Решение по делу № 33-1594/2020 от 03.02.2020

Дело № 33-1594/2020

В суде первой инстанции дело слушала судья Герасимова И.И. (27RS0004-01-2019-004341-11)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

04 марта 2020 года город Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

Председательствующего     Жельнио Е.С.,

судей                  Хуснутдиновой И.И., Серегиной А.А.,

при секретаре     Шитовой И.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представителя ООО «Макс-Жизнь» на решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 30 октября 2019 года по гражданскому делу по исковому заявлению Смирновой С.А. к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО «Макс-Жизнь» о расторжении договора кредитования, договора текущего банковского счета, договора страхования.

Заслушав доклад судьи Хуснутдиновой И.И., пояснения Смирновой С.А., возражавшей против доводов апелляционных жалоб и просившей решение суда оставить без изменения, судебная коллегия,

у с т а н о в и л а:

    Смирнова С.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора кредитования, договора текущего банковского счета, договора страхования, ссылаясь на то, что 28.03.2019 г. между нею и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 279 100 руб. на условиях 25% годовых, выдана кредитная карту «Кэшбэк Gold». Одновременно при заключении договора кредитования ответчик оформил на нее полис страхования по договору страхования жизни № от 28.03.2019 г. на страховую сумму 150 000 руб. с ежегодной выплатой страхового взноса 30 000 руб. Данная сумма была удержана в момент выдачи кредита. 28.03.2019 года по расходному кассовому ордеру банк выдал ей часть кредита в размере 150 000 руб. 01.04.2019 года она обратилась в банк с требованием расторгнуть договор кредитования и всех сопутствующих договоров, в том числе договора страхования. Одновременно она по приходному кассовому ордеру внесла в кассу ПАО «Восточный экспресс банк» полученный кредит в размере 150 000 руб. Банк отказал в расторжении договора. 10.04.2019 года она повторно обратилась в банк с заявлением об отказе от кредитного договора и договора страхования, в удовлетворении которого отказано. С решением не согласна, поскольку она воспользовалась своим правом потребителя отказаться в любое время от исполнения договора, обратившись к ответчику с требованием о расторжении договоров в срок, не превышающий 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита. Ответчик расторжение договора не произвел, не сообщил о сумме фактической задолженности и условиях досрочного расторжения договора. Просила суд расторгнуть договор кредитования № от 28.03.2019 г., заключенный между нею и ПАО «Восточный экспресс банк» с даты первоначального обращения в банк с 01.04.2019 года; расторгнуть договор текущего банковского счета на условиях тарифного плана «Суперзащита» от 28.03.2019 г., заключенный между нею и ПАО «Восточный экспресс банк» с даты первоначального обращения в банк с 01.04.2019 года; расторгнуть договор страхования жизни от 28.03.2019 г. с оплатой размера страхового взноса в размере 30 000 руб. с даты первоначального обращения в банк 01.04.2019 года.

Определением суда от 15.08.2019 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Макс-Жизнь».

        Решением Индустриального районного суда города Хабаровска от 30 октября 2019 года исковые требования Смирновой С.А. удовлетворены, судом постановлено:

        Расторгнуть договор кредитования № от 28.03.2019 г., заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и Смирновой С.А., с 01.04.2019 г.

Расторгнуть договор текущего банковского счета на условиях тарифного плана «Суперзащита» от 28.03.2019 г., заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и Смирновой С.А., с 01.04.2019 г.

Расторгнуть договор страхования жизни от 28.03.2019 г., заключенный между ООО «Макс-Жизнь» и Смирновой С.А., с 01.04.2019 г.

    Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» в размере 300 руб.

Взыскать с ООО «Макс-Жизнь» госпошлину в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» в размере 300 руб.

        В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное в части удовлетворения исковых требований к банку, ссылаясь на то, что 01.04.2019 года банк не осуществил полное или частичное закрытие кредита в связи с тем, что истцом при внесении денежных средств не было поданное заявление о досрочном погашении кредита, а также внесена сумма в размере, недостаточном для осуществления ПДГ.

        В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО «Макс-Жизнь» просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, ссылаясь на то, что в материалах дела не имеется доказательств того, что истец обращалась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в срок, не превышающий 14 дней.

        Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы от участников процесса не поступило.

        В заседание суда апелляционной инстанции не явились ответчики, о явке были извещены по правилам ст. 113 ГПК РФ, в том числе путем публичного размещения информации на сайте суда, сведений об уважительности причин своей неявки суду апелляционной инстанции не представили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ч. 3 ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ в отсутствие не явившихся лиц, уведомленного надлежащим образом и своевременно о месте и времени рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах.

Проверив законность и обоснованность постановленного решения, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В силу ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ч.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

Статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлена обязанность исполнителя предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

По кредитному договору банк (или иная кредитная организация) обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28.03.2019 года между Смирновой С.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № по условиям тарифного плана «Персональный кредит Doc 3.0:Плюс» с лимитом кредитования 279 100 рублей, с уплатой процентов за проведение безналичных операций 24,7% годовых, за проведение наличных операций 25%. Истцу был открыт текущий банковский счет №. Срок возврата кредита – до востребования.

При заключении договора кредитования Смирнова С.А. дала согласие на дополнительные услуги, в том числе на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты, на страхование и внесение платы за присоединение к программе страхования, на оформление услуги «Выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 9 и оплату в размере 59 000 рублей в рассрочку на 7 месяцев.

На основании заявления Смирновой С.А. от 28.03.2019 года, ПАО «Восточный экспресс банк» был открыт на ее имя текущий банковский счет № по тарифному плану «Суперзащита» Пакет № 9. По условиям данного договора Банк выпустил Клиенту к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 59 000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 месяцам. Ежемесячный платеж (МОП) составляет 9841 рублей.

В состав Пакета № 9 включены следующие услуги:

- участие в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный»;

- выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»;

- начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента;

- присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита».

Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора.

Согласно полису страхования жизни от 28.03.2019 года между страховщиком ООО «Макс-Жизнь» и Смирновой С.А. заключен договор страхования жизни, страховая сумма 150 000 рублей, ежегодный страховой взнос 30 000 рублей.

Согласно выписке по операциям клиента Смирнова С.А. 28.03.2019 года сняла с карты денежные средства в размере 150 000 рублей.

01.04.2019 года Смирнова С.А. обратилась в Банк с заявлением о расторжении кредитного договора, указав, что отказывается от кредита и внесла на текущий банковский счет №, открытый на его имя, 150 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 1.04.2019 года.

В ответ на данное заявление 07.04.2019 года Банк письменно сообщил истцу об отказе в расторжении кредитного договора. Смирновой С.А. было предложено производить оплату по договору согласно графику или воспользоваться своим правом досрочного погашения кредита в полном объеме.

10.04.2019 года Смирнова С.А. обратилась в Банк с повторным заявлением о расторжении кредитного договора.

17.04.2019 года ПАО «Восточный банк» в ответ на обращение Смирновой С.А. сообщил истцу об отказе в расторжении кредитного договора. Смирновой С.А. было предложено производить оплату по договору согласно графику или воспользоваться своим правом досрочного погашения кредита в полном объеме.

Удовлетворяя исковые требования, суд правильно руководствовался ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.11 ФЗ « О потребительском кредите».

Кроме того, согласно ч.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным; право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч.1 ст.450.1 ГК РФ); открытый на имя истца банковский счет не используется для расчетов с банком по кредитному договору, предназначен для проведения иных операций, выраженное истцом в письменном виде волеизъявление на закрытие счета является безусловным основанием для расторжения договора банковского счета.

Установив, что Смирнова С.А. 01.04.2019 года, в срок, не превышающий 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита, заявила об отказе от кредита в связи с наличием разницы между суммой кредита, указанной в договоре кредитования, в размере 279 100 руб. и фактически выданным кредитом в размере 150 000 рублей, досрочно вернула кредит в том размере, который был выдан Банком, в размере 150 000 рублей, суд пришел к правильному выводу о том, что договор текущего банковского счета с выпуском карты без материального носителя «Суперзащита» пакет № 9 считается расторгнутым с 01.04.2019 года, то есть с момента первого обращения Смирновой С.А. с заявлением о расторжении договора.

Договор страхования от 28.03.2019 года, договор кредитования с выпуском кредитной карты, выпуском дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита»» были заключены в качестве дополнительных услуг к договору кредитования № от 28.03.2019 г., то есть производны от него, в связи с чем они тоже подлежали расторжению.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (статья 7).

ПАО КБ «Восточный» не представлено суду доказательств, что он фактически выпустил для истца Банковскую карту без материального носителя и предоставил Пакет услуг N 9, понес какие-то затраты в период действия договора кредитования (с 28.03.2019 года по 01.04.2019 года), информация же об оплате за предоставление пакета банковских услуг не дает возможности определить конкретную стоимость отдельной банковской услуги в рамках пакета N 9; ответчиком не представлено доказательств предоставления истцу реквизитов Карты, а также доказательств тому, что истец была ознакомлена с порядком работы "в Условиях самообслуживания" со своим счетом, с порядком совершения операций по счету, что у истца имелась реальная возможность воспользоваться предоставленными ей услугами.

Ссылки Банка на то, что истец располагала на момент заключения договора текущего банковского счета полной информацией по предоставленной услуге, а реквизиты виртуальной карты «Суперзащита» Пакет № 9 указаны в Заявлении на открытие текущего банковского счета, являются несостоятельными, поскольку в указанном заявлении предусмотрено, что реквизиты карты становятся доступны клиенту в Устройствах самообслуживания с момента акцепта Оферты Банком, однако реквизиты Карты Смирнова С.А. не получала, с порядком работы "в Условиях самообслуживания" со своим счетом ознакомлена не была, предоставленными ей услугами не пользовалась.

Поскольку ПАО «Восточный экспресс банк» в добровольном порядке законные требования потребителя не исполнило, суд обоснованно удовлетворил исковые требования о расторжении договора кредитования, договора текущего банковского счета, договора страхования жизни.

Судебная коллегия считает, что выводы суда в обжалуемой части решения соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона.

Доводы, изложенные в апелляционных жалобах, являлись предметом проверки суда первой инстанции и в решении получили надлежащую оценку, не согласиться с которой у судебной коллегии оснований не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 30 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционные жалобы представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представителя ООО «Макс-Жизнь» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение трёх месяцев со дня вступления в законную силу в девятый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий:             Е.С. Жельнио

Судьи:             И.И. Хуснутдинова

            А.А. Серегина