Решение по делу № 2-91/2015 (2-6948/2014;) от 26.06.2014

Дело № 2-91/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Григорьевой Г.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании 2 марта 2015 года в г. Сыктывкаре дело по иску Балжи С.В. к ОАО КБ «Стройкредит» о возложении обязанности включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками по состоянию на **.**.** года сумму вклада Балжи С.В. в размере.. . рублей, к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании в пользу Балжи С.В. суммы страхового возмещения в размере.. . рублей,

УСТАНОВИЛ:

Балжи С.В. обратился в суд иском к ОАО КБ «Стройкредит» о возложении обязанности включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками по состоянию на **.**.** года сумму его вклада в размере.. . рублей, к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании в его пользу страхового возмещения в размере.. . рублей.

К участию в деле в качестве 3-го лица была привлечена Балжи Ю.Н.

В судебном заседании истец не участвовал, надлежащим образом извещен. Его представитель заявленные требования поддержал.

Представитель ОАО КБ «Стройкредит» и Агентство по страхованию вкладов» против удовлетворения заявленных требований возражал.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения явившихся, суд приходит к следующему.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 настоящей статьи.

При этом под вкладом настоящим Законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона).

Договор банковского вклада, исходя из нормативных положений статей 433 и 834 ГК РФ, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.

Не подлежат страхованию в соответствии с вышеуказанным законом денежные средства: размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; являющиеся электронными денежными средствами;

размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу.

По смыслу ст. 6 Закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Банки обязаны уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы); представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков; вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства.

Согласно ст. 7 Закона, отзыв (аннулирование) у банка лицензии банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» является страховым случаем. Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая (ст. 9 часть 1Закона).

В соответствии с установленным ст. 10 Закона порядком обращения за возмещением по вкладам, вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более.. . рублей (по законодательству, действующему на момент возникновения спорного правоотношения).

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Обосновывая заявленные требования, истец указал, что **.**.** года между Балжи С.В. и ОАО КБ «Стройкредит» был заключен договор срочного банковского вклада физического лица «выгодный» №..., согласно которому, вкладчик разместил в банке.. . рублей на.. . день. Как указал истец, признаков неплатежеспособности банка на момент размещения вклада не было. Приказом №... от **.**.** года Банка России, у ОАО КБ «Стройкредит» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению данной кредитной организацией. В реестр вкладчиков ОАО КБ «Стройкредит» Балжи С.В. не включил, Агентство по страхованию вкладов, при том, что страховой случай наступил, отказал в выплате денежных средств, находящихся на счете, на день отзыва у банка лицензии.

Возражая против иска, ответчик в письменном отзыве указал, что признаки ухудшения финансового состояния ОАО КБ «Стройкредит» стали отмечаться с **.**.** года. **.**.** года Московское главное территориальное управление Отделение № 2 Центрального Банка Российской Федерации вынесло в адрес Банка предписание №..... ., в котором указало на продолжающие нарушения введенных ограничений по привлечению денежных средств физических лиц во вклады. В целях стабилизации работы Банка наряду с другими мерами в Банке было введено ограничение на осуществление операций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады в рублях и иностранной валюте с **.**.** г. по **.**.** г. В связи с тем, что финансовое положение не улучшилось, ГУ ЦБ РФ **.**.** года вынесло еще одно предписание за №...., в том числе на привлечение денежных средств физических лиц во вклады с **.**.** года по **.**.** года. **.**.** года ГУ ЦБ вынесло еще одно предупреждение за №..... . в котором обратило внимание Банка на ухудшающее финансовое состояние банка, которое «создает угрозу интересам кредиторов и вкладчиков».

Из материалов дела следует, что с начала **.**.** года, банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства по перечислению денежных средств по платежным поручениям кредиторов и выдавать денежные средства через кассу. При этом до **.**.** года, банк не учитывал неисполненные платежные поручения на соответствующих счетах. С **.**.** неисполнение обязательств банка приобрело массовый характер и охватило множество подразделений банка. Банк, продолжая неисполнение платежных поручений, ограничил с **.**.** выдачу денежных средств гражданам суммой.. . руб. в день, независимо от суммы имеющихся средств на счетах физического лица в банке. На **.**.** банк не исполнил платежные поручения своих кредиторов на общую сумму более.. . руб., что подтверждается оборотной ведомостью по счетам.. .; **.**.** учтены те платежные поручения, которые поступили до этой даты, то есть до **.**.** включительно. Платежи не производились и в дальнейшем.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской счета по кредиту.. ., копиями не исполненных судебных поручений, обращениями в ЦБ РФ о неисполнении поручений, из которых следует, банковские операции по перечислению денежных средств не производились.

