Решение от 06.04.2015 по делу № 33-2734/2015 от 16.03.2015

Судья: Морозова Г.В. Дело №33-2734/2015 А-34

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красноярск                         06 апреля 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего – Прилуцкой Л.А.,

судей - Маркатюк Г.В., Тарараевой Т.С.,

при секретаре – Науджус О.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Маркатюк Г.В.,

гражданское дело по иску Коломникова В.Н. к страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Коломникова В.Н.,

на решение Железногорского городского суда Красноярского края от 25 декабря 2014 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Коломникова В.Н. к страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА

Коломников В.Н. обратился с иском к страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя.

Требования мотивировал тем, что <дата> между ним и ОАО Б. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых на срок <дата>. Кредит им возвращен <дата>. Вместе с тем, при заключении кредитного договора он был застрахован в компании ответчика от несчастных случаев и болезней. <дата> с него списана сумма в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования. Он обратился к ответчику с просьбой выплатить ему остаток страховой премии. Страховая компания перечислила на его счет <данные изъяты>. С указанной суммой он не согласился и <дата> направил ответчику претензию, <дата> направил ответчику повторную претензию, на которую ответчик не отреагировал.

Поскольку ответчик отказался в добровольном порядке возвратить сумму уплаченной страховой премии, истец просил взыскать с него сумму страховой премии – <данные изъяты>, а также проценты в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, понесенные судебные расходы: на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, на оплату доверенности - в размере <данные изъяты>, взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной истцу.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

    В апелляционной жалобе Коломников В.Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом при рассмотрении гражданского дела неправильно применены нормы материального права. Страховщик не в полном объеме произвел возврат части полученной страховой премии, перечислив на счет истца <данные изъяты>, а оставшуюся часть в размере <данные изъяты>, возвращать отказывается.

Неявившиеся лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли, о причинах неявки не сообщали, доказательств уважительности отсутствия – не представили, в силу чего дело подлежит рассмотрению согласно статье 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, апелляционную жалобу, заслушав Коломникова В.Н., представителя СОАО «ВСК» Ефимову Н.А., действующую по доверенности от 10 декабря 2014 года, судебная коллегия считает, что решение подлежит отмене.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой премии; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. ему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (статья 943 ГК РФ).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из дела видно, что <дата> между Коломниковым В.Н. и ОАО «Б.» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, согласно условиям которого, банком истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых сроком на <дата>.

<дата> между Коломниковым В.Н. (Страхователем) и СО АО «ВСК» (Страховщиком) заключен договор страхования, согласно условиям которого, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, выгодоприобретателем в части фактической суммы долга указан - Б., страховая сумма - <данные изъяты>, срок страхования - <дата>.

Согласно платежному поручению, приходному кассовому ордеру <дата> страховой компании от имени Коломникова В.Н. перечислена страховая премия <данные изъяты>

Договор страхования между сторонами заключен на условиях Правил № 113 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, в редакции, действующей на 27 февраля 2012 года.

Согласно пункту 9.3. указанных Правил, при отказе страхователя от договора, страховщик производит возврат части полученной страховой премии при условии, что договор заключен на срок не менее 7 месяцев и оплачен полностью.

Размер суммы, подлежащей возврату, если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: 0,1 х (1 - М (количество месяцев, в течение которых договор продействовал) : N (количество месяцев в сроке страхования)) х П (сумма уплаченной страховой премии) - В (сумма произведенных страховых выплат).

Страховой компанией Коломникову В.Н. была добровольно возвращена сумма страховой премии в размере <данные изъяты>.

Кредит погашен <дата>.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции привел в решении расчет суммы страховой премии, которая подлежала выплате истцу при прекращении действия договора страхования по Правилам № 113, и исходил из того, что свои обязательства страховая компания выполнила в полном объеме.

Однако с данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может.

Так, Правилами № 113, которые были выданы Коломникову В.Н. при заключении договора страхования, предусмотрен возврат части страховой премии по формуле, которая в указанных Правилах приведена в пункте 9.3. Судом первой инстанции при расчете страховой премии, подлежащей выплате истцу, не учтено, что договор страхования заключался сроком на <дата>, а не на <дата>, как ошибочно указано судом в решении.

При таких обстоятельствах, размер страховой премии, подлежащий возврату истцу должен составлять <данные изъяты> рублей, исходя из следующего расчета:

<данные изъяты>

Принимая во внимание, что ответчиком в пользу истца было выплачено <данные изъяты>, то со страховой компании следует довзыскать недоплаченную страховую премию в сумме <данные изъяты>

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии с положениями статьи 395 ГК РФ, подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты> рублей за период заявленный истцом с <дата> по <дата>, исходя из следующего расчета:

<данные изъяты>

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков оказания услуги в сумме <данные изъяты> рублей за период заявленный истцом с <дата> по <дата>, исходя из следующего расчета:

<данные изъяты>

На основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца с учетом всех обстоятельств по делу, требований разумности и справедливости, длительности допущенного нарушения прав потребителя, подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты>.

С ответчика в пользу истца также подлежит взысканию сумма штрафа, исходя из положений пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

С учетом положений статьи 100 ГПК РФ, судебная коллегия взыскивает со страховой компании в пользу истца расходы за оказание юридической помощи представителем, действующим по нотариально удостоверенной доверенности, в общей сумме <данные изъяты>.

Доводы истца о том, что сумма страховой премии должна быть ему возвращена в сумме <данные изъяты>, то есть пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, судебная коллегия считает несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права. Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование только в двух случаях, это гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В настоящем случае прекращение договора страхования произошло по иным основаниям, в связи с чем, по общему правилу при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поскольку Правилами № 113 предусмотрен возврат части страховой премии, то она подлежит возврату именно в том размере и в том порядке, который был согласован сторонами при заключении договора страхования. С учетом изложенного, оснований для взыскания с пользу истца страховой премии в заявленном им размере, не имеется.

Довод истца, что ему не была предоставлена информация, в какой сумме будет выплачена страховая премия, судебной коллегией не принимается. Из договора страхования видно, что с Правилами № 113 в редакции от 27.02.2012 года Коломников В.Н. при заключении договора был ознакомлен и их получил, о чем свидетельствует его подпись (л.д.17). Расчет возврата страховой премии по приведенной в Правилах № 113 формуле не представляет никакой сложности, является подробным и понятным. Изначально в договоре страхования указать конкретную сумму возврата страховой премии не представлялось возможным, поскольку сумма зависела от конкретных обстоятельств, в том числе от количества месяцев, в течение которых договор будет действовать, от суммы произведенных страховых выплат, что невозможно предусмотреть на стадии подписания сторонами договора страхования. Вместе с тем, при ознакомлении с Правилами № 113 у истца имелась реальная возможность получить весь необходимый объем информации, которая была доведена до него страховой компанией надлежащим образом и подробно изложена в полученных им Правилах.

С учетом изложенного, судебная коллегия, отменяя решение суда первой инстанции, требования истца удовлетворяет частично и взыскивает с СОАО «ВСК» в пользу Коломникова В.Н. страховую премию в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>, неустойку в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>, расходы за оказание юридических услуг представителем, которая действовала по нотариальной доверенности, в общей сумме <данные изъяты>

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты>, от оплаты которой истец, как потребитель, освобожден.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

                     ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 25 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ «░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: