Решение по делу № 2-2826/2023 от 02.03.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2023 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Лось М.В.,

при секретаре - Кузьминой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2826/2023 по иску Штерн Оксаны Юрьевны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании гарантированной выкупной суммы, о взыскании неустойки, о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

В суд с иском обратилась Штерн О.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании гарантированной выкупной суммы, о взыскании неустойки, о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ** она обратилась в ПАО КБ «Восточный», где ей предложили открыть денежный вклад на три года.

** она заключила с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор № по программе «Инвестор (4.2.)».

Согласно пункту 7 Договора, страховая премия составляет 650 000,00 рублей, срок действия страхования с ** по ** (пункт 6 договора).

** срок договора истек, она обратилась в банк, с целью получения страхового возмещения в размере 650 000,00 рублей, а также получения гарантированной выкупной суммы в размере 369 425,71 рублей.

** она получила страховое возмещение в размере 650 000,00 рублей.

Гарантированная выкупная сумма в размере 369 425,71 рублей ей не была предоставлена.

Полагает, что действиями ответчика нарушены её права и законные интересы.

** она обратилась с письменной претензией в адрес ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», которой просила произвести ей выплату гарантированной выкупной суммы в размере 369 425,71 рублей. В удовлетворении требований ей было отказано.

Считает, что в соответствии с требованиями закона исполнитель обязан ответить на направленную ею претензию в течение 10 дней, а в случае допущения просрочки, он выплачивает 3% от стоимости услуги, за каждый день просрочки.

Претензия в адрес ответчика была направлена **. Расчет неустойки (пени) произведен в соответствии со ст. 28 Закона РФ от ** № «О защите прав потребителей». В соответствии с представленным расчетом просит произвести выплату неустойки в размере 369 425,71 рублей за период с ** по **, за 61 дней, из расчета 3% от суммы 369 425,71 рублей.

Для восстановления её нарушенных прав она заключила с ИП Богачевым А.А. договор об оказании юридических услуг от ** №. Стоимость услуг по договору составила 50 000,00 рублей.

Просит взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в свою пользу гарантированную выкупную сумму в размере 369 425,71 рублей; неустойку в размере 369 425,71 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 50 000,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец Штерн О.Ю. не явилась, извещена надлежаще, представленным заявлением просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил.На рассмотрение дела представителем ответчика представлено письменное возражение, которым просит истцу в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный»» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил, дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Третье лицо – финансовый уполномоченный по правам финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В.Климов в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, дело рассмотрено в отсутствие третьего лица.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства, в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ** между Штерн Оксаной Юрьевной и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № по программе страхования «Инвестор (4.2.)» (заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Инвестор (4.2)», утвержденных Приказом от ** №-од) (далее-Полисные условия). В соответствии с пунктом 6 договора, срок действия договора страхования составляет 3 года, с ** по **. Срок страхования по всем страховым рискам/программам страхования определяется в соответствии с Полисными условиями.

В соответствии с пунктом 4 договора страховыми рисками по программе являются – «дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования»; «смерть застрахованного по любой причине» ( пп.3.1.1.1, 3.1.1.2. Полисных условий).

Гарантированная страховая сумма по указанным страховым рискам составляет 650 000,00 рублей.

В соответствии с пунктом 7 договора страховая премия составляет 650 000,00 рублей, которая вносится единовременно, и уплачивается в день заключения договора. Факт внесения истцом ФИО2 страховой премии в размере 650 000,00 рублей подтверждается приходным кассовым ордером № от **.

Пунктом 13 договора страхования предусмотрена выплата гарантированной выкупной суммы, которая за период с ** по ** составляет 331 663,77 рублей; за период с ** по ** - 350 004,27 рублей; за период с ** по ** – 369 425,71 рублей.

Как следует из материалов дела, ** Штерн О.Ю. обратилась в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату в связи с дожитием до окончания действия договора страхования № от **.

Страховым актом от ** произведен расчет страховой выплаты, которая составила 650 000,00 рублей. Факт перечисления суммы страховой выплаты в размере 650 000,00 рублей подтверждается платежным поручением № от **.

В октябре Штерн О.Ю. обратилась к ответчику с заявлением о выплате гарантированной выкупной суммы в размере 369 425,71 рублей.

Представленным на имя истца ответом, страховая компания сообщила об отсутствии оснований для выплаты выкупной суммы в связи с окончанием срока страхования. Разъяснив, что выкупная сумма рассчитывается и выплачивается на день досрочного прекращения договора страхования.

** Штерн О.Ю. обратилась к ответчику с письменной претензией, содержащей требование о выплате гарантированной выкупной суммы в размере 369 425,71 рублей.

Как установлено судом, договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Инвестор (4.2.)», утвержденных приказом от ** №.

В соответствии с пунктом 1.9 Полисных условий, договор страхования (полис страхования) – документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования, в котором определены условия страхования с конкретным страхователем. Договор страхования также включает в себя настоящие полисные условия.

В соответствии с Полисными условиями по программе страхования «Инвестор» гарантированной страховой суммой является часть страховой суммы по программам страхования, содержащим страховые риски «Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», «Смерть Застрахованного по любой причине», учитываемая при определении размера страховой премии (страхового взноса) и определенная сторонами в Договоре страхования при его заключении (пункт 1.6 Условий).

