Решение по делу № 2-155/2022 (2-2829/2021;) от 24.11.2021

Дело № 2-155/2021

УИД 37RS0005-01-2021-003656-49

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2022 года пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Реброва А.А.,

при секретаре Крутовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бедову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Бедову О.В. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 104731,92 рублей, образовавшуюся за период с 16.08.2019 года по 22.07.2021 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3294,64 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующим обстоятельствами.

30.08.2017 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 130386,2 рублей под 34,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления Банком заемщику суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.04.2019 года, на 22.07.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 843 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 02.04.2019 года, на 22.07.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 843 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 115717,4 рублей. Судебным приказом № от 11.09.2019 года, вынесенным мировым судьей судебного участка № 3 Ивановского судебного района, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора 1339239444 от 30.08.2017 года с Бедова О.В. в размере 36627,77 рублей за период с 02.04.2019 года по 15.08.2019 года. Таким образом, банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с Бедова О.В. за вычетом 36627,77 рублей, указанной в судебном приказе № от 11.09.2019 года. По состоянию на 22.07.2021 года взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 104731,92 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 62981,11 рублей; просроченные проценты – 13327,93 рублей; проценты по просроченной ссуде – 13582,59 рублей; неустойка на остаток основного долга – 7068,71 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 7771,58 рублей; комиссия за смс-информирование – 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом в порядке главы 10 (Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), по тексту искового заявления ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в случае неявки в судебное заседание ответчика Банк не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Бедов О.В., уведомлявшийся судом о месте и времени рассмотрения дела в порядке главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, каких-либо заявлений, ходатайств, возражений относительно заявленных требований в адрес суда не направил.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) суд признал ответчика Бедова О.В. извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и в соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ перешел к рассмотрению дела в порядке заочного производства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей ст. 811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30.08.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и Бедовым О.В. заключен кредитный договор № (л.д. 14-20). В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением о предоставлении потребительского кредита, кредитор обязался предоставить заемщику лимит кредитования в размере 130386,20 рублей под 34,90% годовых на срок 36 месяцев (срок возврата кредита 31.08.2020 года); при этом ставка 24,90% годовых действует в случае исполнения заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставляемых заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 34,90% годовых. Количество платежей по кредиту установлено в количестве 36, размер ежемесячного платежа – 5178,87 рублей, срок платежа по кредиту – 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 31.08.2020 года в сумме 5178,84 рублей.

Кроме того, Бедов О.В. выразил согласие на включение его в Программу добровольного страхования в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, а также на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания <данные изъяты> (л.д. 17-19).

Согласно п. 3.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик был ознакомлен с размером платы за Программу. Размеры платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,79% от суммы фактической задолженности. Банк ежемесячно удерживает из указанной платы в пределах 1,34% до 5,18% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного страхования (коллективного) страхования.

Кроме того, Бедов О.В. 30.08.2017 года обратился с заявлением на включение его в программу добровольного коллективного страхования программа страхования <данные изъяты> и выразил свое письменное на подключение его к данной программе, срок действия договора страхования 1 год (л.д. 16 оборотная сторона).

30.08.2017 года ответчик также обратился в Банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета <данные изъяты> с банковской картой <данные изъяты>, в котором просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета, открыть ему банковский счет. На основании указанного заявления заключен договор банковского счета от 30.08.2017 года №, открыт банковский счет №, заемщиком подтверждено получение банковской карты <данные изъяты> (л.д. 16).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, Бедов О.В. обязался вносить 30 числа каждого месяца указанный размер ежемесячного платежа в размере 5178,87 рублей. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока договора должна была составить 186439,29 рублей: сумма, направляемая на погашение по основному долгу 130386,20 рублей; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 56053,09 рублей.

Своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

С Общими и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, условиями страхования ответчик был ознакомлен в день заключения договора, что подтверждается его подписью на каждой странице текста Индивидуальных условий и Приложения к нему – Графика платежей.

Таким образом, Бедов О.В. при заключении договора был ознакомлен со всеми его существенными условиями.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита.

