Решение по делу № 2-1823/2018 от 19.07.2018

Дело № 2-1823/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2018 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шнайдер О.А.,

при секретаре Сатлаевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Т.А.М. к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании направить требование об удалении информации о наличии просроченной задолженности, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Т.А.М. обратилась в Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай с исковым заявлением к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» требования об удалении информации о наличии просроченной задолженности Т.А.М. по договорам потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании убытков в размере 580 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между Т.А.М. и Банком «СИБЭС» (АО) заключены договоры о потребительском кредитовании № на сумму 77 709 руб. 24 коп. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ,

№ на сумму 75 527 руб. 49 коп. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Истец добросовестно исполняла условия названных кредитных договоров. Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего направил в бюро кредитных историй информацию о задолженности Т.А.М. перед Банком «СИБЭС» (АО), то есть передал информацию не соответствующую действительности, чем создал отрицательную кредитную историю. Истец полагает, что размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй ответчиком нарушены его права как потребителя финансовых услуг, созданы препятствия для получения кредитов в других банках, причинены нравственные страдания, который истец оценивает в размере 10 000 рублей.

В уточненном исковом заявлении, поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ, истец просит обязать ответчика изменить кредитную историю, путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверной информации об отсутствии у Т.А.М. задолженности по кредитным договорам, взыскать убытки в размере 580 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

Истец Т.А.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержала.

Представитель третьего лица ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Куйруков С.П. в судебном заседании полагал исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебное заседание представитель ответчика Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», представитель третьего лица ЗАО «Объединенное кредитное бюро» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения участников процесса, оценив имеющиеся по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и заемщиком Т.А.М. заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 77 709 руб. 24 коп. сроком на 18 месяцев под 75,11% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с даты ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка определена в 15,00%. Суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора. Графиком предусмотрено внесение заемщиков 17 ежемесячных платежей по 5636 руб. 66 коп., одного платежа на сумму 5 636 руб. 51 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и заемщиком Т.А.М. заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 75 527 руб. 49 коп. сроком на 18 месяцев под 71,34% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с даты ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка определена в 18,00%. Суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора. Графиком предусмотрено внесение заемщиков 18 ежемесячных платежей по 4 998 руб. 05 коп., одного платежа на сумму 4 997 руб. 20 коп.

Пунктом 8 названных договоров определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору, которое содержит, помимо прочего адрес и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» заключено соглашение о приеме платежей физических лиц платежным агентом, в соответствии с которым ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» является привлеченной организацией в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» заключен договор цессии, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа, в том числе и по договорам о потребительском кредитовании, заключенным с Т.А.М. В приложении к договору указан истец Т.А.М., где сумма займа: по договору № указана в размере 75 527 руб. 49 коп, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ, размер уступаемого требования 58 811 руб. 97 коп (строка 205); сумма займа по договору № указана в размере 77 709 руб. 24 коп., срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ, размер уступаемого требования 6 174 руб. 61 коп (строка 299).

За период после ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Т.А.М. внесла в адрес ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: ДД.ММ.ГГГГ – 5 000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 10 260 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5 000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5 000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5 000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5 000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5 000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5 000 руб., всего на сумму 55 260 руб. 00 коп.

За период после ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Т.А.М. внесла в адрес ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: ДД.ММ.ГГГГ – 1 000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ 5 265 руб. 39 коп., всего на сумму 6 265 руб. 39 коп.

Таким образом, при рассмотрении дела установлено, что ежемесячные платежи Т.А.М. вносились наличными денежными средствами в кассу ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющегося банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). Однако, ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не перечислило Банку «СИБЭС» (АО) указанные, уплаченные Т.А.М. платежи ввиду заключения договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до ДД.ММ.ГГГГ), функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть определения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) процедура конкурсного производства в отношении банка «СИБЭС» (АО) продлена сроком на 6 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть определения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Отчет бюро кредитных историй ЗАО «Объединенное кредитное бюро» содержит информацию о наличии у истца Т.А.М. просроченной задолженности: в сумме 55 176 руб. 00 коп. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с просрочкой 6 месяцев; в сумме 6 249 руб. 00 коп. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с просрочкой 1-30 дней.

Из ответа ЗАО «Объединенное кредитное бюро» следует, что информация о кредитных обязательствах истца Т.А.М. по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № предоставлена в бюро источником формирования кредитной истории – АО Банк «СИБЭС» (АО).

Учитывая установленные при рассмотрении дела обстоятельства того, что Т.А.М. кредитные обязательства по договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ исполняла, ежемесячные платежи вносила своевременно и в полном объеме, не имела задолженности по кредитным договорам, у ответчика отсутствовали предусмотренные законом Федеральным законом «О кредитных историях» основания для направления в бюро кредитных историй информации о наличии задолженности истца по кредитным договорам.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Аналогичным способом происходит внесение изменений и исключение сведений их кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй (п. 4 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»).

П. 2 ч. 2 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях» предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитных историй должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в письменном виде достоверную информацию об отсутствии у Т.А.М. задолженности по договорам о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы представителя ответчика о допущении именно ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» ситуации образования у заемщика перед надлежащим кредитором просрочки по договорам потребительского кредитования, и как следствие, предоставление информации о наличии задолженности в бюро кредитных историй, подлежат отклонению, поскольку спорные правоотношения между сторонами договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ, не могут приводить к нарушению прав истца Т.А.М., надлежащим образом исполнявшей обязательства по договорам потребительского кредитования.

Ссылка ответчика на то, что возможность отзыва согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй субъектом кредитных историй Федеральным законом «О кредитных историях» не предусмотрена, не принимаются во внимание, поскольку истец не требует отзыва своего согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй, истцом заявлены требования о направлении в бюро кредитных историй достоверной информацию об отсутствии задолженности по договорам потребительского кредитования.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в данном случае имеет место нарушение ответчиком прав истца, что выражается в несвоевременном направлении информации в бюро кредитных историй об отсутствии у истца задолженности по кредитным договорам, в связи с чем испорчена кредитная история истца, вследствие чего, по вине банка истец испытывала нравственные страдания, связанные с размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй, характеризующей ее как недобросовестного заемщика, учитывая требования разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. суд находит чрезмерной, не соответствующей требованиям разумности и справедливости, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы, при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с необходимостью восстановления нарушенного права истцом понесены убытки в виде оплаты стоимости отчета бюро кредитных историй в размере 580 руб., указанная сумма подтверждена чеком от ДД.ММ.ГГГГ, указанная сумма убытков подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Т.А.М. к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю Т.А.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, путем направления в Закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро» достоверной информации об отсутствии у Т.А.М. задолженности: по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ; по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Т.А.М. убытки в размере 580 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Отказать Т.А.М. в удовлетворении исковых требований к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья О.А. Шнайдер

Мотивированное решение изготовлено 28 сентября 2018 года.