Согласно пункту 1.5 полисных условий, выкупная сумма - сумма, выплачиваемая Страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных настоящими полисными условиями.

Пунктом 6.3 Полисных условий установлено, что по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течении которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

Срок действия договора страхования, заключенного между сторонами, составляет три года, с ** по **. Из материалов дела следует, что истец с заявлением о расторжении договора в течение срока его действия не обращалась.

Как следует из материалов дела, ** Штерн О.Ю. обратилась к страховщику с заявлением на получение суммы страховой выплаты, в связи с дожитием до окончания действия договора страхования № от **.

Страховым актом от ** произведен расчет страховой выплаты, которая составила 650 000,00 рублей, которая перечислена истцу Штерн О.Ю.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте втором настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2, абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ** № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ** № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась ФИО1) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от ** № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пунктом 2 статьи 26 указанного закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Заключенный сторонами договор страхования (полис) содержит обязательные, предусмотренные законом, существенные условия договора личного страхования.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из материалов дела, договор страхования заключен сроком на 3 года, с ** по **. Срок страхования по всем страховым рискам/программам страхования определяется в соответствии с Полисными условиями.

Из представленных материалов дела следует, что страховая выплата в размере 650 000,00 рублей истцу произведена по её заявлению, в связи с окончанием срока действия договора страхования № от **.

Факт перечисления суммы страховой выплаты в размере 650 000,00 рублей подтверждается платежным поручением № от **.

Определение страховой суммы, страховой премии, форма и порядок её уплаты предусмотрены разделом 7 Полисных условий.

Страховая сумма по программам страхования, содержащим риски «Дожитие» и «Смерть ЛП» определяется как сумма гарантированной страховой суммы и дополнительной страховой суммы (в случае её начисления) (пункт 7.1 Полисных условий).

Гарантированные страховые суммы по программам страхования, содержащим риски «Дожитие» и «Смерть ЛП» и страховая сумма по страховым рискам «Смерть НС» и «Смерть НС на транспорте перевозчика» устанавливаются отдельно по каждой программе страхования/страховому риску по соглашению Страховщика и Страхователя.

Порядок расчета страховой выплаты определен разделом 9 Полисных условий.

Согласно пункту 9.1 Полисных условий при наступлении страхового случая по страховому риску «Дожитие» страховая выплата осуществляется Застрахованному в размере: 100% гарантированной страховой суммы, указанной в Договоре страхования (Полисе), и дополнительной страховой суммы (в случае её начисления), определенной в соответствии с разделом 10 настоящих полисных условий на дату наступления страхового случая.

Согласно пункту 10.1 Полисных условий, дополнительная страховая сумма может быть начислена страховщиком только по страховым рискам «Дожитие» и «Смерть ЛП». Расчет дополнительной страховой суммы производится только на дату наступления вышеуказанных событий.

Базой для начисления дополнительной страховой суммы по каждой программе страхования служит вклад, указанный в договоре страхования. Накопленная сумма стоимости вклада по каждой программе страхования определяется на основе данных об изменении стоимости (в процентах) портфеля активов (доходности по портфелю активов) по соответствующей программе страхования (пункт 10.2 полисных условий).

В соответствии с пунктом 10.3 полисных условий, дополнительная страховая сумма – превышение указанной выше накопленной суммы вкладов по всем программам страхования над:

гарантированной страховой суммой (суммарно по все программам страхования) для риска-Дожитие;

первоначальной суммой всех вкладов ( суммарно по всем программам страхования)- для риска «Смерть ЛП». При этом в случае оплаты взносов в рассрочку учитываются только вклады по страховым взносам, оплаченным на дату наступления соответствующего события.

На основании пункта 11.1 полисных условий, страховая выплата осуществляется страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых застрахованным (выгодоприобретателем) по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, Договорам страхования, заключенным с другими страховщиками и сумм, причитающихся ему в порядке возмещения вреда по действующему законодательству.

В соответствии с пунктом 12.1-12.1.1 действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 12.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования. При единовременной форме оплаты- на дату расторжения договора страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, с заявлением о досрочном прекращении действия договора истец Штерн О.Ю. к страховщику не обращалась, действие договора прекращено в связи с истечением срока его действия.

Решением финансового уполномоченного от ** в удовлетворении требования Штерн О.Ю. о взыскании выкупной суммы по договору страхования отказано.

Учитывая изложенное, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика гарантированной выкупной суммы.

В связи с отсутствием основанием для взыскания выкупной суммы, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Штерн Оксаны Юрьевны ( ... в городе Ангарске **) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ОГРН: 1047796714404; ИНН:7725520440; КПП:772501001) о взыскании гарантированной выкупной суммы, о взыскании неустойки, о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о взыскании судебных расходов, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                     М.В. Лось

В окончательной форме решение составлено **.

Резолютивная часть

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2023 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Лось М.В.,

при секретаре - Кузьминой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2826/2023 по иску Штерн Оксаны Юрьевны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании гарантированной выкупной суммы, о взыскании неустойки, о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о взыскании судебных расходов

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Штерн Оксаны Юрьевны ( ... ... в городе Ангарске **) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ОГРН: 1047796714404; ИНН:7725520440; КПП:772501001) о взыскании гарантированной выкупной суммы, о взыскании неустойки, о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о взыскании судебных расходов, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                    М.В. Лось