Обязательства по предоставлению ответчику денежных средств истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету Бедова О.В. № № (л.д. 21-22).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед заемщиком выполнило. Вместе с тем, Бедов О.В. условия по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей в соответствии с графиком не исполнял, что следует из выписки по счету и расчета задолженности, просрочка по кредиту у него возникла с 02.04.2019 года.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Бедова О.В. за период с 02.04.2019 года по 22.07.2021 года составляет 104731,92 рублей, из которых просроченная ссуда – 62981,11 рублей; просроченные проценты – 13327,93 рублей; проценты по просроченной ссуде – 13582,59 рублей; неустойка на остаток основного долга – 7068,71 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 7771,58 рублей; комиссия за смс-информирование – 0 рублей (л.д. 23-25).

По условиям договора в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-анкете. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

В связи с неисполнением Бедовым О.В. обязательств по договору, 24.05.2021 года Банк на основании п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» направил ответчику по месту жительства по адресу: <адрес>, досудебную претензию о наличии просроченной задолженности, в котором потребовал погасить задолженность в срок до 13.07.2021 года, что подтверждается: копией досудебной претензии, списком № франкированных простых почтовых отправлений (л.д. 26, оборотная сторона л.д. 26).

Бедовым О.В. задолженность в установленный срок погашена не была. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, не представлено, наличие и размер задолженности ею в ходе судебного разбирательства не оспорены.

Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору расценивается судом как обстоятельство, предоставляющее кредитору в соответствии с условиями кредитования и ст. 811 ГК РФ право требовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, в связи с чем в указанной части требования подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании с Бедовым О.В.

неустоек по ссудному договору и на просроченную ссуду, суд учитывает следующее.

В силу ст. 811 ГК РФ стороны в договоре займа вправе установить ответственность заемщика в случае неисполнения им условий договора займа.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что неустойка за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) составляет 20% годовых, начисляемых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом буквального значения содержащихся в п. 12 договора слов и выражений, термин «возврат кредита» означает такую задолженность денежных средств, которую заемщик был должен вернуть кредитору, но не вернул в установленные сроки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций, а именно: 7068,71 рублей – неустойки по ссудному договору, 7771,58 рублей – неустойка на просроченную ссуду, размер которых согласно расчету определен по состоянию на 13.07.2020 года.

Расчет неустойки на просроченную ссуду суд полагает произведенным верно.

Вместе с тем из материалов дела следует, что 24.05.2021 года Банком в адрес ответчика было направлена досудебная претензия от 24.05.2021 года, в которой кредитор указал заемщику на наличие просроченной задолженности и заявил требование о погашении образовавшейся задолженности в срок до 13.07.2021 года.

Поскольку ответчиком требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору является просроченной с 25.06.2021 года. Однако истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 02.04.2019 года по 13.07.2020 года, в который спорная задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 02.04.2019 года по 13.07.2020 года является незаконным, поскольку право на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у банка лишь с 13.07.2021 года. До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Соответственно, исковые требования в части неустойки подлежат удовлетворению частично в сумме 7771,58 рублей, при этом, суд полагает взыскиваемую неустойку несоразмерной последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и подлежащей уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ до 5000 рублей.

Таким образом, исковые требования в части взыскания задолженности подлежат удовлетворению частично, а именно, с ответчика подлежат взысканию просроченная ссуда – 62981,11 рублей; просроченные проценты – 13327,93 рублей; проценты по просроченной ссуде – 13582,59 рублей; неустойки в общем размере 7000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 3294,64 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3294,64 рублей. Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3294,64 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194–198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бедову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Бедова О.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, КПП 544543001) сумму задолженности по кредитному договору № от 30.08.20174 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а именно: просроченную ссудную задолженность 62981,11 рублей, просроченные проценты 13327,93 рублей, просроченные проценты на ссудную задолженность 13582,59 рублей, неустойку 5000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3294,64 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований – отказать.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья А.А. Ребров

Мотивированное решение составлено 24 января 2022 года.