Так, **.**.** года в Центральный банк поступило заявление о том, что на расчетном счете НП «...» в ОАО КБ «Стройкредит» на расчетном счете имеются денежные средства в размере.. . рублей, начиная с **.**.** года на требования клиента о перечислении денежных средств на счет иного банка, банк не реагирует.

**.**.** года вкладчик Р.К. с **.**.** года ежедневно обращается в банк с поручением, связанным с распоряжением его денежными средствами, наличными денежными средствами либо путем безналичного перевода на счет в другой банк, на оба предложения получил отказ и просьбу встретиться с руководителем банка для получения разъяснений.

**.**.** года вкладчик В.В. через Интернет-Приемную обратился в ЦБ РФ с заявлением об отказе в выдаче вклада на сумму, дольше, чем.. . рублей.

Информация о многочисленных случаях задержек платежей и их неисполнения Банком стала доступна широкому кругу лиц через сеть Интернет.

Приказом Банка России от 18 марта 2014 г. № ОД-326 у Банка с **.**.** года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Представителем ответчика суду представлена выписка из лицевого счета.. ., из которого следует, что **.**.** года Балжи Ю.Н. сняла со своего счета.. . рублей, остаток составил.. ..

В этот же день истец Балжи С.В. оформил вклад на сумму.. . руб., то есть на точно такую же сумму, которая была снята со счета Балжи Ю.Н.

Как объяснил представитель истца, денежные средства были внесены наличными, под выгодный процент, на 6 месяцев, за счет процентов истец намеревался расплатиться за часть строительных работ, при этом представитель истца не мог объяснить, почему сама Балжи Ю.Н. (сотрудник сторонней кредитной организации) самостоятельно не открыла соответствующий вклад на свое имя, в том числе, поручив доверенностью совершить эти действия истцу, а сняла и передала Балжи С.В. деньги наличными.

Представитель ответчиков пояснил, что в данном случае ни снятие денежных средств, ни зачисление, не имело место, поскольку денежных средств для осуществления указанных операций у банка не было, поручения клиентов не исполнялись уже длительное время. Имел место классический пример «разбивки» вклада, когда банк в период неплатежеспособности не может выполнить свои обязательства перед клиентами и действительно выдать вклад денежные средства вкладчику, последний при этом, «спасая» свои деньги, оформляет их на своих близких или знакомых. Соответствующие документы, выданные банком, являются фиктивными, чтобы создать обязательство перед вкладчиками, о чем направлены соответствующие документы в следственный комитет.

В условиях, когда банк является фактически неплатежеспособным, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платежные поручения плательщиков в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах в самом банке перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах, обозначающими размер обязательств банка, возникших из договора банковского вклада (счета).

Денежные средства на счетах клиентов такого банка утрачивают важнейшее свойство денег, предусмотренное ст. 140 Гражданского кодекса РФ, - оборотоспособность. Таким образом, в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий.

Конституционный Суд РФ в Определении от 25 июля 2001 г. N 138-О указал, что "исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств".

Временная администрация ЦБ по управлению Банком, составляя реестр обязательств Банка перед вкладчиками, не включила в него Балжи С.В.

После обращения Балжи С.В. в Агентство, Агентство после тщательной проверки обстоятельств при которых были оформлены вклады (кассы дня на **.**.** г., количество одновременно оформленных вкладов, совпадающих по сумме снятого в один день) также отказало во включении в реестр Балжи С.В.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, взаимосвязь действий Балжи Ю.Н. с Балжи С.В., финансовое состояние банка, суд полагает, что снятие со счета Балжи Ю.Н. и зачисление денег во вклад Балжи С.В. носило формальный а не фактический характер, реальные денежные средства со счета Балжи Ю.Н. не снимались, поскольку отсутствовали, и, соответственно, не могли быть зачислены во вклад Балжи С.В. Реальный договор банковского вклада заключен не был, техническое совершение записи по счету не порождает правовых последствий, характерных для договора вклада, также как и права на получения страхового возмещения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Балжи С.В. в иске к ОАО КБ «Стройкредит» о возложении обязанности включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками по состоянию на **.**.** года сумму вклада Балжи С.В. в размере.. . рублей, к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании в пользу Балжи С.В. суммы страхового возмещения в размере.. . рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд.

Судья Нагибина Е.Л.