, после подписания кредитного договора истцу выдали сумму за вычетом суммы страхования.

<данные скрыты> года истец обратился к сотрудникам за возмещением страхования с претензией, которая ответчиком не удовлетворена со ссылкой на текст кредитного договора.

Общие условия банка не содержат указания на осуществление какой-либо деятельности банка по страхованию клиентов и включению их в Программу коллективного страхования жизни. Истец считает, что договор страхования не является обязательным и не был заключен между Страховщиком и Страхователем, взимание денежных средств банком незаконно.

Обращение истца было <данные скрыты> года, с момента оплаты прошло 1077 дней, которые стоят 14722руб59 коп. Соответственно сумма 10027 рублей 41 коп подлежит возврату.

В силу ч 2 ст 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и или здоровье не может быть возложена на гражданина.

Согласно ст 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования с возмещением страховой премии. Согласно ст 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью составляет три года.

В судебном заседании истец не участвовал, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, представил в письменном виде отзыв, из которого следует, что ответчик иск не признал. Указывает, что истцом было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, по условиям которого истец является застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, страховщиком является ЗАО СК «<РС-С>». Истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к Программе является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка. Анциферов И Д подтвердил, что Страховая компания выбрана им добровольно и, что Анцифиров И Д уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. Согласно п 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования размер страховой премии составляет 24750рублей.

После подписания кредитного договора истцу были перечислены деньги в размере 300000 рублей на текущий счет. Сумма 24750рублей в счет погашения требований по оказанию услуги коллективного банковского страхования была снята с текущего счета.

Ответчик уплатил страховщику услугу по подключению к Программе страхования в полном объеме. В адрес страховой компании был направлен список застрахованных лиц. Банк свои обязательства по подключению истца к Программе коллективного страхования исполнил. Кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, следовательно права заемщика не нарушены. Заключая договор страхования заемщика Анциферова И Д и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст 972 ГК РФ и ч 3 ст 423 ГК РФ возмездной.

Указание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитного договора Анциферов И Д был лишен возможности выбора страховой компании и по условиям договор личного страхования он обязан был заключить только с ЗАО СК «<РС-С>» суду не представлено.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Анциферову И Д такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у конкретного страховщика, в суд не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал Анциферову И Д услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не представил бы кредит ( л д 19-33). Ответчик полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку в силу ч2 ст 181 ГКРФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении послдствий ее недействительности составляет один год.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

<данные скрыты> года сторонами заключен кредитный договор № <номер скрты> на сумму 300000 рублей на срок до <данные скрыты> года ( лд 8-15).

Согласно п 1.3.1.21 единовременная плата за присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере 24750 рублей. Часть суммы - 10027 рублей 41 копейку истец просит вернуть.

Истец ссылается на ч 2 ст 935 ГК РФ, статью 958 ГК РФ.

Согласно ч 2, ст935 ГК РФ

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В данном случае доказательств, что договор страхования истцом заключен не добровольно, суду не представлено.

Согласно ст 958 ГК РФ

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что истцом было добровольно подписано заявление о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков банка ( л д 23-24).

Данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, отказ истца от подключения к программе страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, размер платы за страхование заемщика регламентирован в подписанном заемщиком заявлении (согласии) на включение в список застрахованных лиц, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по подключению его к программе страхования.

Условие о страховании является не относящимся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки на основании волеизъявления заемщика. Такие условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей. Включение суммы страховой премии в общую сумму кредита не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования от несчастных случаев и болезни, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию. Кроме того, суду не представлено доказательств, что данный кредитный договор истцом не исполнялся, договор страхования оспаривался.

Истец располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, поэтому комиссия, взимаемая на основании договора за оказание конкретной услуги, не ущемляет права истца как потребителя.

Таким образом, истец добровольно выразил желание (согласие) на заключение договора страхования жизни и здоровья и намерение уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. При этом данная услуга не была навязана потребителю, и он имел возможность отказаться от нее. А в кредитном договоре, заключенном сторонами, отсутствует условие о возможности выдачи кредита только при обязательном заключении договора личного страхования.

Услуга по подключению к программе страхования со взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. Следовательно, указание в кредитном договоре на возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, где в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, не нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку суду не представлено доказательств, что договор содержит положения о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то при таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат. При этом доказательств, что истцом кредитный договор исполнен досрочно, суду не представлено.

Данное обстоятельство не ограничивает предусмотренное статьей 32 Закона "О защите прав потребителей" право Анциферова И Д от исполнения кредитного договора в любое время, но при условии оплаты банку понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

< В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положений ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования - при заключении договора имущественного страхования; о застрахованном лице - при заключении договора личного страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 24750руб.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой Анциферова И Д, содержащей существенные условия договора.

В заявлении-оферте, адресованной ответчику, истец указал, что он дает свое личное согласие на подключение его к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом, от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти от несчастных случаев, болезней и установление 1 или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования.

При этом Анциферов И Д в заявлении подтвердил, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и просит назначить банк ( ответчика) выгодоприобретателем по указанному договору страхования на сумму его фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В заявлении истец подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

Кроме того, истец добровольно принял на себя обязанность по страхованию своей жизни и здоровья на весь срок кредитования, что соответствует ч. 2 ст. 935 ГК РФ и доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", а также принимаемыми в соответствии с ними федеральными законами и правовыми актами.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка, недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусмотрено иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Относительно оказания услуги по подключению к страхованию подлежат применению положения главы 39 "Возмездное оказание услуг", где в п. 1 ст. 779 ГК РФ указано, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, суд полагает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог бы существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность. Банки имеют как общеустановленную п. 1 ст. 49 ГК РФ правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках Программы страхования ни к одному из указанных запрещенных видов деятельности не относится. Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названных договорных правоотношений по страхованию - в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которой имеется соответствующее соглашение, выгодоприобретателем в случае наступления страховых рисков. Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуги по их страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком.

С учетом установленных обстоятельств, оснований для удовлетворения требования нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с дня принятия решения в окончательной форме в ярославский областной суд через Переславский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2015 года.

Председательствующий     Грачева Н Л