Решение по делу № 2-2444/2020 от 19.06.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2020 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Галата С.В.,

при секретаре Емельяновой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 85RS0006-01-2020-000190-60 (№ 2-2444/2020) по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Михайлов В.В, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилось АО «Тинькофф Банк» с иском к Михайлову В.В.о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В основание иска истец указал, что <Дата обезличена> между Михайловым В.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> с лимитом задолженности 115 000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора, который заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (пункт 5.6 Общих Условий (пункт 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих Условий (пунктом 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор <Дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением досудебного урегулирования спора (почтовый идентификатор <Номер обезличен>).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, который в соответствии с пунктом 7.4 Общих Условий (пункт 5.1 2.Общих условий УКБО) подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет144725,05 руб., из которых: основной долг – 116357,52 рублей, проценты за пользование кредитом – 26007,53 рубля, штрафы - 2 360 рублей, комиссии – 0 рублей.

В связи с чем, в соответствии со статьями 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать сМихайлов В.В, задолженность, образовавшуюся за периодс <Дата обезличена> по <Дата обезличена> включительно в размере 144725,05 руб. из которых: основной долг – 116357,52 рублей, проценты за пользование кредитом – 26007,53 рубля, штрафы - 2 360 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2099,78 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился в судебное заседание, о дате, времени и месте которого извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), просил о проведении судебного разбирательства в их отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца в соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ.

Ответчик Михайлов В.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, полагая их необоснованными. Свои возражения обосновывал тем, что Банк ему навязал кредит и услуги по страхованию, не разъяснил, что при снятии наличных денежных средств будет списываться комиссия. Ответчик хотел вернуть сумму кредита без процентов, но Банк не шел на встречу, вопрос по урегулированию задолженности решался не компетентными лицами со стороны Банка.

Суд, огласив исковое заявление, заслушав ответчика Михайлова В.В., исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 09.01.2019 Михайлов В.В. обратился АО «Тинькофф банк» с Заявлением-Анкетой о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО), размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке. Для договора кредитной карты акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Заявление-Анкета подписано лично Михайловым В.В. <Дата обезличена>, а также представителем Банка.

Согласно Условиям КБО универсальный договор - заключенный между банком и клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

Пунктом 2.1. Условий КБО предусмотрено, что в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями.

В соответствии с заявлением-анкетой, пунктом 2.4 Условий КБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

В рамках универсального договора на основании Заявки в составе Заявления-Анкеты от <Дата обезличена> банком на имя Михайлова В.В. была выпущена кредитная карта, которая впоследствии была активирована клиентом, что не опровергается ответчиком.

Таким образом, с момента активации карты, между банком и Михайловым В.В. был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен>, который состоит из Заявления-Анкеты, Условий КБО в «Тинокофф Кредитные Системы» Банк (АО) и Тарифного плана ТП 7.52. Лимит задолженности до 300 000 рублей.

В заявлении-анкете Михайлов В.В. своей подписью подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете, а также, что он ознакомлен, и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tinkoff.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать,уведомлен, о полной стоимости кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в Заявке, что при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупоксоставит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 27,865% годовых.

Кроме того,анализируя Заявление-Анкету судом установлено, что Михайлов В.В. не указывал о своем несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиком Банка, в связи с чем, он согласился быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручил Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – Условия выпуска и обслуживания кредитных карт) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.52 процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа составляет 27,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9% годовых, плата за обслуживание карты в размере 590 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желаю клиент: оповещение об операциях 59 руб. в месяц; страховая защита 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа 590 руб., неустойка при неоплате минимального 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности в размере 390 руб.

В соответствии с пунктом 5.7 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. О числе месяца, в которое формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета – выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно пункту 5.8 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.11 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты в полном объеме, выдав Михайлову В.В. кредитную карту и предоставив лимит кредитования по ней.

Как установлено в судебном заседании ответчик свои обязательства по договору кредитной карты исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочки по уплате минимальных платежей, что подтверждается выпиской по счету и расчетом иска, согласно которым Михайлов В.В. имеет задолженность перед истцом на дату направления иска в суд составляет144725,05 руб., из которых: основной долг – 116357,52 рублей, проценты за пользование кредитом – 26007,53 рубля, штрафы - 2 360 рублей.

На основании пункта 9.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк расторг договор кредитной карты с Ивановой (Михайловым В.В., выставив и направив <Дата обезличена> в адрес ответчика заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору по состоянию на <Дата обезличена> в указанном выше размере.

До настоящего времени ответчиком задолженность не погасил, доказательств этому не представлено.

Доводы ответчика о том, что Банк навязал ему кредит и услуги по страхованию, не разъяснил, что при снятии наличных денежных средств будет списываться комиссия, не могут быть приняты судом в обоснование возражений ответчика. Поскольку, как уже было отмечено судом ранее ответчик лично обратился с заявлением-анкетой, которую акцептировал Банк путем выпуска кредитной карты на имя ответчика, также Михайлов В.В. выразил согласие быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручил Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Также Михайлов В.В. был ознакомлен, и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tinkoff.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать что подтверждается его подписями и пояснениями в судебном заседании.

Таким образом, с учётом установленных обстоятельств, представленных сторонами доказательств, законности и обоснованности судебного решения, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с Михайлов В.В, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> включительно, состоящую из: суммы общего долга - 144 725.05 рублей, из которых: 116357,52 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 26007,53 рублей - просроченные проценты; 2360 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Каких-либо доказательств, опровергающих исковые требования, ответчиком в силу требований ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, в материалы дела не представлено.

Таким образом, оценив представленные доказательства, с учётом установленных обстоятельств, законности и обоснованности судебного решения, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании в пользу истца с ответчика Михайлова В.В. общей суммы задолженности в размере 144725,05 руб., образовавшейся в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4094,50 руб., уплата которой истцом подтверждается платёжными поручениями от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, от <Дата обезличена> <Номер обезличен>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Михайлов В.В, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> включительно, состоящую из: суммы общего долга - 144 725.05 рублей, из которых: 116357,52 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 26007,53 рублей - просроченные проценты; 2360 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 4094,50 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательном виде.

Председательствующий судья: Галата С.В.

....

....